的15倍收取罚息。同时,阿里小贷了解到该公司逾期未还非恶意,利用电商平 台的经营手段,帮助其恢复还款能力,帮助该公司渡过难关。 32优势与风险 (通过上面的具体例子,相对传统的小贷公司,阿里小贷这样的互联网小额贷 款 司有着明显的优势 1.打破了经营区域的限制,正如上面的案例中提到的,某四线城市的公司也 可以向位于杭州的阿里小贷进行贷款一一可以通过互联网平台在全国开展业务, 范围广、实时性强等特性,使得其经营成本有效降低 2.利用大数据、技术及互联网平台风险分散、客户优质,客户众多,能充分 发挥小额贷款小额分散、服务“三农”、小微企业的定位;依靠大规模的“云” 计算,将通过淘宝、天猫等电子商务平台长期积累的海量客户数据信息,映射为 企业和个人的信用评价,并据此在网络上通过支付宝等手段发放信贷资金的融资 方式 3.互联网企业做小贷有优势,显然,同样做网络小贷生意,互联网企业比 传统企业具有更大优势,他们原有的流量和用户以及背后海量的数据都是可以深 度开发利用的资源。正如上面案例中 Forest农产品公司本就是淘宝网上的卖家 4.一种金融创新,符合互联网金融的时代潮流,为丰富金融市场,拓宽中小 企业和个人融资渠道,繁荣资金零售市场起到了重要作用。 但同时,也可以看到,由于互联网平台的独特性,也存在一定的风险: 1.担保方式不全面。例如阿里小贷在经营借贷时候主要依靠阿里巴巴电商平 台后台掌握的中小商户的网络大数据进行信用评估。而大多数互联网小额贷款公 司都是以信用为担保,不需要实物,存在较大的客户违约信用风险。 2.征信体系与信息反馈系统不健全。人力线下采集数据仍然是阿里小贷等大 多数网贷平台的主要征信方法之一。我国不具有完善的客户信用评估体系,缺少 足够的客户信用评价数据,很难对借款个人及机构进行真实、全面、准确、有效 的信用评价。而对于新兴的互联网金融行业而言,数据的深度、广度以及真实性 无法得到充分保障。导致投资人因为无法甄别信用良好和信用较差的借款人,从 而存在误投的可能性,增大了信贷过程中的信用风险几率。 3.网络安全不稳定。金融行业和互联网行业两个都是高风险行业,因此互 联网和传统金融的融合,风险必然增大。可能会出现大量的网络用户非实名注册, 伪造信息,甚至盗取别人的信息的行为。互联网信息的虚拟性和网络安全。[7] 3.3建议设想 针对以上优势与缺点,阿里小贷为代表的网络小额贷款公司可以采取以下方 式扬长避短,降低风险: 1.可以借鉴国际社会已经出现的环联( Trans union)、益百利( Experian) 艾克发( Equifax)三大征信巨头的信用评级处理模型,在发挥互联网大数据优势 的基础上,建立互联网征信体系和平台[8]。 2.完善监管体系一—对阿里小贷公司等互联网小额贷款公司业务的经营范 围、法律地位、未来发展方向、基本业务等进行规范,构建一个科学合理的信用 评估和信息反馈机制,加强对互联网金融从业人员的监管(包括从业资格考核、 操作行为两方面)[9] 3.优化外部安全环境。除了需要安全稳定的金融市场环境以外,互联网金融 的信用风险预警评价必然要考虑网络安全环境的深刻影响。诸如阿里小贷和其他 P2P网贷平台之类的互联网金融模式,其对客户基本的信用评估依据来源于网络的 1.5 倍收取罚息。同时，阿里小贷了解到该公司逾期未还非恶意，利用电商平 台的经营手段，帮助其恢复还款能力，帮助该公司渡过难关。 3.2 优势与风险 通过上面的具体例子，相对传统的小贷公司，阿里小贷这样的互联网小额贷 款公司有着明显的优势： 1.打破了经营区域的限制，正如上面的案例中提到的，某四线城市的公司也 可以向位于杭州的阿里小贷进行贷款——可以通过互联网平台在全国开展业务， 范围广、实时性强等特性，使得其经营成本有效降低。 2.利用大数据、技术及互联网平台风险分散、客户优质，客户众多，能充分 发挥小额贷款小额分散、服务“三农”、小微企业的定位；依靠大规模的“云” 计算，将通过淘宝、天猫等电子商务平台长期积累的海量客户数据信息，映射为 企业和个人的信用评价，并据此在网络上通过支付宝等手段发放信贷资金的融资 方式。 3. 互联网企业做小贷有优势，显然，同样做网络小贷生意，互联网企业比 传统企业具有更大优势，他们原有的流量和用户以及背后海量的数据都是可以深 度开发利用的资源。正如上面案例中 Forest 农产品公司本就是淘宝网上的卖家。 4.一种金融创新，符合互联网金融的时代潮流，为丰富金融市场，拓宽中小 企业和个人融资渠道，繁荣资金零售市场起到了重要作用。 但同时，也可以看到，由于互联网平台的独特性，也存在一定的风险： 1.担保方式不全面。例如阿里小贷在经营借贷时候主要依靠阿里巴巴电商平 台后台掌握的中小商户的网络大数据进行信用评估。而大多数互联网小额贷款公 司都是以信用为担保，不需要实物，存在较大的客户违约信用风险。 2.征信体系与信息反馈系统不健全。人力线下采集数据仍然是阿里小贷等大 多数网贷平台的主要征信方法之一。我国不具有完善的客户信用评估体系，缺少 足够的客户信用评价数据，很难对借款个人及机构进行真实、全面、准确、有效 的信用评价。而对于新兴的互联网金融行业而言，数据的深度、广度以及真实性 无法得到充分保障。导致投资人因为无法甄别信用良好和信用较差的借款人，从 而存在误投的可能性，增大了信贷过程中的信用风险几率。 3.网络安全不稳定。金融行业和互联网行业两个都是高风险行业，因此互 联网和传统金融的融合，风险必然增大。可能会出现大量的网络用户非实名注册， 伪造信息，甚至盗取别人的信息的行为。互联网信息的虚拟性和网络安全。[7] 3.3 建议设想 针对以上优势与缺点，阿里小贷为代表的网络小额贷款公司可以采取以下方 式扬长避短，降低风险： 1.可以借鉴国际社会已经出现的环联(Trans union)、益百利(Experian)、 艾克发(Equifax)三大征信巨头的信用评级处理模型，在发挥互联网大数据优势 的基础上，建立互联网征信体系和平台[8]。 2. 完善监管体系——对阿里小贷公司等互联网小额贷款公司业务的经营范 围、法律地位、未来发展方向、基本业务等进行规范，构建一个科学合理的信用 评估和信息反馈机制，加强对互联网金融从业人员的监管（包括从业资格考核、 操作行为两方面）[9]。 3.优化外部安全环境。除了需要安全稳定的金融市场环境以外，互联网金融 的信用风险预警评价必然要考虑网络安全环境的深刻影响。诸如阿里小贷和其他 P2P 网贷平台之类的互联网金融模式，其对客户基本的信用评估依据来源于网络