试卷代号：2571 座位■ 国家开放大学（中央广播电视大学）2014年秋季学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理 试题 2015年1月 题 号 二 三 四 五 总 分 分 数 得 分 评卷人 一、单项选择题(10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内)】 1.消费者信用的风险主要是指借款人由于某种原因不能按期、足额偿还贷款本息而使 )蒙受损失的可能性。 A.消费者 B.授信机构 C.政府 D.中介机构 2.教育、道德、伦理、宗教信仰与文化传统等无形因素和经济发展阶段、政策法规、制度以 及信息技术等有形因素相互融合在一起共同构成宏观的信用成长环境，其中()是构成信 用环境的核心要素。 A.教育水平 B.文化传统 C.宗教信仰 D.道德和法律规范 3.下列哪种方式属于一种没有金融机构支持的零售信用的类赊销方式，一般被用于赊销 大件的耐用消费品？() A.零售赊欠信用 B.循环信用 C.分期付款信用 D.服务信用 4.以下哪种风险是指持卡人因为违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的 风险？() A.信用风险 B.欺诈风险 C.操作风险 D.制度风险 1899
试卷代号 :2571 座位号 国家开放大学(中央广播电视大学)2014 年秋季学期"开放专科"期末考试 消费者信用管理 试题 2015 j 一、单项选择题 (10 题，每题 分，共 20 分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内) 1.消费者信用的风险主要是指借款人由于某种原因不能按期、足额偿还贷款本息而使 ( )蒙受损失的可能性。 A. 消费者 B.授信机构 c. 政府 D. 中介机构 2. 教育、道德、伦理、宗教信仰与文化传统等元形因素和经济发展阶段、政策法规、制度以 及信息技术等有形因素相互融合在一起共同构成宏观的信用成长环境，其中( )是构成信 用环境的核心要素。 A. 教育水平 B. 文化传统 c. 宗教信仰 D. 道德和法律规范 3. 下列哪种方式属于一种没有金融机构支持的零售信用的类除销方式，一般被用于除销 大件的耐用消费品? ( ) A. 零售除欠信用 B. 循环信用 c.分期付款信用 D. 服务信用 4. 以下哪种风险是指持卡人因为违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的 风险? ( ) A. 信用风险 c. 操作风险 B. 欺诈风险 D. 制度风险 1899
5.()是关于法人和自然人信用状况的原始记录，是信用社会和信用制度的基础。 A.社会公共信息记录 B.信用档案 C.个人信用记录 D.特别记录 6,个人信用的定量分析方法也叫( )。 A,个人信用维护 B.信用评分法 C.个人信用评价法 D.个人信用分析法 7.以借款人的违约行为给贷款人造成的经济损失为保险标的险种为()。 A.重要客户保险 B.财产保险 C.履约保证保险 D.信用保险 8.一般来说，个人征信是一种( A.被动式征信 B.主动式征信 C.联合征信 D.内部征信 9.在造成消费者信用风险的诸多原因中，最常见的是不能取得相对完整的()。 A.消费者信用记录 B.消费者身份记录 C.消费者财务记录 D.消费者犯罪记录 10.作为消费者信用法的主要或者直接的目的，是对( )的保护。 A.厂商 B.债权人 C.消费者 D.银行 得 分 评卷人 二、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内)】 11.消费者信用的供给数量多少主要取决于提供消费者信用的哪些因素？( A.成本 B.价格 C.风险 D.种类 E.数量 12.以下哪种商品可以采取零售分期付款信用的方式赊购？( A.汽车 B.住房 C.洗衣机 D.电冰箱 E.空调 1900
