试卷代号：2571 座位号■■ 中央广播电视大学2013一2014学年度第一学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理试题 2014年1月 题 号 一 二 三 四 五 总 分 数 得分 评卷人 一、单项选择题(10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内)】 1.王先生在一家商场里以分期付款的形式购买了一台电冰箱，商家提供免费送货服务。 王先生使用了哪种消费者信用形式？() A.零售分期付款信用 B.零售循环信用 C.服务信用 D.现金信用 2.( )是信用关系的前提。 A,商品经济 B.产权制度 C.市场经济 D.法律规范 3.使用( )这种消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款。 A.零售分期付款信用 B.服务信用 C.房地产信用 D.零售循环信用 4.消费信用发展史上，信用卡起源于以下哪个国家？() A.德国 B.日本 C.英国 D.美国 5.以下哪项是整个社会信用的基础？() A.公共信用 B.私人信用 C.个人信用 D.企业信用 2079
1 / 试卷代号 :2571 座位号rn 中央广播电视大学 2013-2014 学年度第一学期"开放专科"期末考试 消费者信用管理试题 2014 ; 一、单项选择题 (10 题，每题 分，共 20 分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内} 1.王先生在一家商场里以分期付款的形式购买了一台电冰箱，商家提供免费送货服务。 王先生使用了哪种消费者信用形式? ( ) A. 零售分期付款信用 B.零售循环信用 c. 服务信用 2. ( )是信用关系的前提。 A.商品经济 D. 现金信用 B. 产权制度 c. 市场经济 D. 法律规范 3. 使用( )这种消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款。 A. 零售分期付款信用 B. 服务信用 c. 房地产信用 D. 零售循环信用 4. 消费信用发展史上，信用卡起源于以下哪个国家? ( ) A. 德国 B. 日本 c.英国 D. 美国 5. 以下哪项是整个社会信用的基础? ( ) A. 公共信用 B. 私人信用 c. 个人信用 D. 企业信用 2079
6.以借款人的动产或权利移交银行而获得贷款的形式被称为( ）。 A.财产抵押 B.质押担保 C.信用担保 D.动产抵押 7.一般来说，个人征信是一种( )。 A.被动式征信 B.联合征信 C.主动式征信 D.内部征信 8.在造成消费者信用风险的诸多原因中，最常见的是不能取得相对完整的( A.消费者信用记录 B.消费者身份记录 C.消费者财务记录 D.消费者犯罪记录 9。作为消费者信用法的主要或者直接的目的，是对( )的保护。 A.厂商 B.债权人 C.消费者 D.银行 10.美国的《消费者信用保护法》制定了( ),即在分期付款买卖中，消费者可在一定期 限内取消合同的制度。 A.延期付款制度 B.冷却期制度 C.分期付款制度 D.债务者保护制度 得分 评卷人 二、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内】 11.消费者信用的供给数量多少主要取决于提供消费者信用的哪些因素？( A.成本 B.价格 C.风险 D.种类 E.数量 12.宏观信用环境包括( A,文化环境 B.经济环境 C.制度环境 D.信息环境 E.企业信用管理水平 2080
6. 以借款人的动产或权利移交银行而获得贷款的形式被称为( )。 A. 财产抵押 B. 质押担保 c.信用担保 D. 动产抵押 7. 一般来说，个人征信是一种( )。 A. 被动式征信 B. 联合征信 c. 主动式征信 D. 内部征信 8. 在造成消费者信用风险的诸多原因中，最常见的是不能取得相对完整的( )。 A. 消费者信用记录 B. 消费者身份记录 c. 消费者财务记录 D. 消费者犯罪记录 9. 作为消费者信用法的主要或者直接的目的，是对( )的保护。 A. 厂商 c. 消费者 10. 美国的《消费者信用保护法》制定了( 限内取消合同的制度。 A. 延期付款制度 c.分期付款制度 B.债权人 D. 银行 ) ，即在分期付款买卖中，消费者可在一定期 B. 冷却期制度 D. 债务者保护制度 二、多项选择题 (5 题，每题 分，共 15 分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内) 1.消费者信用的供给数量多少主要取决于提供消费者信用的哪些因素? ( ) A. 成本 c. 风险 E. 数量 12. 宏观信用环境包括( A. 文化环境 c.制度环境 E. 企业信用管理水平 2080 B. 价格 D. 种类 B. 经济环境 D. 信息环境
