通常购买保险的心情不如健康差的投保人那么迫切，也不愿意为保险支付较高的价格；而那些不健 康的人，更有可能选择购买保险，也愿意接受较高的费用。这就产生一个重要结果：迫使保险公司 提高保险价格，但是价格的提高减少人们对保险商品的需求，而在减少的保险需求中，主要的却是 那些相对“好”的投保人对保险的需求，他们不愿意为保险支付过高的价格，在留下来的投保人 中，主要的侧是那些相对"坏”的投保人，由于他们具有的风险较大，宁愿为得到保险支付更高的 价格。这样，随着保险价格的上升，投保人的结构就发生了变化：健康差的投保人所占的比例越来 越大，健康好的投保人所占比例越来越小，由此保险公司对每一投保人的平均赔偿也将增加，这也 表明保险公司的平均损失将随着保险价格的提高而提高，若保险公司为弥补损失而继续提高价格， 会进一步将那些比较健康的人逐出市场，投保人结构会急剧恶化。由此又产生了在旧车市场所看到 的逆向选择问题，可能出现的一个极端是，所有想购买保险的人都是不健康的人，这样对于保险公 司而言，出售保险已无利可图，保险市场也就不会产生了。 2道德风险。道德风险亦称道德危机，是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴，其含 义是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。 道德风险的存在源于信息不对称和经济主体追求自身利益最大化的行为动机。由于信息不对称 和经济主体追求自身利益最大化的行为动机是普遍存在的，所以在日常经济活动中，道德风险也是 普遍存在的。例如，某些雇员利用雇主与雇员之间存在的信息不对称在工作中偷懒或偷工减料，就 是广泛存在于劳动力市场上的典型的道德风险。 道德风险会导致经济活动的低效率。例如，一个人在没有给自己的车购买保险之前，他会尽可 能仔细地保管自己的车辆，一旦他购买了车辆的失窃险，他可能就会比投保前降低对车辆保管的谨 慎性。而由于受信息不完全和不对称的约束，保险公司不可能完全监控投保人的行为，所以保险公 司不得不支付更高的保险理赔金额。为了规避这一道德风险，保险公司只有提高保费，或者拒绝承 保。这就不可避免地造成市场效率的损失。 第二节公共选择 公共物品的特性使人想到一般的公共决策如政策、法律、宪法等。这些公共决策一旦被制定， 它们对所有受管辖的公民产生同样的效力，正如一条街上的居民享用同一盏路灯照明一样。对公共 物品的研究自然引起了经济学对公共选择的兴趣。公共选择可以看作在一系列可行的社会状态之间 的选择，公共选择的一个重要方式是投票表决。 投票方式是指社会成员用投票方式来决定公共物品的生产，这种决策机制是非市场集体决策， 即公众通过投票把各人关于公共物品的需求偏好反映出来，并取得协调，然后政府官员根据投票结 果进行决策，作为社会对公共物品的选择加以贯彻执行。公共物品的生产只是公共选择的一个特 例，当然也可以通过投票表决机制来解决。现代微观经济学中的公共选择理论就是用经济学来分通常购买保险的心情不如健康差的投保人那么迫切，也不愿意为保险支付较高的价格；而那些不健 康的人，更有可能选择购买保险，也愿意接受较高的费用。这就产生一个重要结果：迫使保险公司 提高保险价格，但是价格的提高减少人们对保险商品的需求，而在减少的保险需求中，主要的却是 那些相对“好”的投保人对保险的需求，他们不愿意为保险支付过高的价格，在留下来的投保人 中，主要的则是那些相对“坏”的投保人，由于他们具有的风险较大，宁愿为得到保险支付更高的 价格。这样，随着保险价格的上升，投保人的结构就发生了变化：健康差的投保人所占的比例越来 越大，健康好的投保人所占比例越来越小，由此保险公司对每一投保人的平均赔偿也将增加，这也 表明保险公司的平均损失将随着保险价格的提高而提高，若保险公司为弥补损失而继续提高价格， 会进一步将那些比较健康的人逐出市场，投保人结构会急剧恶化。由此又产生了在旧车市场所看到 的逆向选择问题，可能出现的一个极端是，所有想购买保险的人都是不健康的人，这样对于保险公 司而言，出售保险已无利可图，保险市场也就不会产生了。 2.道德风险。道德风险亦称道德危机，是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴，其含 义是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。 道德风险的存在源于信息不对称和经济主体追求自身利益最大化的行为动机。由于信息不对称 和经济主体追求自身利益最大化的行为动机是普遍存在的，所以在日常经济活动中，道德风险也是 普遍存在的。例如，某些雇员利用雇主与雇员之间存在的信息不对称在工作中偷懒或偷工减料，就 是广泛存在于劳动力市场上的典型的道德风险。 道德风险会导致经济活动的低效率。例如，一个人在没有给自己的车购买保险之前，他会尽可 能仔细地保管自己的车辆，一旦他购买了车辆的失窃险，他可能就会比投保前降低对车辆保管的谨 慎性。而由于受信息不完全和不对称的约束，保险公司不可能完全监控投保人的行为，所以保险公 司不得不支付更高的保险理赔金额。为了规避这一道德风险，保险公司只有提高保费，或者拒绝承 保。这就不可避免地造成市场效率的损失。 第二节 公共选择 公共物品的特性使人想到一般的公共决策如政策、法律、宪法等。这些公共决策一旦被制定， 它们对所有受管辖的公民产生同样的效力，正如一条街上的居民享用同一盏路灯照明一样。对公共 物品的研究自然引起了经济学对公共选择的兴趣。公共选择可以看作在一系列可行的社会状态之间 的选择，公共选择的一个重要方式是投票表决。 投票方式是指社会成员用投票方式来决定公共物品的生产，这种决策机制是非市场集体决策， 即公众通过投票把各人关于公共物品的需求偏好反映出来，并取得协调，然后政府官员根据投票结 果进行决策，作为社会对公共物品的选择加以贯彻执行。公共物品的生产只是公共选择的一个特 例，当然也可以通过投票表决机制来解决。现代微观经济学中的公共选择理论就是用经济学来分