即审查借款人的品德与声望(Character)、资格与能力(Capacity)、资金实力(Capital)、担 保(Collateral)、经营条件和商业周期(Condition or Cycle)。(5分) 24.(1)利率敏感型缺口，是指利率敏感型资产与利率敏感型负债之间的差额。（4分) (2)当银行的利率敏感型资产大于利率敏感型负债时（正缺口），市场利率的上升会增加银 行的利润，市场利率的下降则会减少银行的利润。(3分) 当银行的利率敏感型资产小于利率敏感型负债时（负缺口），市场利率的上升会减少银行 的利润，市场利率的下降则会增加银行的利润。(3分) 25.(1)要建立健全信贷人员岗位责任制，制定贷款管理责任制和各项审批制度，明确每个 信贷人员的贷款审批权限和每个信贷人员的管理责任及相关人员应承担的责任，做到制度到 位，责任到人。(2.5分，仅答对要点得1分) (2)落实贷款“三查”制度。及时了解和掌握借款单位的动态，做到贷款发放后信贷人员随 时对资产的经营状况进行检查，坚持下乡工作日制度，信贷人员要深人农户和企业，去了解情 况，解决问题，从而强化贷款“三查”制度的落实。对抵押财产要实行实地盘点核对，信用社对 办理抵押贷款的企业，在规范登记手续、建立抵押财产档案的基础上，每年由信贷人员对借款 户的抵押财产进行实地盘点核对，防止抵押财产的流失，确保信用社信贷资产的安全。(2.5 分，仅答对要点得1分) (3)充分发挥股金卡和信用小组的作用。通过股金卡来发放农户贷款，以防止一户多贷、 冒名贷款的发生，同时还可通过股金卡记录还贷、贷款逾期等情况，使信贷员了解该贷户的信 誉情况、还款能力，从而降低贷款的风险度。另外，发挥信用小组长的作用，信用社可选用信誉 好、能力强、在群众中有很高威信的人担任小组长，把好农户贷款第一关，并协助信用社做好贷 款的催收工作。(2.5分，仅答对要点得1分) (4)加强信贷管理，保全诉讼时效。检查贷款发放手续是否合法、合规，不良贷款是否失 诉讼时效，形成不良贷款的原因是否正常等，从而重新明确各类贷款的管理和清收责任。控制 单户超比例贷款的规模。(2.5分，仅答对要点得1分) 六、论述题（共15分）】 26.(1)回避措施。回避措施就是不予贷款。对银行来说，切实可行而且不得不进行的回 避是指对风险较大的借款申请人不予贷款。为此，银行必须对借款申请人进行信用分析，根据 信用分析的结果来决定是否回避。(3分，仅答对要点得1分) (2)分散措施。贷款分散措施分散了信贷资产风险，最终能达到降低信贷资产风险的目 的。贷款分散的方式主要有三种：①资产多样化。②单个贷款比例。③贷款方的分散等。(3 分，仅答对要点得1分) (3)转嫁措施。是指银行以某种特定的方式将信贷资产风险转嫁给他人承担的一种措施。 风险转嫁措施在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。①保 险。②保证。③信用衍生产品。(3分，仅答对要点得1分) 1298即审查借款人的品德与声望 (Character) 、资格与能力 (Capacity) 、资金实力( CapitaD 、担 (Collateral)、经营条件和商业周期 (Condition or Cycle) 0 (5 分) 24. (1)利率敏感型缺口，是指利率敏感型资产与利率敏感型负债之间的差额。 (4 分) (2) 当银行的利率敏感型资产大于利率敏感型负债时(正缺口) ，市场利率的上升会增加银 行的利润，市场利率的下降则会减少银行的利润。 (3 分) 当银行的利率敏感型资产小于利率敏感型负债时(负缺口) ，市场利率的上升会减少银行 的利润，市场利率的下降则会增加银行的利润。 (3 分) 25. (1)要建立健全信贷人员岗位责任制，制定贷款管理责任制和各项审批制度，明确每个 信贷人员的贷款审批权限和每个信贷人员的管理责任及相关人员应承担的责任，做到制度到 位，责任到人。 (2. 5 分，仅答对要点得 分) (2) 落实贷款"三查"制度。及时了解和掌握借款单位的动态，做到贷款发放后信贷人员随 时对资产的经营状况进行检查，坚持下乡工作日制度，信贷人员要深入农户和企业，去了解情 况，解决问题，从而强化贷款"三查"制度的落实。对抵押财产要实行实地盘点核对，信用社对 办理抵押贷款的企业，在规范登记手续、建立抵押财产档案的基础上，每年由信贷人员对借款 户的抵押财产进行实地盘点核对，防止抵押财产的流失，确保信用社信贷资产的安全。 (2.5 分，仅答对要点得 分) (3) 充分发挥股金卡和信用小组的作用。通过股金卡来发放农户贷款，以防止一户多贷、 冒名贷款的发生，同时还可通过股金卡记录还贷、贷款逾期等情况，使信贷员了解该贷户的信 誉情况、还款能力，从而降低贷款的风险度。另外，发挥信用小组长的作用，信用社可选用信誉 好、能力强、在群众中有很高威信的人担任小组长，把好农户贷款第一关，并协助信用社做好贷 款的催收工作。 (2.5 分，仅答对要点得 分) (4) 加强信贷管理，保全诉讼时效。检查贷款发放手续是否合法、合规，不良贷款是否失去 诉讼时效，形成不良贷款的原因是否正常等，从而重新明确各类贷款的管理和清收责任。控制 单户超比例贷款的规模。 (2.5 分，仅答对要点得 分) 六、论述题{共 15 分) 26. (1)回避措施。回避措施就是不予贷款。对银行来说，切实可行而且不得不进行的回 避是指对风险较大的借款申请人不予贷款。为此，银行必须对借款申请人进行信用分析，根据 信用分析的结果来决定是否回避。 (3 分，仅答对要点得 分) (2) 分散措施。贷款分散措施分散了信贷资产风险，最终能达到降低信贷资产风险的目 的。贷款分散的方式主要有三种:①资产多样化。②单个贷款比例。③贷款方的分散等。 (3 分，仅答对要点得 分) (3) 转嫁措施。是指银行以某种特定的方式将信贷资产风险转嫁给他人承担的一种措施。 风险转嫁措施在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。①保 险。②保证。③信用衍生产品。 (3 分，仅答对要点得 分〉 1298