13.信用卡业务操作的内部风险有以下哪几种？( A.制度风险 B.操作风险 C.内部作案风险 D.欺诈风险 E.恶意透支风险 14.建立个人信用记录的信用消费行为有以下哪几项？( A.个人房屋抵押贷款 B.支付卡 C.信用卡 D.透支 E,现金支付 15.所谓政府开放的个人征信数据，不仅指政府部门将所掌握的个人征信数据向信用管 理机构开放，面且包括对( )的全面开放。 A.征信数据的采集 B.统计处理 C,现场核实 D.电子数据存储 E.依法商业化传播 得分 评卷人 三、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“/”，错误的打 “X”,不需要说明理由) 16.消费者在使用零售分期付款信用赊购商品时，只要付清首期付款金额就能获得所购 商品的所有权。() 17.消费者信用可以扩大消费需求，拉动经济增长。() 18.良好的信用环境给经济主体带来的收益，比破坏信用环境谋取的利益大。() 19.股务信用中不存在风险管理问题。() 20.信用卡的交易步骤可以分为付账授权过程和清算结算过程。() 21.只有拥有了统一的个人信用评价标准才可以对个人信用进行客观科学的判断。(） 22.合理的收账政策应该是坏账和机会成本的减少小于收账成本的增加额。() 23.消费者信用调查报告中，只有关于消费者的正面信用记录，没有负面信用记录。(，) 24,因信用管理人员的疏忽造成的不良授信，是能够克服的。() 25.根据我国《消费者权益保护法》的有关规定，消费者享有知悉其购买、使用商品或者接 受服务的真实情况的权利。() 2081
13. 信用卡业务操作的内部风险有以下哪几种? ( ) A. 制度风险 B. 操作风险 c. 内部作案风险 D. 欺诈风险 丑恶意透支风险 14. 建立个人信用记录的信用消费行为有以下哪几项? ( A.个人房屋抵押贷款 B. 支付卡 c. 信用卡 D. 透支 E. 现金支付 15. 所谓政府开放的个人征信数据，不仅指政府部门将所掌握的个人征信数据向信用管 理机构开放，而且包括对( A. 征信数据的采集 c. 现场核实 E. 依法商业化传播 )的全面开放。 B. 统计处理 D. 电子数据存储 三、判断题( 10 题，每题 分，共 10 分。正确的打"~"，错误的打 "x" 不需要说明理由) 16. 消费者在使用零售分期付款信用除购商品时，只要付清首期付款金额就能获得所购 商品的所有权。( ) 17. 消费者信用可以扩大消费需求，拉动经济增长。( ) 18. 良好的信用环境给经济主体带来的收益，比破坏信用环境谋取的利益大。( ) 19. 服务信用中不存在风险管理问题。( ) 20. 信用卡的交易步骤可以分为付账授权过程和清算结算过程。( 1.只有拥有了统一的个人信用评价标准才可以对个人信用进行客观科学的判断。( 22. 合理的收账政策应该是坏账和机会成本的减少小于收账成本的增加额。( 23. 消费者信用调查报告中，只有关于消费者的正面信用记录，没有负面信用记录。( 24. 因信用管理人员的疏忽造成的不良授信，是能够克服的。( ) 25. 根据我国《消费者权益保护法》的有关规定，消费者享有知悉其购买、使用商品或者接 受服务的真实情况的权利。( 2081
得分 评卷人 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 26.简述消费者信用的功能。 27.具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些？ 28.简述影响消费者信用征信业发展的因素。 29.简述消费者信用监管机构的主要任务。 得分 评卷人 五、论述题(1题，每题15分)】 30。试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的？ 2082
四、简答题 (4 题，每题 10 分，共 40 分} 26. 简述消费者信用的功能。 27. 具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些? 28. 简述影响消费者信用征信业发展的因素。 29. 简述消费者信用监管机构的主要任务。 五、论述题(1题，每题 15 分} 30. 试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的? 2082 唰叫叫阴阳…→户
