第八章人身保险 8.1学习要求 了解人身保险的各种分类及各个险种的特征，掌握人身保险的概念、特点及作用，理 解人身保险的三大组成部分人寿保险、健康保险、人身意外伤害险的概念、特征、及具体 险种介绍和可保条件。熟悉各险种附加条款和除外责任。 8.2内容简述 8.2.1人身保险概述 1、人身保险的概念 ●表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体 因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年 老退休负责给付保险金。 表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、 疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。 2、人身保险的客观性 风险是可以预测的 ● 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于徽小 有众多的同类风险暴露单位 损失发生是不可预料的 3、人身保险的损失均摊、均衡保费 自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 某年龄自然保费×(1十利率)=保额×此年龄死亡率 ◇自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 ◇自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 令均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。 3、人身保险风险的同质性 ●风险同质性（风险均等原理)：指每个风险单位发生损失的机会是相等的。 ● 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴纳的保费是不相同的。 ● 影响风险同质性的因素：(1)年龄：(2)性别；(3)职业：(4)健康状况；(5) 体格；(6)居住环境；(7)家族病史：(8)生活习惯；(9)以往病史；(10)个人爱 好等。 4、人身保险的种类 。按实施的形式划分 ◇自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上， 自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相 应的权利。 ◇强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。第八章 人身保险 8.1 学习要求 了解人身保险的各种分类及各个险种的特征，掌握人身保险的概念、特点及作用，理 解人身保险的三大组成部分人寿保险、健康保险、人身意外伤害险的概念、特征、及具体 险种介绍和可保条件。熟悉各险种附加条款和除外责任。 8.2 内容简述 8.2.1 人身保险概述 1、人身保险的概念 z 表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体 因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年 老退休负责给付保险金。 z 表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、 疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。 2、人身保险的客观性 z 风险是可以预测的 z 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小 z 有众多的同类风险暴露单位 z 损失发生是不可预料的 3、人身保险的损失均摊、均衡保费 z 自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 某年龄自然保费×（1＋利率）＝保额×此年龄死亡率 自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 z 均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。 3、人身保险风险的同质性 z 风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位发生损失的机会是相等的。 z 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴纳的保费是不相同的。 z 影响风险同质性的因素：（1）年龄；（2）性别；（3）职业；（4）健康状况；（5） 体格；（6）居住环境；（7）家族病史；（8）生活习惯；（9）以往病史；（10）个人爱 好等。 4、人身保险的种类 z 按实施的形式划分 自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上， 自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相 应的权利。 强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。