以及误解的风险,并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑 闻的今天,格莱珉银行公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧 的一种金融机制创新,有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。 更为重要且意义深远的是,格莱珉银行通过这种特殊的机制,极大地调动起借 贷者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民,通过小组与中 心彼此联结起来,在中心会议上进行公开的民主的讨论,使他们自然地对管理自身的事务承 担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问题,因为这与他们 自身命运的改变密切相关,他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快 脱离贫困。尤努斯深有感触地说:“我意识到,如果给予机会,人类是多么富有活力与创造 力。”在这个过程中,村民在贷款事务上更多地体会到民主管理与民主参与的真髓,使民主 的意识深入人心,这与传统商业银行通过层层行政体系来审批贷款的做法形成鲜明的对比。 格莱珉银行和尤努斯完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学,而创造了一种崭新 的关注贫困阶层、调动培育穷人民主管理观念的金融文化。可以说,格莱珉银行建立起一个 可能引发“银行业本质的革命的新型银行架构,一种新的经济概念。” 慈善捐助尽管初衷很好,但是很大程度上仍然是某些精英阶层与富裕者们一种带有优越感的 同情心的表现,这些慈善行为为某些精英阶层与富裕者找到一个便捷的手段,可以在完全看 不到贫困者悲惨境遇的情况下释放自己的道义压力。这实际上仍旧是一种居高临下俯视穷人 的“鸟瞰式视角”( in a bird' s eyeview),而不是一种深入民间、深入穷苦人群、切身 体会穷人悲惨境遇的“蚯蚓式视角”( in a worm' s eyeview) 尤努斯坚定地站在贫穷的大众中间,倾听他们的愿望,了解他们的生活状况与 环境,并尝试用他们的视角与思维方式来考虑问题。他的所有想法以及格莱珉银行的所有运 作模式,都是基于对穷人生活与心理的深刻体察,而不是一厢情愿居高临下的臆想。他相信 蕴藏在穷人中的创造力。他说:“穷人,是非常有创造力的。他们知道如何维生,知道如何 去改变他们的生活。他们需要的只是机会,而贷款就是那个机会。” 在这种相信穷人创造力的信念基础上,格莱珉银行的很多作法都与传统的扶贫 方式大相径庭。传统的扶贫方式总是要将大量经费用于对获得贷款者的培训,因为他们脑子 里总有这样的假定:穷人的贫困乃是根源于他们的愚昧无知,他们缺乏改变生活的基本能力 和知识。而尤努斯的理念则完全相反。他相信所有人都有一种与生俱来的能力,即一种生存 技能,这种能力自然存在于包括穷人在内的所有人之中,不需要别人来教:发放贷款者不必 去浪费时间与财力去交给穷人新的技能,而是应该尽最大努力去调动他们的积极性,开发他 们现有的技能与潜力。尤努斯总是坚信,“穷人之所以穷,并非因为没有经过培训或者是没 有文化,而是因为他们无法得到他们的劳动报酬。他们无力控制资本,而恰恰是控制资本的 能力才会使人们摆脱贫穷。利润是坦然地倒向资本的,穷人处于毫无力量的境地,只能为生 产资本控制者的利益而劳作。他们为什么无法控制任何资本呢?因为他们没有继承任何资本 或贷款,又因为他们被认为没有任何信贷价值而不能贷款”(页124) 尤努斯并非反对一切意义上的培训,而是反对那些强加于穷人的那些不切实际 的培训。对于那些贫穷的村民来说,“正规的学习是一件很吓人的事,那会使他们觉得自己 渺小,愚蠢,毫无用处,甚至会毁掉他们的天生能力”。他尤其反对那些用物质刺激来吸引以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑 闻的今天，格莱珉银行公开透明的“小组＋中心＋银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧 的一种金融机制创新，有效降低了由腐败与无效率带来的金融风险。 更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起借 贷者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过小组与中 心彼此联结起来，在中心会议上进行公开的民主的讨论，使他们自然地对管理自身的事务承 担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问题，因为这与他们 自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快 脱离贫困。尤努斯深有感触地说：“我意识到，如果给予机会，人类是多么富有活力与创造 力。”在这个过程中，村民在贷款事务上更多地体会到民主管理与民主参与的真髓，使民主 的意识深入人心，这与传统商业银行通过层层行政体系来审批贷款的做法形成鲜明的对比。 格莱珉银行和尤努斯完全颠覆了传统商业银行的信贷哲学，而创造了一种崭新 的关注贫困阶层、调动培育穷人民主管理观念的金融文化。可以说，格莱珉银行建立起一个 可能引发“银行业本质的革命的新型银行架构，一种新的经济概念。” 慈善捐助尽管初衷很好，但是很大程度上仍然是某些精英阶层与富裕者们一种带有优越感的 同情心的表现，这些慈善行为为某些精英阶层与富裕者找到一个便捷的手段，可以在完全看 不到贫困者悲惨境遇的情况下释放自己的道义压力。这实际上仍旧是一种居高临下俯视穷人 的“鸟瞰式视角”（in a bird’s eyeview），而不是一种深入民间、深入穷苦人群、切身 体会穷人悲惨境遇的“蚯蚓式视角”（in a worm’s eyeview）。 尤努斯坚定地站在贫穷的大众中间，倾听他们的愿望，了解他们的生活状况与 环境，并尝试用他们的视角与思维方式来考虑问题。他的所有想法以及格莱珉银行的所有运 作模式，都是基于对穷人生活与心理的深刻体察，而不是一厢情愿居高临下的臆想。他相信 蕴藏在穷人中的创造力。他说：“穷人，是非常有创造力的。他们知道如何维生，知道如何 去改变他们的生活。他们需要的只是机会，而贷款就是那个机会。” 在这种相信穷人创造力的信念基础上，格莱珉银行的很多作法都与传统的扶贫 方式大相径庭。传统的扶贫方式总是要将大量经费用于对获得贷款者的培训，因为他们脑子 里总有这样的假定：穷人的贫困乃是根源于他们的愚昧无知，他们缺乏改变生活的基本能力 和知识。而尤努斯的理念则完全相反。他相信所有人都有一种与生俱来的能力，即一种生存 技能，这种能力自然存在于包括穷人在内的所有人之中，不需要别人来教；发放贷款者不必 去浪费时间与财力去交给穷人新的技能，而是应该尽最大努力去调动他们的积极性，开发他 们现有的技能与潜力。尤努斯总是坚信，“穷人之所以穷，并非因为没有经过培训或者是没 有文化，而是因为他们无法得到他们的劳动报酬。他们无力控制资本，而恰恰是控制资本的 能力才会使人们摆脱贫穷。利润是坦然地倒向资本的，穷人处于毫无力量的境地，只能为生 产资本控制者的利益而劳作。他们为什么无法控制任何资本呢？因为他们没有继承任何资本 或贷款，又因为他们被认为没有任何信贷价值而不能贷款”（页 124）。 尤努斯并非反对一切意义上的培训，而是反对那些强加于穷人的那些不切实际 的培训。对于那些贫穷的村民来说，“正规的学习是一件很吓人的事，那会使他们觉得自己 渺小，愚蠢，毫无用处，甚至会毁掉他们的天生能力”。他尤其反对那些用物质刺激来吸引