孟加拉“乡村银行”小额信贷扶贫到户。小额信贷扶贫到户,是由孟加拉国尤诺斯 ( Muhammad. Yanus)教授于1973年创立的、以贫困农户中的妇女为承贷对象的扶贫组织与 扶贫模式,由不设金库、不吸收社会存款的扶贫信贷机构一一乡村银行( Grameen Bank) 运作,亦称GB模式。这一模式的主要特点是,一是只向贫穷人贷款:二是向贫穷人贷款无需 担保和财产抵押;三是贷款必须小额度、短周期:四是以贫困农户中的妇女为承贷对象:五 是整贷零还:六是在一个小组里按“2-2-1”顺序放贷:七是贷款者必须结成互助、互督 互保的小组与中心;八是较高利率:九是连续贷款:十是贷款还款均在中心会议上进行,会 议并进行培训、宣传、宣誓、互相帮助等:十一是对贷款者提供技术、市场等各类服务:十 是强制储蓄:十三是小组与中心均设立基金,以备急需 为了保证小额信贷扶贫到户的顺利进行,乡村银行实行统一的资本金管理,即由总 行统一向国家银行、国际机构贷款,然后分拨给各营业所,各营业所按规定直接向贫困农户 发放贷款:各分行、各支行只是管理和服务机构。招聘的职员享受高于孟加拉国其他银行职 员的工资与福利待遇,实行高薪养廉,造就了一支素质很高的员工队伍,并实行严格的纪律, 例如不准在农民家里吃饭、喝水等等 《21世纪》:你创办的无抵押小额贷款事业很有意义,持续了30年。你认为自己有什么还未做到? 尤努斯:我对银行的发展感到高兴。当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络 我只是看到一小群人的问题,很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是2810亿塔卡(折 合人民币322亿元),目前贷款余额是317亿塔卡(折合人民币36亿元),今年我们预计全年会新增贷款540 亿塔卡(折合人民币62亿元),贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生,不需要寻找外 来的资金。 我们累计借款给639万名借款人,当中96%是女性,在她们的努力之下,58%的借款人及其家庭已经 成功脱离了贫穷线。我希望余下的42%也在今后的十年内脱离贫困,这是我们在2015年的目标。这实在令 人兴奋,我们也希望格莱珉的经验能扩展到全球各地,包括中国。 《21世纪》:在中国,仍然有很多人对格莱珉模式抱有疑虑,无抵押贷款给穷人?他们会跑掉的,不 会还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质有不同吗? 尤努斯:借了钱跑掉?跑到哪里?这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大,人们不可能逃离他 们的家园。即使有人消失了,他的家还在这里,母亲还在这里 我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫,奇怪的是,在24小时内,那人一定被抓获。不是因为我 们有多么发达的缉捕系统,而是村里的人都知道我们干的是好事,劫匪的家人很快找上分行来道歉,并代 表他们的孩子交还款 我们对穷人信任,他们就不会辜负我们,还会帮助村里其它人不要辜负我们 孟加拉有75%的人口信奉伊斯兰教,但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪 的特质。但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质:我们不断实践帮助人,人们的善良特质 便会显露,这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功,包括在美国及欧洲,我们的试 验都很成功 不认同世行的工作方式 《21世纪》:世界银行及亚洲开发银行等国家机构一直从事小额贷款的工作,但你们从来不接受这些 国际机构资助,为什么? 尤努斯:因为我们不认同这些国际机构的工作方式。我们拿了他们的钱,他们便将他们的方式强加在 我们身上,强加在穷人身上 例如我一直反对所谓技能培训,穷人都有谋生技能,他们缺的只是一点点小额资本,国际机构把钱都 花在这些无用的东西上,有些穷人是因为训练课程有补贴才来上课,有些穷人,特别是那些文盲更会被吓孟加拉“乡村银行”小额信贷扶贫到户。小额信贷扶贫到户，是由孟加拉国尤诺斯 （Muhammad.Yanus）教授于 1973 年创立的、以贫困农户中的妇女为承贷对象的扶贫组织与 扶贫模式，由不设金库、不吸收社会存款的扶贫信贷机构——乡村银行（Grameen Bank） 运作,亦称 GB 模式。这一模式的主要特点是，一是只向贫穷人贷款；二是向贫穷人贷款无需 担保和财产抵押；三是贷款必须小额度、短周期；四是以贫困农户中的妇女为承贷对象；五 是整贷零还；六是在一个小组里按“2—2—1”顺序放贷；七是贷款者必须结成互助、互督、 互保的小组与中心；八是较高利率；九是连续贷款；十是贷款还款均在中心会议上进行，会 议并进行培训、宣传、宣誓、互相帮助等；十一是对贷款者提供技术、市场等各类服务；十 二是强制储蓄；十三是小组与中心均设立基金，以备急需。 为了保证小额信贷扶贫到户的顺利进行，乡村银行实行统一的资本金管理，即由总 行统一向国家银行、国际机构贷款，然后分拨给各营业所，各营业所按规定直接向贫困农户 发放贷款；各分行、各支行只是管理和服务机构。招聘的职员享受高于孟加拉国其他银行职 员的工资与福利待遇，实行高薪养廉，造就了一支素质很高的员工队伍，并实行严格的纪律， 例如不准在农民家里吃饭、喝水等等。 《21 世纪》：你创办的无抵押小额贷款事业很有意义，持续了 30 年。你认为自己有什么还未做到？ 尤努斯：我对银行的发展感到高兴。当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络。 我只是看到一小群人的问题，很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是 2810 亿塔卡(折 合人民币 322 亿元)，目前贷款余额是 317 亿塔卡(折合人民币 36 亿元)，今年我们预计全年会新增贷款 540 亿塔卡(折合人民币 62 亿元)，贷款当中 63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生，不需要寻找外 来的资金。 我们累计借款给 639 万名借款人，当中 96%是女性，在她们的努力之下，58%的借款人及其家庭已经 成功脱离了贫穷线。我希望余下的 42%也在今后的十年内脱离贫困，这是我们在 2015 年的目标。这实在令 人兴奋，我们也希望格莱珉的经验能扩展到全球各地，包括中国。 《21 世纪》：在中国，仍然有很多人对格莱珉模式抱有疑虑，无抵押贷款给穷人？他们会跑掉的，不 会还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质有不同吗？ 尤努斯：借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他 们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。 我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫，奇怪的是，在 24 小时内，那人一定被抓获。不是因为我 们有多么发达的缉捕系统，而是村里的人都知道我们干的是好事，劫匪的家人很快找上分行来道歉，并代 表他们的孩子交还款项。 我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其它人不要辜负我们。 孟加拉有 75%的人口信奉伊斯兰教，但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪 的特质。但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人们的善良特质 便会显露，这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功，包括在美国及欧洲，我们的试 验都很成功。 不认同世行的工作方式 《21 世纪》：世界银行及亚洲开发银行等国家机构一直从事小额贷款的工作，但你们从来不接受这些 国际机构资助，为什么？ 尤努斯：因为我们不认同这些国际机构的工作方式。我们拿了他们的钱，他们便将他们的方式强加在 我们身上，强加在穷人身上。 例如我一直反对所谓技能培训，穷人都有谋生技能，他们缺的只是一点点小额资本，国际机构把钱都 花在这些无用的东西上，有些穷人是因为训练课程有补贴才来上课，有些穷人，特别是那些文盲更会被吓 怕