入快速增长轨道。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷 的指导意见》。 此后，商业银行的消费信贷业务快速发展，消费信贷由最初的个人住房按揭 贷款一种，发展到如今的个人大额耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷 款、个人旅游贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人房屋按揭贷款、婚 嫁贷款等八大类。 据统计，1997到2005年，我国的个人消费信贷从172亿元增至2.2万亿元， 是1997年的100多倍。消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升到11%。 但是，区域消费信贷发展不均衡，东部地区居民收入水平较高，消费能力较强 消费信贷市场也因此扩张迅速，个人消费贷款余额占全国个人消费贷款余额达到 70%以上。其中广东、上海、浙江、北京、江苏、山东的个人消费贷款余额均己 超过1000亿元，广东最高，超过3600亿元，在人民币贷款中的比重为17%：上 海其次，超过2800亿元，在人民币贷款中的比重达到20%。 但中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷 款在人民币贷款中的比重不到10%。此外，虽然1997年以来消费信贷取得了长 足发展，但2002年以后增速放缓，2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元，同 比增长10.4%，增速比上年低16个百分点：大部分省份增速都有不同程度的回 落，一些省份还出现了负增长。 消费信贷改善了银行信贷资产结构，提高了信贷资产质量。消费信贷的发展 促进了金融机构的金融创新，拓展了银行的经营空间，改变了我国银行的经营方 式和组织结构，促使其不断转向以客户为中心的经营方向。同时，消费信贷的扩 张，对银行的风险管理提出了新的挑战。 发展消费信贷，是当前和今后一段时期我国信贷政策的重点。目前消费信贷 发展的外部环境尚不完善，许多相关配套设施尚未建立健全，如消费品抵押二级 市场不发达、部分消费品税费负担重、法律法规不健全等。应在切实防范消费信 贷风险的基础上，通过强化管理，改进服务，继续推进消费信贷的持续、健康发 展。 专栏2-15：扩大消费需求成为今后经济健康发展的重要拉动力 自改革开放以来，尤其是近几年，中国经济在以年均9%左右的速度增长着， 在全球经济中呈现出一枝独秀的态势。2006年3月，温家宝总理在其《政府丁 作报告》中提到：2005年全国国内生产总值达到18.23万亿元，较上年增长9.9%： 进出口贸易总额达到1.42万亿美元，增长23.2%，实际利用外商直接投资603 亿美元：年末国家外汇储备达到8189亿美元。 应该说，中国改革开放以来取得的建设成就举世公认，但正如一些国内外经济人 入快速增长轨道。1999 年 3 月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷 的指导意见》。 此后，商业银行的消费信贷业务快速发展，消费信贷由最初的个人住房按揭 贷款一种，发展到如今的个人大额耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷 款、个人旅游贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人房屋按揭贷款、婚 嫁贷款等八大类。 据统计，1997 到 2005 年，我国的个人消费信贷从 172 亿元增至 2.2 万亿元， 是 1997 年的 100 多倍。消费信贷占各项贷款的比例也由不足 0.3%上升到 11%。 但是，区域消费信贷发展不均衡，东部地区居民收入水平较高，消费能力较强， 消费信贷市场也因此扩张迅速，个人消费贷款余额占全国个人消费贷款余额达到 70%以上。其中广东、上海、浙江、北京、江苏、山东的个人消费贷款余额均已 超过 1000 亿元，广东最高，超过 3600 亿元，在人民币贷款中的比重为 17%；上 海其次，超过 2800 亿元，在人民币贷款中的比重达到 20%。 但中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷 款在人民币贷款中的比重不到 10%。此外，虽然 1997 年以来消费信贷取得了长 足发展，但 2002 年以后增速放缓，2005 年末个人消费贷款余额 2.2 万亿元，同 比增长 10.4%，增速比上年低 16 个百分点；大部分省份增速都有不同程度的回 落，一些省份还出现了负增长。 消费信贷改善了银行信贷资产结构，提高了信贷资产质量。消费信贷的发展 促进了金融机构的金融创新，拓展了银行的经营空间，改变了我国银行的经营方 式和组织结构，促使其不断转向以客户为中心的经营方向。同时，消费信贷的扩 张，对银行的风险管理提出了新的挑战。 发展消费信贷，是当前和今后一段时期我国信贷政策的重点。目前消费信贷 发展的外部环境尚不完善，许多相关配套设施尚未建立健全，如消费品抵押二级 市场不发达、部分消费品税费负担重、法律法规不健全等。应在切实防范消费信 贷风险的基础上，通过强化管理，改进服务，继续推进消费信贷的持续、健康发 展。 专栏 2-15：扩大消费需求成为今后经济健康发展的重要拉动力 自改革开放以来，尤其是近几年，中国经济在以年均 9%左右的速度增长着， 在全球经济中呈现出一枝独秀的态势。2006 年 3 月，温家宝总理在其《政府工 作报告》中提到：2005 年全国国内生产总值达到 18.23 万亿元，较上年增长 9.9%； 进出口贸易总额达到 1.42 万亿美元，增长 23.2%，实际利用外商直接投资 603 亿美元；年末国家外汇储备达到 8189 亿美元。 应该说，中国改革开放以来取得的建设成就举世公认，但正如一些国内外经济人