贷款银行本身都对企业的贷款非常谨慎,形成了一整套严格的程序和制度。具体 包括如下几个步骤 第一步,企业向银行提出贷款的申请。内容包括贷款方式、贷款用途、金 额、使用期限、还款方式等。目前由于我国总体上仍然是资金短缺,资金市场仍 然是一个卖方市场,所以主要还是企业向银行递交申请。而在许多西方国家,由 于资金市场情况的变化,许多银行已不再坐等企业上门,而是主动出击,为资金 寻找出路 第二步,银行对企业进行贷款前的审查。在接到企业的贷款申请之后,银 行不仅要研究项目本身的可行性,还要调査开发企业经营管理状况和资信等,以 此作为决定是否贷款和贷多少的依据。银行对贷款项目的评估与企业本身作的项 目可行性研究在方法上大致相同,不同之处在于企业更关心的是项目的盈利能 力,而银行更关心的是企业的偿债能力。银行考核企业可以采用《巴塞尔协议》 规定的12个指标,即流动比率、速动比率、现金比率、应收帐款周转率、存货周 转率、固定资产利用率、资产负债率、负债净值率、销售收益率、净资产收益率 价格收益率、市价比率 同时,由于我国国有银行在金融体系中占具主导地位,银行在对项目可行 性进行评估时比较强调项目的计划性和政策性。譬如,要考虑项目是否被列入当 年的投资计划,是否符合当前的产业发展战略等。又比如,1995年,为了控制高 档房地产开发项目,政府曾经下文指出:“对批准开工的项目,自筹资金要与银 行贷款同步到位;自筹资金不落实的,银行不发放贷款”。在对项目的可行性进 行评估之后,银行紧接着就是要对企业的资信进行调查,包括企业的沿革;企业 经营者状况;企业与股东关系、劳资关系、与协作企业的关系;企业的竞争能力 损益状况:财务状况;企业的经营计划;收支预测与偿债能力等。 第三步,贷款审批。这是在贷款的审査报告基础上,银行管理层对借款人、 贷款金额、期限、利率、贷款项目本身情况、风险情况、偿债能力、担保人的审 査情况和抵押物的审査情况等内容进行重新确认,并按有关程序签订贷款合同的 过程。银行对各类贷款实行集体审批体制。具体可以采用逐级审批(信贷员、信 贷负责人、行长或主任三级审批)和会议审批两种形式。 第四步,贷款检査。贷款发放之后,为了保证贷款质量,及时回收贷款本 息,银行要对贷款的使用进行跟踪、监督。首先是要检査贷款的使用情况,包括 贷款的使用是否与贷款合冋相符:贷款企业的财务状况是否良好,偿债能力是否7 贷款银行本身都对企业的贷款非常谨慎，形成了一整套严格的程序和制度。具体 包括如下几个步骤： 第一步，企业向银行提出贷款的申请。内容包括贷款方式、贷款用途、金 额、使用期限、还款方式等。目前由于我国总体上仍然是资金短缺，资金市场仍 然是一个卖方市场，所以主要还是企业向银行递交申请。而在许多西方国家，由 于资金市场情况的变化，许多银行已不再坐等企业上门，而是主动出击，为资金 寻找出路。 第二步，银行对企业进行贷款前的审查。在接到企业的贷款申请之后，银 行不仅要研究项目本身的可行性，还要调查开发企业经营管理状况和资信等，以 此作为决定是否贷款和贷多少的依据。银行对贷款项目的评估与企业本身作的项 目可行性研究在方法上大致相同，不同之处在于企业更关心的是项目的盈利能 力，而银行更关心的是企业的偿债能力。银行考核企业可以采用《巴塞尔协议》 规定的12个指标，即流动比率、速动比率、现金比率、应收帐款周转率、存货周 转率、固定资产利用率、资产负债率、负债净值率、销售收益率、净资产收益率、 价格收益率、市价比率。 同时，由于我国国有银行在金融体系中占具主导地位，银行在对项目可行 性进行评估时比较强调项目的计划性和政策性。譬如，要考虑项目是否被列入当 年的投资计划，是否符合当前的产业发展战略等。又比如，1995年，为了控制高 档房地产开发项目，政府曾经下文指出：“对批准开工的项目，自筹资金要与银 行贷款同步到位；自筹资金不落实的，银行不发放贷款”。在对项目的可行性进 行评估之后，银行紧接着就是要对企业的资信进行调查，包括企业的沿革；企业 经营者状况；企业与股东关系、劳资关系、与协作企业的关系；企业的竞争能力； 损益状况；财务状况；企业的经营计划；收支预测与偿债能力等。 第三步，贷款审批。这是在贷款的审查报告基础上，银行管理层对借款人、 贷款金额、期限、利率、贷款项目本身情况、风险情况、偿债能力、担保人的审 查情况和抵押物的审查情况等内容进行重新确认，并按有关程序签订贷款合同的 过程。银行对各类贷款实行集体审批体制。具体可以采用逐级审批（信贷员、信 贷负责人、行长或主任三级审批）和会议审批两种形式。 第四步，贷款检查。贷款发放之后，为了保证贷款质量，及时回收贷款本 息，银行要对贷款的使用进行跟踪、监督。首先是要检查贷款的使用情况，包括 贷款的使用是否与贷款合同相符；贷款企业的财务状况是否良好，偿债能力是否