第二章可保风险的内涵和外延 (一)目的与要求 1.掌握理想的可保风险的特点： 2.理解巨灾损失的意义及其成因： 3.理解保险中的补贴问题、逆选择以及风险分类原则： 4.掌握保险市场的主要类型。 (二)教学内容 第一节 理想的可保损失风险 理想的可保损失风险的条件是： 1.大量的同质风险 2.损失必须是意外的、被保险人无法控制的： 3.损失必须是经济上可确定的和可以度量的，其严重程度足以造成被保险人经济困难 的： 4,对于保险基金来说发生巨灾损失的概率应当相当低」 第一节 1.巨灾损失风险定义为：不可预测的、 金额的潜在损失。潜在的巨灾损失风险是不可保事件。 自然灾害带来的巨灾损失通常有两个特点：(1)地域性影响：(2)无法精确预测。例 如，地震、火山爆发、洪水等都具有巨灾损失潜在性。 2.近期国内外巨灾损失的例子： 巨灾损失成本增加的原因 (1)巨灾损失多发地人口数量的增长：(2)巨灾损失发 生后对技工和建材的需求增多，导致重建成本剧增：(3)重建的延迟使保险人为遭损房主附 加生活费用的赔款增加，还会导致商业财产保险营业收入损失的增加。 4.巨灾损失保险方案（国家洪水保险计划） 5.根据近期“天津爆炸案”笔百灾责任保哈，提出目前我国还缺乏百灾责仟保险，还 缺乏相关保险产品，希望同学们认真学习，去探素开发符合中国国情的巨灾责任保险产品。 使学生通过学习有社会责任感和使命感 第三节 不可保事件的其它情形 1.若仅为最易遗受特殊损失者投保，则属于不可保事件。 2.赌博损失使不可保事件。 3大部分投机风险属于不可保事件。 第四节 风险分类与可保事件 保险市场中一个普遍接受的原则是，保险集合内每一层次的被保险人应当承担集合内 损失和费用的数理公平份额，即，保险的数理公平价格是，该类损失风险的发生概率乘以遭 损风险的价值，再加上保险人的费用分摊额。但是，这个原则付诸实践却困难重重。 1.补贴 理论上，每一个被保险人对损失和费用的数理公平份额都是建立在该类风险损失发生 的预期概率的基础上。如果被保险人没有为保险支付数理公平价格，那么补贴现象便发生了 若被保险人付出了比数理公平价格较多的保险费，那就为别人付出了补助金：反之，则该被 保险人接受了他人的补助金。举例说明补贴现象。 2.逆选择第二章 可保风险的内涵和外延 （一）目的与要求 1．掌握理想的可保风险的特点； 2．理解巨灾损失的意义及其成因； 3．理解保险中的补贴问题、逆选择以及风险分类原则； 4．掌握保险市场的主要类型。 （二）教学内容 第一节 理想的可保损失风险 理想的可保损失风险的条件是： 1．大量的同质风险； 2．损失必须是意外的、被保险人无法控制的； 3．损失必须是经济上可确定的和可以度量的，其严重程度足以造成被保险人经济困难 的； 4．对于保险基金来说发生巨灾损失的概率应当相当低。 第二节 巨灾损失及近期巨灾损失的冲击 1．巨灾损失风险定义为：不可预测的、能够导致相对于保险基金来说是异常巨大损失 金额的潜在损失。潜在的巨灾损失风险是不可保事件。 自然灾害带来的巨灾损失通常有两个特点：（1）地域性影响；（2）无法精确预测。例 如，地震、火山爆发、洪水等都具有巨灾损失潜在性。 2．近期国内外巨灾损失的例子： 3．巨灾损失成本增加的原因：（1）巨灾损失多发地人口数量的增长；（2）巨灾损失发 生后对技工和建材的需求增多，导致重建成本剧增；（3）重建的延迟使保险人为遭损房主附 加生活费用的赔款增加，还会导致商业财产保险营业收入损失的增加。 4．巨灾损失保险方案（国家洪水保险计划） 5.根据近期“天津爆炸案”等巨灾责任保险，提出目前我国还缺乏巨灾责任保险，还 缺乏相关保险产品，希望同学们认真学习，去探索开发符合中国国情的巨灾责任保险产品， 使学生通过学习有社会责任感和使命感。 第三节 不可保事件的其它情形 1．若仅为最易遭受特殊损失者投保，则属于不可保事件。 2．赌博损失使不可保事件。 3 大部分投机风险属于不可保事件。 第四节 风险分类与可保事件 保险市场中一个普遍接受的原则是，保险集合内每一层次的被保险人应当承担集合内 损失和费用的数理公平份额，即，保险的数理公平价格是，该类损失风险的发生概率乘以遭 损风险的价值，再加上保险人的费用分摊额。但是，这个原则付诸实践却困难重重。 1．补贴 理论上，每一个被保险人对损失和费用的数理公平份额都是建立在该类风险损失发生 的预期概率的基础上。如果被保险人没有为保险支付数理公平价格，那么补贴现象便发生了。 若被保险人付出了比数理公平价格较多的保险费，那就为别人付出了补助金；反之，则该被 保险人接受了他人的补助金。举例说明补贴现象。 2．逆选择