③政策失灵造成金融排斥现象； (3)农村金融排斥的治理： 一个是从体制改革角度改善农村金融排斥： ①对弱势金融群体予以支持： ②普及金融知识和消除信息差距； ③改善社会排斥： 一个是从农村金融体系的构建与完善角度治理农村金融排斥： ①大力发展微型金融； ②完善政策环境，为微型金融发展创造条件； ③鼓励大银行利用自身优势，加强与微型金融机构的合作： ④规范民间借贷： ⑤完善中国征信体系。 11.答：农业企业融资的特点有： (1)农业小企业积累不足和信息不对称： ①由于农业小企业多处远离城市的地区，加之较多农业小企业没有建立起现代企业制度， 存在经营状况、财务状况识别困难的问题，使得银行很难认识和了解企业的经营情况和资金需 求情况。 ②规模小，积累不足，其经营、财务状况和未来发展前景不易判断：信息不对称，难以判断 农业小企业借款的道德风险。 ③农业小企业缺乏良好的公司治理机制，内部控制薄弱，财务制度不健全，信息透明度低， 致使银行难以给予信贷支持。 ④不少企业管理不规范，财务数据失真，金融机构通过企业财务报表很难了解企业的真实 经营状况。 ⑤小企业往往坏账率高，管理粗放，没有完善的会计和审计报告，信用匮乏，风险系数相对 较高，严重制约了金融机构对小企业的贷款意愿。 (2)农业产品和小企业产品的特殊性； ①较多农业小企业产品结构雷同，低档产品多，或产品结构单一、技术含量低。相当一部 分中小企业还停留在家庭式管理模式，会计制度不健全、财务管理混乱，造成银行轻易不敢放 2498