第一章风险及保险知识概述 任何风险的发生均是多种因素综合作用的结果，而每一种因素的作用时间、方向、强度以及 各因素的作用顺序等必须达到一定条件才能发生风险。这些因素之间事先并无任何联系，许 多因素本身就是随机的。 二、风险因素、风险事故与损失 与风险概念密切相关的术语包括风险因素(hazards)、风险事故(peril)和损失(loss), 这些术语与风险概念经常被混用，应该加以区别。 (一)风险因素 风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件。风险因素一般分为 有形风险因素(physical hazards)和无形风险因素(invisible hazards)两类。 (1)有形风险因素。它是指那些影响损失概率和损失程度的物理条件或因素。某建筑物 所处位置、所使用建材和实际用途等，老化的电线、年久失修的排水系统、某人有吸烟酗酒 的不良嗜好等都属于有形风险因素。一座靠近消防队且具有良好供水系统的建筑物相对于地 处偏僻、没有消防设施和供水的建筑物而言，遭受严重火灾损失的可能性要小得多：木结构 的房屋比砖混结构的房屋更容易发生严重的火灾：厂区内的运输车比长途运输车出事故的概 率低得多。 (2)无形风险因素。它是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度 的因素。主要的无形风险因素是道德风险因素(moral hazards),是指一方当事人通过合同或 协议等方式转移风险后，趋利避害的动机大大减小的可能性。道德风险因素是普遍存在的。 假设某家庭中，丈夫开一辆公车，工作单位可以报销所有的相关费用，包括修理费用：妻于 开一辆经济适用型的私车，所有成本都需由家庭自付。该公车在性能、价值方面远远超过利 车，并假设因特殊情况车库只能容纳一辆车，另一辆车只能停在路边（遭受被盗、损毁的可 能性高得多)， 那么该家庭很可能因为费用分担方式的不同安排，以及出于私人成本的考虑 而将私车停放在车库内，这对工作单位或社会而言就是一种道德风险。 也有的教科书称此为行为风险，如北京大学孙祁祥认为，行为风险是指由于人们行为」 的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。例如，躺在 床上吸烟的习惯，增加了火灾发生的可能：外出不锁门，增加了偷窃发生的可能：驾驶车辆 时不系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能等。而人们购买了保险以后，由于转嫁了风 险，因此，反而加大了上述行为风险发生的可能性 因此，在保险领域中，道德风险因素更为显著，它是指投保人/被保险人因为保险而降低 防损、减损动机的可能性，可以分为事前道德风险(ex ante moral hazard)和事后道德风险(ex post moral hazard)两类。前者是指投保人/被保险人在投保后防损动机减弱的可能性。例如， 般的人出门后，如果不确定自己是否已锁好门，往往会尽快赶回去检查一下，但购买盗窃 险后，预防损失的额外成本（赶回家所花费的时间和精力）需由自己负担，而受益的则是保 险人（减小被盗的可能性，从而降低了保险人赔款的可能性），因此，立刻返回检查的动机 就会相对减弱。后者是指保险事故发生后，投保人被保险人不积极施救，延误最好的抢救时 3 3 第一章 风险及保险知识概述 任何风险的发生均是多种因素综合作用的结果，而每一种因素的作用时间、方向、强度以及 各因素的作用顺序等必须达到一定条件才能发生风险。这些因素之间事先并无任何联系，许 多因素本身就是随机的。 二、风险因素、风险事故与损失 与风险概念密切相关的术语包括风险因素（hazards）、风险事故（peril）和损失（loss）， 这些术语与风险概念经常被混用，应该加以区别。 （一）风险因素 风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件。风险因素一般分为 有形风险因素（physical hazards）和无形风险因素（invisible hazards）两类。 （1）有形风险因素。它是指那些影响损失概率和损失程度的物理条件或因素。某建筑物 所处位置、所使用建材和实际用途等，老化的电线、年久失修的排水系统、某人有吸烟酗酒 的不良嗜好等都属于有形风险因素。一座靠近消防队且具有良好供水系统的建筑物相对于地 处偏僻、没有消防设施和供水的建筑物而言，遭受严重火灾损失的可能性要小得多；木结构 的房屋比砖混结构的房屋更容易发生严重的火灾；厂区内的运输车比长途运输车出事故的概 率低得多。 （2）无形风险因素。它是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度 的因素。主要的无形风险因素是道德风险因素（moral hazards），是指一方当事人通过合同或 协议等方式转移风险后，趋利避害的动机大大减小的可能性。道德风险因素是普遍存在的。 假设某家庭中，丈夫开一辆公车，工作单位可以报销所有的相关费用，包括修理费用；妻子 开一辆经济适用型的私车，所有成本都需由家庭自付。该公车在性能、价值方面远远超过私 车，并假设因特殊情况车库只能容纳一辆车，另一辆车只能停在路边（遭受被盗、损毁的可 能性高得多），那么该家庭很可能因为费用分担方式的不同安排，以及出于私人成本的考虑 而将私车停放在车库内，这对工作单位或社会而言就是一种道德风险。 也有的教科书称此为行为风险，如北京大学孙祁祥认为，行为风险是指由于人们行为上 的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。例如，躺在 床上吸烟的习惯，增加了火灾发生的可能；外出不锁门，增加了偷窃发生的可能；驾驶车辆 时不系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能等。而人们购买了保险以后，由于转嫁了风 险，因此，反而加大了上述行为风险发生的可能性。 因此，在保险领域中，道德风险因素更为显著，它是指投保人/被保险人因为保险而降低 防损、减损动机的可能性，可以分为事前道德风险（ex ante moral hazard）和事后道德风险（ex post moral hazard）两类。前者是指投保人/被保险人在投保后防损动机减弱的可能性。例如， 一般的人出门后，如果不确定自己是否已锁好门，往往会尽快赶回去检查一下，但购买盗窃 险后，预防损失的额外成本（赶回家所花费的时间和精力）需由自己负担，而受益的则是保 险人（减小被盗的可能性，从而降低了保险人赔款的可能性），因此，立刻返回检查的动机 就会相对减弱。后者是指保险事故发生后，投保人/被保险人不积极施救，延误最好的抢救时