货币归还本金，并用货币支付利息。货币借贷克服了实物借贷的局限性，使借贷更为便利 和灵活.货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴，走向相互结合并日益 紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件，相互促进。 应当注意的是，虽然货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式，但货币借贷至今 仍未能取代实物借贷。只有当商品货币关系成熟地渗透于经济生活的方方面面时，实物 借贷才会退出历史舞台。 二、信用关系成立的条件 信用关系的成立必须具备以下两项要素： (一)信任要素。它是指贷者对借者的信赖。因为只有当贷者认为借者可资信赖，方可 相对转移货币购买力或使用权。贷者必须先对借者进行信用分析，然后才能判断信任要素是 否存在。信用分析主要包括六个方面的内容，通常被称为“6C”，即品格、能力、资本、担 保、经济状况和连续性。 l.品格(character）。品格是指借者的品质与人格。如果借者是个人，其品格通常是从 个人习惯、生活方式、家庭背景及社会关系等方面加以考察：如果借者是企业，其品格则是 企业的信誉状况：如果借者是国家，其品格一般是指国家的政治和社会的稳定状况、政府和 人民的奋发程度、经济与科学技术的成就等各方面的综合情况。但借者的品格很难评估，其 最佳衡量指标之一是借者过去归还债务的记录。例如，商业银行往往根据借款人过去偿还债 务的记录和专门的资信调查机构的调查报告来评估借款人的地位和声望是否良好。 2.能力(capacity)。能力是指偿债能力。如果借者是个人，它反映的是个人取得收入的 能力：如果借者是企业，它反映的是该企业赚取利润的能力：如果借者是国家，则它反映的 是国家取得财政收入的能力。 3.资本(capital)。资本是指资产减去负债后的净值，是借者的自有资金数量。借者信 用基础的好坏，经常随着资本价值的稳定程度、流动程度而定。这是因为资本越雄厚，抗风 险的能力就越大。当然，资本的多少并非是获得信用的唯一条件，事实上，仅有资本而品格、 能力欠佳者不一定容易获得信用：相反，具有好的品格、能力的借款人，即使缺乏资本也容 易获得信用，这是从发展的角度考虑的。 4.担保(collateral)。在上述条件不完全令人满意时，如果借者能提出相当的担保品， 也可以获得信用，这是因为当借者的主要现金流量不足以偿还其债务时，担保品就成为偿还3 货币归还本金，并用货币支付利息。货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利 和灵活.货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益 紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进。 应当注意的是，虽然货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式，但货币借贷至今 仍未能取代实物借贷。只有当商品货币关系成熟地渗透于经济生活的方方面面时，实物 借贷才会退出历史舞台。 二、信用关系成立的条件 信用关系的成立必须具备以下两项要素： （一）信任要素。 它是指贷者对借者的信赖。因为只有当贷者认为借者可资信赖，方可 相对转移货币购买力或使用权。贷者必须先对借者进行信用分析，然后才能判断信任要素是 否存在。信用分析主要包括六个方面的内容，通常被称为“6C”，即品格、能力、资本、担 保、经济状况和连续性。 1.品格(character)。品格是指借者的品质与人格。如果借者是个人，其品格通常是从 个人习惯、生活方式、家庭背景及社会关系等方面加以考察；如果借者是企业，其品格则是 企业的信誉状况；如果借者是国家，其品格一般是指国家的政治和社会的稳定状况、政府和 人民的奋发程度、经济与科学技术的成就等各方面的综合情况。但借者的品格很难评估，其 最佳衡量指标之一是借者过去归还债务的记录。例如，商业银行往往根据借款人过去偿还债 务的记录和专门的资信调查机构的调查报告来评估借款人的地位和声望是否良好。 2.能力(capacity)。能力是指偿债能力。如果借者是个人，它反映的是个人取得收入的 能力；如果借者是企业，它反映的是该企业赚取利润的能力；如果借者是国家，则它反映的 是国家取得财政收入的能力。 3.资本(capital)。资本是指资产减去负债后的净值，是借者的自有资金数量。借者信 用基础的好坏，经常随着资本价值的稳定程度、流动程度而定。这是因为资本越雄厚，抗风 险的能力就越大。当然，资本的多少并非是获得信用的唯一条件，事实上，仅有资本而品格、 能力欠佳者不一定容易获得信用；相反，具有好的品格、能力的借款人，即使缺乏资本也容 易获得信用，这是从发展的角度考虑的。 4.担保(collateral)。在上述条件不完全令人满意时，如果借者能提出相当的担保品， 也可以获得信用，这是因为当借者的主要现金流量不足以偿还其债务时，担保品就成为偿还