云计算和大数据。所以,为了保证借贷行为各阶段信用信息的有效反馈,及时对 风险做出预警并采取措旌,需要共同努力,依靠不断进步的现代信息技术和不断 提升的公民网络素养,极力营造一个稳定安全的网络环境 四、大学生与网络小额贷款 我们知道网络小额贷款是是通过网络平台获取借款客户,在线上完成贷款申 请、审核、发放和回收等整个贷款流程的一种贷款模式,和传统的贷款模式相比, 网络小额贷款可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势迅速拓宽市场、 有效降低获客成本、增加新的利润空间、预判金融风险。而且可以借助互联网面 向全国放贷,突破地域限制。因此,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网小额 贷款(尤其是校园贷)深受互联网使用主体一一大学生的欢迎。 4.1大学生喜爱的两种互联网小额贷款一一京东白条与蚂蚁花呗 2014年2月,白条在京东商城上线,为用户在购物时提供“先消费,后付 款”、“30天免息,随心分期”服务,成为行业创新典范。2015年,白条开始走 出京东,在更多场景为用户提供信用消费贷款,并设有专门为校园人群提供的消 费金融支持一一京东校园白条。京东的“校园白条”是一项面向个人消费者的消 费金融业务,以京东会员的信用体系为依据,向校园的学生提供30天免息、随 心分期、学生专属、按时还款、累计信用3000元起始消费额度的信用借款业务。 2016年白条开始去京东化策略,升级品牌并独立域名。九月底正式推出线上线 下均能任性使用的“白条闪付”产品。只要是在可以支持闪付的pos机商户,将 已开通白条闪付功能的白条添加到 apple pay、华为pay小米pay等手机钱包里。 “白条”的用户定位本就是为“奋斗的年轻人”,提倡“年轻不留白”的价值主 张,旨在满足用户在不同人生阶段和不同场景下的需求,深受大学生的欢迎。 蚂蚁花呗是2014年12月由阿里巴巴集团旗下的蚂蚁微贷正式推出,是面向 支付宝活跃用户的小额超前消费借贷服务。蚂蚁花呗自2015年4月正是上线以 来受到了广大消费者尤的一致认同,这个基于天猫、淘宝阿里系购物平台的赊购 支付方式解决的年轻消费者口袋里余额不足的窘境。2015年7月蚂蚁花呗走出 阿里系平台接入唯品会等40多家外部电商平台,为其他平台的消费者带来支付 上的便利。蚂蚁花呗可以凭借信用额度购物,而且最高免息可达到56天,信用 门槛低,流程简单,可以通过手机完成程序,因此广受大学生喜爱。为了更好的 服务消费者花呗摆脱线上购物平台的舒服走入线下,让这种赊购方式无处不在。 在经历了2015、2016、2017年双十一、双十二的洗礼,蚂蚁花呗深入人心,不 仅潜移默化的改变着人们的消费习惯,更同芝麻信用一起建立起互联网的信用体 系,为人们带来更多便利。 4.2出现的问题与解决方案 尽管蚂蚁花呗与京东白条这些互联网小额贷款给大学生们在各种场景中带 来了方方面面的便利,也存在一些共性的问题。 (1)助涨超前消费的不良消费习惯。一部分大学生利用京东白条或者蚂蚁 花呗进行消费贷款,却只是贪图一时之快,没有考虑到长期欠款的数量,对于尚 未有稳定的经济收入又控制不了自己消费的大学生来说是一场灾难[10 针对这一问题,大学生需要树立正确的消费观念。预估未来还款能力,适当 对一些商品实行延期付款和分期购买,分散集中还款压力。要提高诚信意识和安 全防范意识。做到延期付款提前还款,分期付款按时还偿,杜绝信贷违约。 (2)用户个人的信息泄露风险。这些电商是通过客户的身份资料来审批贷 款的,但是这些资料袋获取保存利用尚无严密规定,一旦系统产生故障很可能导云计算和大数据。