5. ( )是关于法人和自然人信用状况的原始记录，是信用社会和信用制度的基础。 A. 社会公共信息记录 c.个人信用记录 B. 信用档案 D. 特别记录 6. 个人信用的定量分析方法也叫( )。 A.个人信用维护 B. 信用评分法 c.个人信用评价法 D. 个人信用分析法 7. 以借款人的违约行为给贷款人造成的经济损失为保险标的险种为( )。 A. 重要客户保险 B. 财产保险 c. 履约保证保险 D. 信用保险 8. 一般来说，个人征信是一种( )。 A. 被动式征信 B.主动式征信 c.联合征信 D. 内部征信 9. 在造成消费者信用风险的诸多原因中，最常见的是不能取得相对完整的( )。 A. 消费者信用记录 c.消费者财务记录 B. 消费者身份记录 D. 消费者犯罪记录 10. 作为消费者信用法的主要或者直接的目的，是对( )的保护。 A. 厂商 c.消费者 B. 债权人 D. 银行 二、多项选择题( 题，每题 分，共 15 分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内) 1.消费者信用的供给数量多少主要取决于提供消费者信用的哪些因素? ( ) A. 成本 c. 风险 E. 数量 B. 价格 D. 种类 12. 以下哪种商品可以采取零售分期付款信用的方式除购? ( 1900 A. 汽车 c.洗衣机 E. 空调 B. 住房 D. 电冰箱
13.建立个人信用记录的信用消费行为有以下哪几项？( A.个人房屋抵押贷款 B.支付卡 C.信用卡 D.透支 E.现金支付 14.以信用的使用目的为标准，个人信用可以细分为哪些项？( A.循环信用 B.现金信用 C.零售信用 D.房地产信用 E.实物信用 15.除了从外部社会取得数据，信用局还有必要特殊组织一些数据作为重要补充，主要包 括：( )。 A.供应商提供的消费者失信记录 B.雇主网络提供的信息 C.订购消费者信用调查报告的记录 D.信用局查证的记录 E.保险公司的资料 得 分 评卷人 三、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“√”，错误的打 “×”,不需要说明理由) 16.消费者信用以银行等金融机构的资金作为支持。() 17.消费者信用使得商品买卖过程和资金借贷过程相结合。() 18.研究信用产生和成长问题，首要目的在于揭示人类行为的社会性。() 19.服务信用中不存在风险管理问题。() 20.恶意透支风险属于信用卡业务外部风险中的欺诈风险。() 21.个人信用评价的定量分析方法是指授信人员利用个人的知识和经验，综合考察影响 受信人信用状况的主客观因素，并对其履行债务的意愿和能力进行的判断和评估。() 22.由于质押贷款的动产或权利要实现移交或是指定由贷款银行占有，因此在保障程度 上，质押贷款比抵押贷款更高。() 23.消费者收到个人信用调查报告后，如果发现报告内容有误或与事实不符，有权向信用 局提出核查或更正。() 24.信用工具很容易引起不谨慎消费者的错误决策，而对信用的误用可能会导致破产、财 产损失、婚姻失败和信用等级降低。() 25.民商法强调主体之间的平等，而消费者信用法则侧重于援助金融机构。() 1901
13. 建立个人信用记录的信用消费行为有以下哪几项? ( ) A.个人房屋抵押贷款 B. 支付卡 C. 信用卡 D. 透支 E. 现金支付 14. 以信用的使用目的为标准，个人信用可以细分为哪些项? ( ) A. 循环信用 B. 现金信用 C. 零售信用 D. 房地产信用 E. 实物信用 15. 除了从外部社会取得数据，信用局还有必要特殊组织一些数据作为重要补充，主要包 括: ( )。 A. 供应商提供的消费者失信记录 c.订购消费者信用调查报告的记录 E. 保险公司的资料 B.雇主网络提供的信息 D. 信用局查证的记录 |得分|评卷人| iI I 三、判断题 (10 题，每题 分，共 10 分。正确的打"~" ，错误的打 "x" ，不需要说明理由) 16. 消费者信用以银行等金融机构的资金作为支持。( ) 17. 消费者信用使得商品买卖过程和资金借贷过程相结合。( ) 18. 研究信用产生和成长问题，首要目的在于揭示人类行为的社会性。( 19. 服务信用中不存在风险管理问题。( ) 20. 恶意透支风险属于信用卡业务外部风险中的欺诈风险。( ) 1.个人信用评价的定量分析方法是指授信人员利用个人的知识和经验，综合考察影响 受信人信用状况的主客观因素，并对其履行债务的意愿和能力进行的判断和评估。( ) 22. 由于质押贷款的动产或权利要实现移交或是指定由贷款银行占有，因此在保障程度 上，质押贷款比抵押贷款更高。( ) 23. 消费者收到个人信用调查报告后，如果发现报告内容有误或与事实不符，有权向信用 局提出核查或更正。( 24. 信用工具很容易引起不谨慎消费者的错误决策，而对信用的误用可能会导致破产、财 产损失、婚姻失败和信用等级降低。( ) 25. 民商法强调主体之间的平等，而消费者信用法则侧重于援助金融机构。( ) 1901
