训国际货物运输保险（第4版） 机，而使损失增加的可能性。 值得注意的是，道德风险不同于保险欺诈，后者是指因恶意行为或不良企图，故意制造 保险事故，促使保险事故发生或扩大损失、虚报损失，以骗取保险金。保险欺诈属于违法行 为，可以借助法律加以惩罚和制裁，而道德风险只能通过优化保单条款、严格核保程序、加 强教育和宣传等手段加以防范和缓解。 (二)风险事故 风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因。风险之所以会发生，是因为风险事故的 发生使得潜在的危险转化为现实的损失，因此，风险事故是损失的媒介。例如，火灾、暴风 爆炸、雷电、船舶碰撞、船舶沉没、地震、盗窃、汽车碰撞、人的死亡和残疾等都是风险事 故。有些风险事故与人的过失、过错或不当干预有关，属于人为事故：有些风险事故则属 自然灾害或天灾。例如，因为野炊活动导致的森林大火属于人为事故，由于闪电引起的森林 大火则属于天灾。保险业称这种与个体能力及行为无关的天灾事故为“上帝行为”(act of god) (三)损失 损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此， 损失必须能够以一种便于计量的经济单位，如人民币表示出来。当然，有许多损失是无法用 经济的方法计算或表示的。例如，亲人的死亡，谁能计算出其家人在精神上所遭受的打击和 痛苦是多少人民币？尽管如此，本书还是将讨论的范围限定在必须用货币来表示的经济损失 方面。 自然灾害、恐怖袭击等各种意外事件会造成重大人员伤亡和财产损失。 1970一2002年，死亡人数最多的40起自然灾害中，死亡人数最多的为1970年的孟加拉 洪水，死亡约30万人：死亡人数最少的为1978年留里旺岛热带气旋，死亡3200人。 1995年，日本神户地震造成直接经济损失973亿美元。 1998年，我国三江流域洪水造成的直接经济损失达2500亿元， 2001年，美国“9·11”事件造成的损失达900多亿美元。 2002年，欧洲的大洪水造成的报失达123亿美元 2002年，美国的“丽莉”飓风造成的损失达20亿美元， 上述意外事件都与风险息息相关。 (四)风险因素、风险事故、损失和不确定性（风险）之间的联系 风险因素、风险事故、损失和不确定性这些概念存在一定的内在联系，即风险因素引发 风险事故，而风险事故导致损失。 我们可以通过简单的例子来加以说明：假设某人最近购买了第一辆家用轿车，他知道存 在某些风险因素，如新车还处于磨合期、驾驶技术不熟练、机械故障等，这些因素可能引发 或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事故可能导致各种直接、间接的损失，车主 在特定期限内是否会发生损失、何时会发生损失、损失金额多少等都存在不确定性，这种不 确定性就构成了风险。 图1-1所示为风险因素、风险事故与损失的关系。 44 国际货物运输保险（第 4 版） 机，而使损失增加的可能性。 值得注意的是，道德风险不同于保险欺诈，后者是指因恶意行为或不良企图，故意制造 保险事故，促使保险事故发生或扩大损失、虚报损失，以骗取保险金。保险欺诈属于违法行 为，可以借助法律加以惩罚和制裁，而道德风险只能通过优化保单条款、严格核保程序、加 强教育和宣传等手段加以防范和缓解。 （二）风险事故 风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因。风险之所以会发生，是因为风险事故的 发生使得潜在的危险转化为现实的损失，因此，风险事故是损失的媒介。例如，火灾、暴风、 爆炸、雷电、船舶碰撞、船舶沉没、地震、盗窃、汽车碰撞、人的死亡和残疾等都是风险事 故。有些风险事故与人的过失、过错或不当干预有关，属于人为事故；有些风险事故则属于 自然灾害或天灾。例如，因为野炊活动导致的森林大火属于人为事故，由于闪电引起的森林 大火则属于天灾。保险业称这种与个体能力及行为无关的天灾事故为“上帝行为”（act of god）。 （三）损失 损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此， 损失必须能够以一种便于计量的经济单位，如人民币表示出来。当然，有许多损失是无法用 经济的方法计算或表示的。例如，亲人的死亡，谁能计算出其家人在精神上所遭受的打击和 痛苦是多少人民币？尽管如此，本书还是将讨论的范围限定在必须用货币来表示的经济损失 方面。 自然灾害、恐怖袭击等各种意外事件会造成重大人员伤亡和财产损失。 1970—2002 年，死亡人数最多的 40 起自然灾害中，死亡人数最多的为 1970 年的孟加拉 洪水，死亡约 30 万人；死亡人数最少的为 1978 年留里旺岛热带气旋，死亡 3200 人。 1995 年，日本神户地震造成直接经济损失 973 亿美元。 1998 年，我国三江流域洪水造成的直接经济损失达 2500 亿元。 2001 年，美国“9·11”事件造成的损失达 900 多亿美元。 2002 年，欧洲的大洪水造成的损失达 123 亿美元。 2002 年，美国的“丽莉”飓风造成的损失达 20 亿美元。 上述意外事件都与风险息息相关。 （四）风险因素、风险事故、损失和不确定性（风险）之间的联系 风险因素、风险事故、损失和不确定性这些概念存在一定的内在联系，即风险因素引发 风险事故，而风险事故导致损失。 我们可以通过简单的例子来加以说明：假设某人最近购买了第一辆家用轿车，他知道存 在某些风险因素，如新车还处于磨合期、驾驶技术不熟练、机械故障等，这些因素可能引发 或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事故可能导致各种直接、间接的损失，车主 在特定期限内是否会发生损失、何时会发生损失、损失金额多少等都存在不确定性，这种不 确定性就构成了风险。 图 1-1 所示为风险因素、风险事故与损失的关系