试卷代号：2571 中央广播电视大学2013一2014学年度第一学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理试题答案及评分标准 (供参考) 2014年1月 一、单项选择题(10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 1.A 2.B 3.D 4.D 5.C 6.B 7.C 8.A 9.C 10.B 二、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内)】 11.ABC 12.ABCD 13.ABC 14.ABCD 15.ABCDE 三、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“/”，错误的打“×”，不需要说明理由)】 16.× 17./ 18./ 19.× 20./ 21./ 22.× 23.× 24./ 25./ 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 26.简述消费者信用的功能。 (1)扩大消费需求，拉动经济增长。(3分) (2)提高居民消费能力，改善生活水平。(3分) (3)优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益。(4分) 27.具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些？ 具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下三点： 第一，消费者的还款意愿不坚定 良好的还款意愿是在完善的社会信用体系支持下的。在一个社会联防的大环境下，失信 成本巨大，一个信用记录上有污点的人寸步难行。长此以往，人人都会形成良好的守信三惯。 (3分) 第二，借贷期限较长加大未来结果不确定性 个人消费信贷如房贷、车贷和大件耐用品信贷的还款期限一般较长，其间经济技术环境的 变化导致不同行业的发展与衰退都会给借款人的收人以及商品价值造成很大波动。还贷期限 较长会扩大未来结果的不确定性会造成还款人还款能力和还款意愿的波动从而产生信用风 险。(4分) 2C33
试卷代号 :2571 中央广播电视大学 2013-2014 学年度第一学期"开放专科"期末考试 消费者信用管理 试题答案及评分标准 (供参考) 2014 一、单项选择题(1 题，每题 分，共 20 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 1. A 6. B 2. B 7. C 3. D 8. A 4. D 9. C 5. C 10. B 二、多项选择题 (5 题，每题 分，共 15 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内} 11. ABC 12. ABCD 13. ABC 三、判断题 (10 题，每题 分，共 10 分。正确的打 16. X 17. -J 18. -J 21. -J 22. X 23. X 四、简答题 (4 题，每题 10 分，共 40 分) 26. 简述消费者信用的功能。 (1)扩大消费需求，拉动经济增长。 (3 分) (2) 提高居民消费能力，改善生活水平。 (3 分) 14. ABCD 19. X 24. .J (3) 优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益。 (4 分) 27. 具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些? 具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下三点: 第一，消费者的还款意愿不坚定 15. ABCDE 20. -J 25. 、/ 良好的还款意愿是在完善的社会信用体系支持下的。在一个社会联防的大环境 ，失借 成本巨大，一个信用记录上有污点的人寸步难行。长此以往，人人都会形成良好的守信习惯。 (3 分) 第二，借贷期限较长加大未来结果不确定性 个人消费信贷如房贷、车贷和大件耐用品信贷的还款期限一般较长，其间经济技术环玩切 变化导致不同行业的发展与衰退都会给借款人的收入以及商品价值造成很大波动。还 号期限 较长会扩大未来结果的不确定性会造成还款人还款能力和还款意愿的波动从而产生{三月风 险。 (4 分) 20 ,'3:)