得分 评卷人 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 26.简述消费者信用的特征。 27.简述服务信用产生的原因是什么？ 28.简述金融联合征信与同业征信、联合征信有何不同？ 29.简述消费者信用监管机构的主要任务。 得分 评卷人 五、论述题(1题，每题15分) 30.论述如何建立我国消费者信用担保机制？ 1902
|得分|评卷人| |I I 四、简答题 (4 题，每题 10 分，共 40 分} 26. 简述消费者信用的特征。 27. 简述服务信用产生的原因是什么? 28. 简述金融联合征信与同业征信、联合征信有何不同? 29. 简述消费者信用监管机构的主要任务。 五、论述题( 题，每题 15 分} 30. 论述如何建立我国消费者信用担保机制? 1902
试卷代号：2571 国家开放大学（中央广播电视大学）2014年秋季学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理试题答案及评分标准 (供参考) 2015年1月 一、单项选择题(10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内)】 1.B 2.B 3.C 4.A 5.B 6.B 7.C 8.B 9.A 10.C 二、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内)】 11.ABC 12.ACDE 13.ABCD 14.BCD 15.ABCD 三、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“/”，错误的打“×”，不需要说明理由)】 16./ 17./ 18./ 19.× 20.× 21.× 22./ 23./ 24./ 25.× 四、简答题(4题，每题10分，共40分)】 26.简述消费者信用的特征。 (1)消费者信用以个人信用为基础，属于私人信用：(2.5分) (2)消费者信用以银行等金融机构的资金作为支持；(2.5分) (3)消费者信用使得商品买卖过程和资金借贷过程相结合：(2.5分) (4)消费者信用是基于购买商品或享受服务目的的信用形式。(2.5分) 27.简述服务信用产生的原因是什么？ 首先，提供服务信用更主要考虑客户方便和专业服务业者和消费者的感情。由于专业服 务有连续性需要的特点，扩大销售是第二位的，稳定当前的客户群可能是更重要的。(5分) 其次，服务业者的服务虽然可以按照小时或者件数计费，但毕竞付出的是劳力，有形的成 本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。(5分) 1903
试卷代号 :2571 国家开放大学(中央广播电视大学 )2014 年秋季学期"开放专科"期末考试 消费者信用管理 试题答案及评分标准 (供参考) 2015 一、单项选择题(1 题，每题 分，共 20 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 1. B 6. B 2. B 7. C 3. C 8.B 4. A 9. A 5. B 10. C 二、多项选择题 (5 题，每题 分，共 15 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 11. ABC 12. ACDE 13. ABCD 14. BCD 三、判断题(1 题，每题 分，共 10 分。正确的打 16. --1 17. --1 18. --1 19. X 21. X 22. --1 23. --1 24. --1 四、简答题 (4 题，每题 10 分，共 40 分) 26. 