HECM业务开办流程 ②申请如符合条件 签订合同 ④抵押房产 L独 立合法中介机构 资料来源:柴效武、孟晓苏:《反向抵押贷款制度》,杭州: 浙江大学出版社,2008年,第97页。[9 图1HM业务开办流程 四、美国反向抵押贷款的特征 、确保老年房屋所有者的合法权益 美国住房反向抵押贷款的特点是老年房屋所有者可以在不出售房产的条件下获得一定 数量的贷款金,进而改善老年人的生活,确保老年人能够相对独立,并且避免老年人因不断 迁徙而造成经济上的损失 对借款人合法权益的保护体现在以下几个方面: (1)借款人可以用这笔资金进行消费以改善自身的生活条件,资金用途不受任何限制 (2)只有当贷款人死亡、长期离家或出售房屋时,贷款额才会被清算。 (3)收入和信用记录都不会成为影响获得住房反向抵押贷款数额的因素。 (4)四项承诺: 居住保证:借款人在领取反向贷款金的同时仍享有终身居住权,即使投资方支付的 贷款金超过了房屋的价值,贷款人也无权剥夺老年房主的居住权。 收入保证:只要借款人依然居住在原有的房屋内就会获得相应的贷款金。 回报保证:贷款人承诺只有在房屋所有者死亡、长期离家或相关房屋出售时才会进 行贷款的清算。 无追索权保证:包括两个方面,一是贷款人承诺即使贷款金额累计超过房屋的价值, 也不会将房屋所有者其他财产用于支付贷款:二是房屋卖价高于预估贷款额的,贷 款人必须返还差价。 2、设立保险项目保障贷款投资方不受损失 为防止因贷款金总额超过房屋价值而对反向抵押贷款的贷方造成损失进而降低经办部5 图 1 HECM 业务开办流程 四、美国反向抵押贷款的特征 １、确保老年房屋所有者的合法权益 美国住房反向抵押贷款的特点是老年房屋所有者可以在不出售房产的条件下获得一定 数量的贷款金，进而改善老年人的生活，确保老年人能够相对独立，并且避免老年人因不断 迁徙而造成经济上的损失。 对借款人合法权益的保护体现在以下几个方面： （1）借款人可以用这笔资金进行消费以改善自身的生活条件，资金用途不受任何限制 （2）只有当贷款人死亡、长期离家或出售房屋时，贷款额才会被清算。 （3）收入和信用记录都不会成为影响获得住房反向抵押贷款数额的因素。 （4）四项承诺： 居住保证：借款人在领取反向贷款金的同时仍享有终身居住权，即使投资方支付的 贷款金超过了房屋的价值，贷款人也无权剥夺老年房主的居住权。 收入保证：只要借款人依然居住在原有的房屋内就会获得相应的贷款金。 回报保证：贷款人承诺只有在房屋所有者死亡、长期离家或相关房屋出售时才会进 行贷款的清算。 无追索权保证：包括两个方面，一是贷款人承诺即使贷款金额累计超过房屋的价值， 也不会将房屋所有者其他财产用于支付贷款；二是房屋卖价高于预估贷款额的，贷 款人必须返还差价。 ２、设立保险项目保障贷款投资方不受损失 为防止因贷款金总额超过房屋价值而对反向抵押贷款的贷方造成损失进而降低经办部