所以，为了保证借贷行为各阶段信用信息的有效反馈，及时对 风险做出预警并采取措旌，需要共同努力，依靠不断进步的现代信息技术和不断 提升的公民网络素养，极力营造一个稳定安全的网络环境。 四、 大学生与网络小额贷款 我们知道网络小额贷款是是通过网络平台获取借款客户，在线上完成贷款申 请、审核、发放和回收等整个贷款流程的一种贷款模式，和传统的贷款模式相比， 网络小额贷款可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势迅速拓宽市场、 有效降低获客成本、增加新的利润空间、预判金融风险。而且可以借助互联网面 向全国放贷，突破地域限制。因此，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网小额 贷款（尤其是校园贷）深受互联网使用主体——大学生的欢迎。 4.1 大学生喜爱的两种互联网小额贷款——京东白条与蚂蚁花呗 2014 年 2 月，白条在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付 款”、“30 天免息，随心分期”服务，成为行业创新典范。2015 年，白条开始走 出京东，在更多场景为用户提供信用消费贷款，并设有专门为校园人群提供的消 费金融支持——京东校园白条。京东的“校园白条”是一项面向个人消费者的消 费金融业务，以京东会员的信用体系为依据，向校园的学生提供 30 天免息、随 心分期、学生专属、按时还款、累计信用 3000 元起始消费额度的信用借款业务。 2016 年白条开始去京东化策略，升级品牌并独立域名。九月底正式推出线上线 下均能任性使用的“白条闪付”产品。只要是在可以支持闪付的 pos 机商户，将 已开通白条闪付功能的白条添加到 apple pay、华为 pay、小米 pay 等手机钱包里。 “白条”的用户定位本就是为“奋斗的年轻人”，提倡“年轻不留白”的价值主 张，旨在满足用户在不同人生阶段和不同场景下的需求，深受大学生的欢迎。 蚂蚁花呗是 2014 年 12 月由阿里巴巴集团旗下的蚂蚁微贷正式推出，是面向 支付宝活跃用户的小额超前消费借贷服务。蚂蚁花呗自 2015 年 4 月正是上线以 来受到了广大消费者尤的一致认同，这个基于天猫、淘宝阿里系购物平台的赊购 支付方式解决的年轻消费者口袋里余额不足的窘境。2015 年 7 月蚂蚁花呗走出 阿里系平台接入唯品会等 40 多家外部电商平台，为其他平台的消费者带来支付 上的便利。蚂蚁花呗可以凭借信用额度购物，而且最高免息可达到 56 天，信用 门槛低，流程简单，可以通过手机完成程序，因此广受大学生喜爱。为了更好的 服务消费者花呗摆脱线上购物平台的舒服走入线下，让这种赊购方式无处不在。 在经历了 2015、2016、2017 年双十一、双十二的洗礼，蚂蚁花呗深入人心，不 仅潜移默化的改变着人们的消费习惯，更同芝麻信用一起建立起互联网的信用体 系，为人们带来更多便利。 4.2 出现的问题与解决方案 尽管蚂蚁花呗与京东白条这些互联网小额贷款给大学生们在各种场景中带 来了方方面面的便利，也存在一些共性的问题。 （1）助涨超前消费的不良消费习惯。一部分大学生利用京东白条或者蚂蚁 花呗进行消费贷款，却只是贪图一时之快，没有考虑到长期欠款的数量，对于尚 未有稳定的经济收入又控制不了自己消费的大学生来说是一场灾难[10]。 针对这一问题，大学生需要树立正确的消费观念。预估未来还款能力，适当 对一些商品实行延期付款和分期购买，分散集中还款压力。要提高诚信意识和安 全防范意识。做到延期付款提前还款，分期付款按时还偿，杜绝信贷违约。 （2）用户个人的信息泄露风险。这些电商是通过客户的身份资料来审批贷 款的，但是这些资料袋获取保存利用尚无严密规定，一旦系统产生故障很可能导