存款保险的历史要追溯到1929年~1933年大危机期间，当时美国共有9096 家银行破产关闭，广大存款人的利益和信心均遭到重创。这迫使美国国会随后迅 速通过了《格拉斯一斯蒂格尔法》，并建立了世界上第一个存款保险机构 一联 邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation,FDIC), 美国联邦存款保险制度产生的直接原因是20世纪30年代的经济大萧条。 从1921~1929年，银行经常采用暂停兑现，来缓解流动性问题。 但当1929年股票市场崩盘引发全国性银行恐慌时，暂停兑现的结果导致存 款人的心理恐慌并使之日渐扩散，从1931年1月起，美国的银行大量倒闭，1933 年3月7日至9日银行系统不得不全部停业，美国政府先后采取了一系列挽救措 施，但均于事无补。 银行体系需要进行永久性变革，即除了实行国家担保外己别无选择。1933 年6月银行法出台标志着美国联邦存款保险制度正式确立。联邦存款保险制度一 经建立就立即使美闲银行业明显改观：失收数目降至最小程度，经营状况显薯改 善。 在FDIC成立以后长达近50年(1933年~1981年)的时间内，存款保险制 度在维护美国银行系统的稳定和促进其发展方面发挥了积极和重要的作用。 1981年~1991年阶段是个过渡阶段，FDIC经过50年的平稳运作之后，问题和 矛盾开始深化，其设计上的及运作中不合理之处日益遭受批评。 而这一切发生则是以美国银行体系新的不稳定时期的到来为标志。随着布雷顿森 林体系的瓦解，经济波动性日益加剧，金融创新的不断涌现，银行间竞争日益激 烈，银行更多地依赖于价格（利率）来竞争。 导致融资成本上升风险加大：全球通货膨胀率升级，减少了银行的利差。这 些均给银行业带来猛烈冲击。 20世纪80年代以前美国银行业的运营是比较平稳的，随着银行倒闭风险的 加剧，制度的非均衡性则表露无疑。自1983年起情况又有所变化，当年倒闭的 银行为42家，次年为48家，美国银行体系进入新的不稳定时期。 1989年一1991年是联邦存款保险制度出现的严重问题引发了种种改革的争论。 1989年联邦储蓄贷款保险公司(FSLIC)因破产而被撤削，1991年联邦存款保险 公司(FDIC)的保险基金已出现严重赤字，几近崩溃。 《1991年存款保险改进法》(FDICIA)颁布，主要用于改进20世纪80年代 银行业在危机中出现的问题， 其有两个主要目的，一是重新调整最近资不抵债的FDIC的资本，为最小化 未来纳税人的损失而重新设计该制度：二是限制“大银行不能倒闭”的原则，要 求FDIC在一家银行的资本降至某一水平时迅速采取有效措施。 美国的存款保险制度的成功运作，并未立即得到其他国家的效仿，直到1980年 11 11 存款保险的历史要追溯到 1929 年～1933 年大危机期间，当时美国共有 9096 家银行破产关闭，广大存款人的利益和信心均遭到重创。这迫使美国国会随后迅 速通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》，并建立了世界上第一个存款保险机构——联 邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC）。 美国联邦存款保险制度产生的直接原因是 20 世纪 30 年代的经济大萧条。 从 1921～1929 年，银行经常采用暂停兑现，来缓解流动性问题。 但当 1929 年股票市场崩盘引发全国性银行恐慌时,暂停兑现的结果导致存 款人的心理恐慌并使之日渐扩散，从 1931 年 1 月起，美国的银行大量倒闭，1933 年 3 月 7 日至 9 日银行系统不得不全部停业，美国政府先后采取了一系列挽救措 施，但均于事无补。 银行体系需要进行永久性变革，即除了实行国家担保外已别无选择。1933 年 6 月银行法出台标志着美国联邦存款保险制度正式确立。联邦存款保险制度一 经建立就立即使美国银行业明显改观：失败数目降至最小程度，经营状况显著改 善。 在 FDIC 成立以后长达近 50 年（1933 年～1981 年）的时间内，存款保险制 度在维护美国银行系统的稳定和促进其发展方面发挥了积极和重要的作用。 1981 年～1991 年阶段是个过渡阶段，FDIC 经过 50 年的平稳运作之后，问题和 矛盾开始深化，其设计上的及运作中不合理之处日益遭受批评。 而这一切发生则是以美国银行体系新的不稳定时期的到来为标志。随着布雷顿森 林体系的瓦解，经济波动性日益加剧，金融创新的不断涌现，银行间竞争日益激 烈，银行更多地依赖于价格(利率)来竞争。 导致融资成本上升风险加大；全球通货膨胀率升级，减少了银行的利差。这 些均给银行业带来猛烈冲击。 20 世纪 80 年代以前美国银行业的运营是比较平稳的，随着银行倒闭风险的 加剧，制度的非均衡性则表露无疑。自 1983 年起情况又有所变化，当年倒闭的 银行为 42 家，次年为 48 家，美国银行体系进入新的不稳定时期。 1989 年～1991 年是联邦存款保险制度出现的严重问题引发了种种改革的争论。 1989 年联邦储蓄贷款保险公司（FSLIC）因破产而被撤削，1991 年联邦存款保险 公司（FDIC）的保险基金已出现严重赤字，几近崩溃。 《1991 年存款保险改进法》（FDICIA）颁布，主要用于改进 20 世纪 80 年代 银行业在危机中出现的问题， 其有两个主要目的，一是重新调整最近资不抵债的 FDIC 的资本，为最小化 未来纳税人的损失而重新设计该制度；二是限制“大银行不能倒闭”的原则，要 求 FDIC 在一家银行的资本降至某一水平时迅速采取有效措施。 美国的存款保险制度的成功运作，并未立即得到其他国家的效仿，直到 1980 年