第三，抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差 当客户没有足够的现金还债时，银行有权变卖担保财产收回贷款。但如果抵押品的价值 跌到贷款余额以下或者无法足额变现时，银行同样要遭受损失。(3分)》 28.简述影响消费者信用征信业发展的因素。 消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环 境的。(2分) 主要有四个因素影响这个行业的发展： 其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信 服务才有需求。(2分)》 其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。 (2分) 其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者 的业务操作，对政府执法的水平要求也比较高。(2分) 其四是投资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。(2分) 29.简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模；(3分) (2)监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境：(3分) (3)建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒 措施。(3分) 五、论述题(1题，每题15分) 30.试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的？ 要点： 长期以来，我国居民的资产形式以储蓄为主，金融资源过分集中在银行体系内，导致当前 金融结构的失衡，这是中国当前金融资源配置中的重要问题之一。而消费者信用的发展，可以 通过改变居民的储蓄行为，进而改变银行的资产负债结构，并在一定程度上增强了金融业发展 的动力。(3分) 首先，消费者信用可以优化银行的信用资产结构，降低金融风险。目前我国商业银行的信 用资产结构单一，多集中分布于国有企业，这种分布格局，使银行信用资产质量和效益几乎完 全地依赖于企业经济的运行状况，受制于企业的经营效益和经营信用。因此，调整信用资产结 构，实现信用资产的多元化成为商业银行面临的一个重要课题。个人消费作为一个广阔的市 2084
第三，抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差 当客户没有足够的现金还债时，银行有权变卖担保财产收回贷款。但如果抵押品的价值 跌到贷款余额以下或者无法足额变现时，银行同样要遭受损失。 (3 分) 28. 简述影响消费者信用征信业发展的因素。 消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环 境的。 (2 分) 主要有四个因素影响这个行业的发展: 其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信 服务才有需求。 (2 分) 其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。 (2 分) 其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者 的业务操作，对政府执法的水平要求也比较高。 (2 分) 其四是技资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。 (2 分) 29. 简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括:(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模 ;(3 分) (2) 监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境 ;(3 分) (3) 建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒 措施。 (3 分) 五、论述题( 题，每题 15 分) 30. 试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的? 要点: 长期以来，我国居民的资产形式以储蓄为主，金融资源过分集中在银行体系内，导致当前 金融结构的失衡，这是中国当前金融资源配置中的重要问题之一。而消费者信用的发展，可以 通过改变居民的储蓄行为，进而改变银行的资产负债结构，并在一定程度上增强了金融业发展 的动力。 (3 分) 首先，消费者信用可以优化银行的信用资产结构，降低金融风险。目前我国商业银行的信 用资产结构单一，多集中分布于国有企业，这种分布格局，使银行信用资产质量和效益几乎完 全地依赖于企业经济的运行状况，受制于企业的经营效益和经营信用。因此，调整信用资产结 构，实现信用资产的多元化成为商业银行面临的一个重要课题。个人消费作为一个广阔的市 2084
