管方面的限制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款，认 为这既方便消费者个人消费，也利于中国人民银行对现金的管理和控制。 1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下 发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》通知认为，由于人民群众 收入的增加和消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。 为便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续并有 利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专 门条款指示“有条件的储蓄所试办个人活期储蓄支票结算”。1995年公布的《中 华人民共和国票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请 人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”：“应当有可靠的资信，并 存入一定的资金”；“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签名式样和 印鉴” 那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢？商业银行是追 求利润的，如果一项业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去 办理的。 改革开放以来，中国商业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招 揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径， 它们又何乐而不为呢？ 据悉，中国工商银行曾于1989年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当 地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。自1996年底开始，中国银行在北京 分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。如中国银 行北京分行从1996年底至1998年中总共只办了不到80份个人支票账户，又因 中途有清户，其所存个人支票账户不到70个。 令人可喜的是，我国于2003年9月1日起开始施行《人民币银行结算账户 管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算账户，个人可以签发支票了。但 是，从四川省成都市的情况看，第一周内是零个人支票签发。 除了银行门槛高的缘故外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用 制度的不健全。支票结算是一种信用结算，如果没有良好的个人信用作支持，必 定难以推广。我国的金融环境还很不成熟，缺乏那种严密的对个人信用的监督体 制，既难以对个人支票使用过程中的违约行为做出事前防范，又难以在事后进行 有效的惩罚，致使消费者个人信用不能保证，人们不敢轻易接受支票。 在这种背景下，银行办理个人支票存款也是如履薄冰，为安全起见，往往要 制定较为严格的开户条件，从而把大批消费者拒于个人支票账户的门外。另外， 还要对个人支票的使用附加某些限制，例如试点中的个人支票账户只有消费功 能，还未涉足转账等领域，这就使得支票账户应有的便利不能充分发挥，从而难 管方面的限制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款，认 为这既方便消费者个人消费，也利于中国人民银行对现金的管理和控制。 1986 年 1 月 27 日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下 发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》通知认为，由于人民群众 收入的增加和消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。 为便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续并有 利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专 门条款指示“有条件的储蓄所试办个人活期储蓄支票结算”。1995 年公布的《中 华人民共和国票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请 人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”；“应当有可靠的资信，并 存入一定的资金”；“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签名式样和 印鉴”。 那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢？商业银行是追 求利润的，如果一项业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去 办理的。 改革开放以来，中国商业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招 揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径， 它们又何乐而不为呢？ 据悉，中国工商银行曾于 1989 年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当 地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。自 1996 年底开始，中国银行在北京 分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。 如中国银 行北京分行从 1996 年底至 1998 年中总共只办了不到 80 份个人支票账户，又因 中途有清户，其所存个人支票账户不到 70 个。 令人可喜的是，我国于 2003 年 9 月 1 日起开始施行《人民币银行结算账户 管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算账户，个人可以签发支票了。但 是，从四川省成都市的情况看，第一周内是零个人支票签发。 除了银行门槛高的缘故外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用 制度的不健全。支票结算是一种信用结算，如果没有良好的个人信用作支持，必 定难以推广。我国的金融环境还很不成熟，缺乏那种严密的对个人信用的监督体 制，既难以对个人支票使用过程中的违约行为做出事前防范，又难以在事后进行 有效的惩罚，致使消费者个人信用不能保证，人们不敢轻易接受支票。 在这种背景下，银行办理个人支票存款也是如履薄冰，为安全起见，往往要 制定较为严格的开户条件，从而把大批消费者拒于个人支票账户的门外。另外， 还要对个人支票的使用附加某些限制，例如试点中的个人支票账户只有消费功 能，还未涉足转账等领域，这就使得支票账户应有的便利不能充分发挥，从而难