(2)由企业或私人投资成立专业担保公司，为消费贷款提供商业性担保，其担保对象较之政 府担保机构会更为广泛，条件也可以相对宽松，能够接受更高的贷款房价比和更灵活的利率方 式，使一部分不能得到政府机构担保的消费者和贷款业务能够得到信用担保支持。私营担保机 构以其灵活的经营策略和市场化运作机制，成为消费信用市场中担保机构的主体。(5分)》 (3)开办具有合作性质的民间担保机构。这种担保机构以个人之间的信用担保为基础，是 一种会员制的、非盈利的组织机构，在全体会员中间募集资金，只对会员的消费信用提供担保。 在完善担保机构体系的基础上，要逐步建立消费贷款的二级市场，推行抵押贷款证券化，将信 贷市场和资本市场有机结合起来。例如，银行可以将由政府担保的低风险消费贷款和由商业 担保的高风险消费贷款组合出售给专门从事信贷资产证券化业务的中介机构，中介机构则将 批量的个人消费贷款进行重新组合、形成固定面额、期限和利率的标准化交易合约，在进行信 用评级和信用增级的基础上向资本市场的投资者发行贷款担保证券，从而形成个人消费信贷 债权交易和流通的二级市场，实现消费贷款证券化或票据化，增强了消费贷款的流动性和变现 能力，使授信银行能够在获取稳定的资金来源同时快速转移和分散贷款风险，提高银行开办消 费信贷的积极性，从而有力地促进信用消费一级市场的发展。(5分) 1905(2) 由企业或私人投资成立专业担保公司，为消费贷款提供商业性担保，其担保对象较之政 府担保机构会更为广泛，条件也可以相对宽松，能够接受更高的贷款房价比和更灵活的利率方 式，使一部分不能得到政府机构担保的消费者和贷款业务能够得到信用担保支持。私营担保机 构以其灵活的经营策略和市场化运作机制，成为消费信用市场中担保机构的主体。 (5 分) (3) 开办具有合作性质的民间担保机构。这种担保机构以个人之间的信用担保为基础，是 一种会员制的、非盈利的组织机构，在全体会员中间募集资金，只对会员的消费信用提供担保。 在完善担保机构体系的基础上，要逐步建立消费贷款的二级市场，推行抵押贷款证券化，将信 贷市场和资本市场有机结合起来。例如，银行可以将由政府担保的低风险消费贷款和由商业 担保的高风险消费贷款组合出售给专门从事信贷资产证券化业务的中介机构，中介机构则将 批量的个人消费贷款进行重新组合、形成固定面额、期限和利率的标准化交易合约，在进行信 用评级和信用增级的基础上向资本市场的投资者发行贷款担保证券，从而形成个人消费信贷 债权交易和流通的二级市场，实现消费贷款证券化或票据化，增强了消费贷款的流动性和变现 能力，使授信银行能够在获取稳定的资金来源同时快速转移和分散贷款风险，提高银行开办消 费信贷的积极性，从而有力地促进信用消费一级市场的发展。 (5 分) 1905