简述消费者信用的特征。 (1)消费者信用以个人信用为基础，属于私人信用; (2.5 分) (2) 消费者信用以银行等金融机构的资金作为支持; (2.5 分〉 15. ABCD 20. X 25. X (3) 消费者信用使得商品买卖过程和资金借贷过程相结合; (2.5 分) (4) 消费者信用是基于购买商品或享受服务目的的信用形式。 (2.5 分) 27. 简述服务信用产生的原因是什么? 首先，提供服务信用更主要考虑客户方便和专业服务业者和消费者的感情。由于专业服 务有连续性需要的特点，扩大销售是第二位的，稳定当前的客户群可能是更重要的。 (5 分) 其次，服务业者的服务虽然可以按照小时或者件数计费，但毕竟付出的是劳力，有形的成 本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。 (5 分) 1903
28.简述金融联合征信与同业征信、联合征信有何不同？ 金融联合征信是一种个人征信形式，既不同于同业征信，也不同于联合征信。(1分) 从信息采集角度看，金融联合征信是一种联合征信，金融联合征信机构需要广泛采集个人 征信数据，因为金融机构的授信决策需要全面的消费者信用信息。(3分) 从用户角度看，金融联合征信又象同业征信，因为只有会员性质的金融机构和当事人是征 信产品的唯一限定的用户。(3分) 金融联合征信的成果用于支持金融机构的授信决策，消除金融机构与申请信用工具的消 费者之间的信息不对称。但金融联合征信机构的产品不允许其他非金融性质的授信机构和雇 主使用，是一种信息资源浪费。(3分) 29.简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模：(3分) (2)监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境；(3分) (3)建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒 措施。(3分) 五、论述题(1题，每题15分】 30.论述如何建立我国消费者信用担保机制？ 建立我国的消费者信用担保机制，首先要建立多层次的担保机构体系，根据我国国情，担 保机构可采取以下三种运作的模式： (1)由政府组建个人贷款担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，担保基金的资金 来源一部分由政府出资，其余的可通过发行长期债券获得。同时借鉴美国的经验，用消费者的 社会保障金作为抵押，或者说是消费者用个人的社会保障金作为反担保，为个人消费贷款特别 是中长期的住房抵押贷款提供政府担保，以降低消费信贷的风险。政府担保机构的担保对象 应以中低收人居民为主要对象，并规定严格的担保标准和条件，如对最低首付款比例、家庭收 入水平、居住面积等做出具体的要求，并收取较低的担保费。政府担保一般具有政策性强，覆 盖面广，成本较低的特点，可以有效地解决大量中低收入消费者因不能提供有效担保而难以获 得贷款的问题。由于政府担保机构的信用等级较高，其所担保的贷款风险较低，可以为消费贷 款在二级市场上的转让和流通创造条件，并且给消费信用市场参与者以信心，有利于消费信贷 市场的稳定发展。(5分) 1904
28. 简述金融联合征信与同业征信、联合征信有何不同? 金融联合征信是一种个人征信形式，既不同于同业征信，也不同于联合征信。(1分〉 从信息采集角度看，金融联合征信是一种联合征信，金融联合征信机构需要广泛采集个人 征信数据，因为金融机构的授信决策需要全面的消费者信用信息。 (3 分) 从用户角度看，金融联合征信又象同业征信，因为只有会员性质的金融机构和当事人是征 信产品的唯一限定的用户。 (3 分) 金融联合征信的成果用于支持金融机构的授信决策，消除金融机构与申请信用工具的消 费者之间的信息不对称。但金融联合征信机构的产品不允许其他非金融性质的授信机构和雇 主使用，是一种信息资源浪费。 (3 分) 29. 