要不断进行业务创新 银行业务创新在一定范围内会引起公司银行业务组织机构的变革，从而在实 现银行自身利润最大化的同时，推动整个公司银行业务的发展。随着2006年中 国金融市场对外全面开放，外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透，银行业 的市场集中度将被稀释，银行间的竞争将更趋激烈，中国银行业面临更为严峻的 挑战。面对机遇与挑战，国内银行纷纷寻找提升自身竞争能力的有效手段，研究 适应新金融的经营策略。 近几年，中国各商业银行也十分重视新金融银行业务创新的发展。短短几年 间，国内商业银行的业务创新取得了较快发展，最突出的就是电子银行业务。电 子银行业务是以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为主体构成，以电 子化手段为客户提供自助式金融服务的银行业务。 以“金融e通道”为产品定位的中国工商银行电子银行业务，按照产品分类 和客户性质，分为企业网上银行、个人网上银行。企业电话银行和个人电话银行 为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能。据悉， 2005年工商银行电子银行业务实现电子银行交易额46.7万亿元，比2004年增 长22%。其中网上银行交易额实现42.2万亿元，比2004年增长24%。 中国农业银行已推出了最新3.0版的网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还 款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务 定制等功能，使网上银行在确保安全的同时实现了推广上的便捷性。2005年3 月，农业银行成立了专门的电子银行部，到2005年底，农业银行全系统网上银 行注册网点达到4644家，网上银行交易额累计达到14747亿元。 中国银行的企业网上银行5.0版己实现网上银行与银行后台业务系统自动 联机处理，并可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务 中国建设银行不仅开通了网上银行3.0系统，实现了对公交易、单位信用卡的余 额和明细查询及转账、网上购物、异地划拨、外汇买卖、活期转零存整取、住房 贷款还贷等功能，还开通了手机银行业务，为客户实现账户查询、转账、汇款 缴费、手机支付、外汇买卖和银证转账等业务提供更为便捷的方式。 以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其银行业务创新在国内更具有代表 性，尤其在银行零售业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点 和多年的市场基础，招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度，积极打造 “一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌，在短短的几年内， 迅速分食一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50%左右。 目前，招商银行的“一网通”己形成了网上企业银行、网上个人银行、网上 商城、网上房城、网上证券、网上外汇和网上支付等完善的网上金融服务体系。 截止到2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000 7 要不断进行业务创新。 银行业务创新在一定范围内会引起公司银行业务组织机构的变革，从而在实 现银行自身利润最大化的同时，推动整个公司银行业务的发展。随着 2006 年中 国金融市场对外全面开放，外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透，银行业 的市场集中度将被稀释，银行间的竞争将更趋激烈，中国银行业面临更为严峻的 挑战。面对机遇与挑战，国内银行纷纷寻找提升自身竞争能力的有效手段，研究 适应新金融的经营策略。 近几年，中国各商业银行也十分重视新金融银行业务创新的发展。短短几年 间，国内商业银行的业务创新取得了较快发展，最突出的就是电子银行业务。电 子银行业务是以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为主体构成，以电 子化手段为客户提供自助式金融服务的银行业务。 以“金融ｅ通道”为产品定位的中国工商银行电子银行业务，按照产品分类 和客户性质，分为企业网上银行、个人网上银行。企业电话银行和个人电话银行 为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等 12 类、60 多项功能。据悉， 2005 年工商银行电子银行业务实现电子银行交易额 46.7 万亿元，比 2004 年增 长 22％。其中网上银行交易额实现 42.2 万亿元，比 2004 年增长 24％。 中国农业银行已推出了最新 3.0 版的网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还 款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务 定制等功能，使网上银行在确保安全的同时实现了推广上的便捷性。2005 年 3 月，农业银行成立了专门的电子银行部，到 2005 年底，农业银行全系统网上银 行注册网点达到 4644 家，网上银行交易额累计达到 14747 亿元。 中国银行的企业网上银行 5.0 版已实现网上银行与银行后台业务系统自动 联机处理，并可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务。 中国建设银行不仅开通了网上银行 3.0 系统，实现了对公交易、单位信用卡的余 额和明细查询及转账、网上购物、异地划拨、外汇买卖、活期转零存整取、住房 贷款还贷等功能，还开通了手机银行业务，为客户实现账户查询、转账、汇款、 缴费、手机支付、外汇买卖和银证转账等业务提供更为便捷的方式。 以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其银行业务创新在国内更具有代表 性，尤其在银行零售业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点 和多年的市场基础，招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度，积极打造 “一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌，在短短的几年内， 迅速分食一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在 50％左右。 目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上 商城、网上房城、网上证券、网上外汇和网上支付等完善的网上金融服务体系。 截止到 2005 年 8 月，招商银行网上银行已拥有近 1000 万名网上银行客户和 1000