些传统银行家们的保守无知。尤努斯与格莱珉的信贷哲学试图颠覆这些传统的信贷教条。传 统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖帐,于是他们用繁密的法律条款来限制客户,保 证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。“从第一天我们就清楚,在我们的体系中不会有 司法强制的余地,我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题,不会让律师或任何外人卷进 来。”格莱珉银行的基本假设是,每一个借款者都是诚实的。“我们确信,建立银行的基础 应该是对人类的信任,而不是毫无意义的纸上合同。格莱珉的胜败,会取决于我们的人际关 系的力量。”也许评论者会说尤努斯是一个彻头彻尾的天真的理想主义者,竟然违背经济学 最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至,当格莱珉银行面临借贷者确定无 法偿还到期贷款时,也不会假想这是出于借款者的恶意行为,而是调查逼使借款人无法 偿还贷款的真实境况,并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境,重新获得贷款的偿还。 就是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学,格莱珉银行一直保持低于1%的坏帐率 格莱珉银行一反传统商业银行漠视穷人的习惯,而将目光转向那些急需贷款但 自身经济状况极端窘迫的穷人,尤其是贫困妇女。至今,格莱珉银行的借款者中,96%是贫 困妇女,他们甚至向乞丐发放小额信贷。尤努斯深深理解穷人的处境,从穷人的愿望和需求 出发来安排和调整格莱珉银行的贷款计划。为了避免大额还款而给穷人带来的还款心理障 碍,格莱珉银行制定了每日还款计划,将巨额的还款切割成穷人可以接受的小块,使他们在 每日偿还中不但有了适当的还款能力,同时又完全有能力承受数额微小的每日还款(后来为 了便于操作而调整为每周还款)。同时,为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者,格莱 珉银行不断简化他们的贷款程序,最终他们将格莱珉的信贷偿付机制提炼为:(1)贷款期1 年;(2)每周分期付款:(3)从贷款一周后开始偿付:(4)利息是10%;(5)偿付数额是 每周偿还贷款额的2%,还50周;(6)每1000塔卡贷款,每周付2塔卡的利息。这种简化 的贷款偿付程序被证明是行之有效的 为了保证小额信贷需求者能够有能力还款,格莱珉银行创建了有效的组织形式 这些创新无一不是出于尤努斯对传统乡村文化与穷人心理的独特理解与深刻把握。基于对孟 加拉传统农村社会的理解,尤努斯要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背 景、具有相似目的的人组成的支持小组,并建立起相应的激励机制,通过这些机制来保证支 持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系。尤努斯在自传中非常详细地分析了支持小组 的巨大作用:“小组成员的身份不仅建立起相互的支持与保护,还舒缓了单个成员不稳定的 行为方式,使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压 力,使每一个成员时时保持与贷款项目的大目标保持一致:小组内与小组之间的竞争意识也 激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组,不仅减少了银行的工作, 还增强了每个贷款人的自立能力。”贷款支持小组是一种非常巧妙的机制上的创新,它有效 地降低了格莱珉银行的监管成本,将来自银行的外部的监督转化为来自成员自身的内部监 督:同时,支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识 在支持小组的基础上,格莱珉银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟,即“中 中心”是村子里八个小组组成的联盟,每周按时在约定的地点与银行的工作人员开 会。中心的负责人是由所有成员选出的组长,负责中心的事务,帮助解决任何单个小组无法 独立解决的问题,并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作(页57)。当格莱珉银行的 某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请,银行工作人员通常会向支持小组组 长和中心负责人咨询,组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任,也有相当大的话语 权利。中心会议上的所有业务都是对外公开的,这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当些传统银行家们的保守无知。尤努斯与格莱珉的信贷哲学试图颠覆这些传统的信贷教条。传 统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖帐，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保 证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。“从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有 司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决我们的偿付问题，不会让律师或任何外人卷进 来。”格莱珉银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础 应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。格莱珉的胜败，会取决于我们的人际关 系的力量。”也许评论者会说尤努斯是一个彻头彻尾的天真的理想主义者，竟然违背经济学 最基本的“自利最大化假定”而去相信“人性善”。甚至，当格莱珉银行面临借贷者确定无 法偿还到期贷款时，也不会假想这是出于借款者的恶意行为，而是调查 逼使借款人无法 偿还贷款的真实境况，并努力帮助这些穷人改变自身条件或周围环境，重新获得贷款的偿还。 就是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学，格莱珉银行一直保持低于 1％的坏帐率。 格莱珉银行一反传统商业银行漠视穷人的习惯，而将目光转向那些急需贷款但 自身经济状况极端窘迫的穷人，尤其是贫困妇女。至今，格莱珉银行的借款者中，96％是贫 困妇女，他们甚至向乞丐发放小额信贷。尤努斯深深理解穷人的处境，从穷人的愿望和需求 出发来安排和调整格莱珉银行的贷款计划。为了避免大额还款而给穷人带来的还款心理障 碍，格莱珉银行制定了每日还款计划，将巨额的还款切割成穷人可以接受的小块，使他们在 每日偿还中不但有了适当的还款能力，同时又完全有能力承受数额微小的每日还款（后来为 了便于操作而调整为每周还款）。同时，为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者，格莱 珉银行不断简化他们的贷款程序，最终他们将格莱珉的信贷偿付机制提炼为：（1）贷款期 1 年；（2）每周分期付款；（3）从贷款一周后开始偿付；（4）利息是 10％；（5）偿付数额是 每周偿还贷款额的 2％，还 50 周；（6）每 1000 塔卡贷款，每周付 2 塔卡的利息。这种简化 的贷款偿付程序被证明是行之有效的。 为了保证小额信贷需求者能够有能力还款，格莱珉银行创建了有效的组织形式， 这些创新无一不是出于尤努斯对传统乡村文化与穷人心理的独特理解与深刻把握。基于对孟 加拉传统农村社会的理解，尤努斯要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背 景、具有相似目的的人组成的支持小组，并建立起相应的激励机制，通过这些机制来保证支 持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系。尤努斯在自传中非常详细地分析了支持小组 的巨大作用：“小组成员的身份不仅建立起相互的支持与保护，还舒缓了单个成员不稳定的 行为方式，使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压 力，使每一个成员时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也 激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组，不仅减少了银行的工作， 还增强了每个贷款人的自立能力。”贷款支持小组是一种非常巧妙的机制上的创新，它有效 地降低了格莱珉银行的监管成本，将来自银行的外部的监督转化为来自成员自身的内部监 督；同时，支持小组还在小组内部激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。 在支持小组的基础上，格莱珉银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟，即“中 心”。“中心”是村子里八个小组组成的联盟，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开 会。中心的负责人是由所有成员选出的组长，负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法 独立解决的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作（页 57）。当格莱珉银行的 某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请，银行工作人员通常会向支持小组组 长和中心负责人咨询，组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任，也有相当大的话语 权利。中心会议上的所有业务都是对外公开的，这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当