简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括:(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模 ;(3 分) (2) 监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境 ;(3 分) (3) 建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒 措施。 (3 分) 五、论述题 (1 题，每题 15 分} 30. 论述如何建立我国消费者信用担保机制? 建立我国的消费者信用担保机制，首先要建立多层次的担保机构体系，根据我国国情，担 保机构可采取以下三种运作的模式: (1)由政府组建个人贷款担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，担保基金的资金 来源一部分由政府出资，其余的可通过发行长期债券获得。同时借鉴美国的经验，用消费者的 社会保障金作为抵押，或者说是消费者用个人的社会保障金作为反担保，为个人消费贷款特别 是中长期的住房抵押贷款提供政府担保，以降低消费信贷的风险。政府担保机构的担保对象 应以中低收入居民为主要对象，并规定严格的担保标准和条件，如对最低首付款比例、家庭收 入水平、居住面积等做出具体的要求，并收取较低的担保费。政府担保一般具有政策性强，覆 盖面广，戚本较低的特点，可以有效地解决大量中低收入消费者因不能提供有效担保而难以获 得贷款的问题。由于政府担保机构的信用等级较高，其所担保的贷款风险较低，可以为消费贷 款在二级市场上的转让和流通创造条件，并且给消费信用市场参与者以信心，有利于消费信贷 市场的稳定发展。 (5 分) 1904
(2)由企业或私人投资成立专业担保公司，为消费贷款提供商业性担保，其担保对象较之政 府担保机构会更为广泛，条件也可以相对宽松，能够接受更高的贷款房价比和更灵活的利率方 式，使一部分不能得到政府机构担保的消费者和贷款业务能够得到信用担保支持。私营担保机 构以其灵活的经营策略和市场化运作机制，成为消费信用市场中担保机构的主体。(5分)》 (3)开办具有合作性质的民间担保机构。这种担保机构以个人之间的信用担保为基础，是 一种会员制的、非盈利的组织机构，在全体会员中间募集资金，只对会员的消费信用提供担保。 在完善担保机构体系的基础上，要逐步建立消费贷款的二级市场，推行抵押贷款证券化，将信 贷市场和资本市场有机结合起来。例如，银行可以将由政府担保的低风险消费贷款和由商业 担保的高风险消费贷款组合出售给专门从事信贷资产证券化业务的中介机构，中介机构则将 批量的个人消费贷款进行重新组合、形成固定面额、期限和利率的标准化交易合约，在进行信 用评级和信用增级的基础上向资本市场的投资者发行贷款担保证券，从而形成个人消费信贷 债权交易和流通的二级市场，实现消费贷款证券化或票据化，增强了消费贷款的流动性和变现 能力，使授信银行能够在获取稳定的资金来源同时快速转移和分散贷款风险，提高银行开办消 费信贷的积极性，从而有力地促进信用消费一级市场的发展。(5分) 1905
(2) 由企业或私人投资成立专业担保公司，为消费贷款提供商业性担保，其担保对象较之政 府担保机构会更为广泛，条件也可以相对宽松，能够接受更高的贷款房价比和更灵活的利率方 式，使一部分不能得到政府机构担保的消费者和贷款业务能够得到信用担保支持。私营担保机 构以其灵活的经营策略和市场化运作机制，成为消费信用市场中担保机构的主体。 (5 分) (3) 开办具有合作性质的民间担保机构。这种担保机构以个人之间的信用担保为基础，是 一种会员制的、非盈利的组织机构，在全体会员中间募集资金，只对会员的消费信用提供担保。 在完善担保机构体系的基础上，要逐步建立消费贷款的二级市场，推行抵押贷款证券化，将信 贷市场和资本市场有机结合起来。例如，银行可以将由政府担保的低风险消费贷款和由商业 担保的高风险消费贷款组合出售给专门从事信贷资产证券化业务的中介机构，中介机构则将 批量的个人消费贷款进行重新组合、形成固定面额、期限和利率的标准化交易合约，在进行信 用评级和信用增级的基础上向资本市场的投资者发行贷款担保证券，从而形成个人消费信贷 债权交易和流通的二级市场，实现消费贷款证券化或票据化，增强了消费贷款的流动性和变现 能力，使授信银行能够在获取稳定的资金来源同时快速转移和分散贷款风险，提高银行开办消 费信贷的积极性，从而有力地促进信用消费一级市场的发展。 (5 分) 1905