场领域，蕴涵无限商机。而消费者信用不失为商业银行一项低风险、高流动性、高收益的资产 选择。迅速拓展的消费者信用业务，逐步改变了过去银行存款来源于整个杜会而全部用于企 业的单一运作模式，促进了银行资产结构多元化。相比而言，消费者信用的不良资产比率相对 较低，因而消费者信用的迅速拓展客观上起到了降低不良资产比率的作用。同时，消费者信用 相对较低的风险权重，在日益强调资本金约束的监管环境下，也使得消费者信用的扩张相对降 低了银行资产扩张对于资本金的依赖，为银行调整资产结构提供了一种新的可能。(3分) 其次，消费者信用可以给银行带来新的资金来源。消费者信用要求存贷结合，要求消费者 先有一定的存款，再予以一定的信用支持，对存款人的贷款资金支持的允诺无疑是吸收存款的 一个极大的刺激因素。消费者信用业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源，并且带动中 间业务的发展，如信用卡业务及抵押资产评估等。个人消费贷款业务相对于传统投资信用、生 产信用领域的竞争，机会成本低得多，而且谁抢先一步拓展个人消费贷款业务，其客户选择性 也强，质量也高，因此消费者信用必将成为商业银行的重要贷款形式和利润来源。(3分) 再次，消费者信用是商业银行新的利润增长点。在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信 贷规模中所占的比重一般为20%一40%，有的国家甚至高达60%。消费信贷业务己成为一些 商业银行的主要收入来源，如花旗银行不少年份的收人来源中，来自消费信贷业务的常常超过 40%。显然，发展消费者信用业务，能给银行带来更多的交易机会，消费者信用正成为商业银 行新的利润增长点。(3分) 最后，消费者信用转变商业银行的经营理念及经营方式。从国内市场环境来看，随着金融 业改革的深入和银行自身的发展，消费者信用促进了商业银行竞争经营理念的转变，从目前主 要是负债业务的竟争，转移到资产业务、中间业务等多方面、多方位的业务竞争中，竞争方式必 然从单纯的拉存款发展到推销贷款上来。在组织结构上，从以产品为中心转向以客户为中心， 这是现代西方商业银行组织结构上的一个具有重要影响力的转变之一，对客户的需求分析已 成为现代西方商业银行一项常规性的银行经营活动。借鉴国外已有经验，伴随着消费者信用 的迅速扩张，我国不少商业银行已纷纷成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费者信用管理 机构。(3分) 2085
场领域，蕴涵无限商机。而消费者信用不失为商业银行一项低风险、高流动性、高收益的资产 选择。迅速拓展的消费者信用业务，逐步改变了过去银行存款来源于整个社会而全部用于企 业的单一运作模式，促进了银行资产结构多元化。相比而言，消费者信用的不良资产比率相对 较低，因而消费者信用的迅速拓展客观上起到了降低不良资产比率的作用。同时，消费者信用 相对较低的风险权重，在日益强调资本金约束的监管环境下，也使得消费者信用的扩张相对降 低了银行资产扩张对于资本金的依赖，为银行调整资产结构提供了一种新的可能。 (3 分) 其次，消费者信用可以给银行带来新的资金来源。消费者信用要求存贷结合，要求消费者 先有一定的存款，再予以一定的信用支持，对存款人的贷款资金支持的允诺无疑是吸收存款的 一个极大的剌激因素。消费者信用业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源，并且带动中 间业务的发展，如信用卡业务及抵押资产评估等。个人消费贷款业务相对于传统投资信用、生 产信用领域的竞争，机会成本低得多，而且谁抢先一步拓展个人消费贷款业务，其客户选择性 也强，质量也高，因此消费者信用必将成为商业银行的重要贷款形式和利润来源。 (3 分) 再次，消费者信用是商业银行新的利润增长点。在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信 贷规模中所占的比重一般为 20%-40% ，有的国家甚至高达 60% 。消费信贷业务己成为一些 商业银行的主要收入来源，如花旗银行不少年份的收入来源中，来自消费信贷业务的常常超过 40% 。显然，发展消费者信用业务，能给银行带来更多的交易机会，消费者信用正成为商业银 行新的利润增长点。 (3 分) 最后，消费者信用转变商业银行的经营理念及经营方式。从国内市场环境来看，随着金融 业改革的深入和银行自身的发展，消费者信用促进了商业银行竞争经营理念的转变，从目前主 要是负债业务的竞争，转移到资产业务、中间业务等多方面、多方位的业务竞争中，竞争方式必 然从单纯的拉存款发展到推销贷款上来。在组织结构上，从以产品为中心转向以客户为中心， 这是现代西方商业银行组织结构上的一个具有重要影响力的转变之一，对客户的需求分析已 成为现代西方商业银行一项常规性的银行经营活动。借鉴国外已有经验，伴随着消费者信用 的迅速扩张，我国不少商业银行已纷纷成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费者信用管理 机构。 (3 分) 2085
