国家开放大学：2012—2013学年第一学期“开放专科”信用管理专业消费者信用管理期末试题（1月）.pdf_大学文库

(3)外籍人士需提供中国公安部门签发的暂住证原件及复印件和两年以上居住证明； (2分) (4)代理他人申领的需提供本人有效身份证件和书面委托书。(2分) 具备以上条件的个人可以填写信用卡申领表，向发卡银行申领个人信用卡。此外，申领金卡的个人必须有较高的稳定收入和较强的偿还债务能力，个人信誉状况良好，无不良行为记录。(1分) 3.简述影响消费者信用征信业发展的因素。消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环境的。(2分) 主要有四个因素影响这个行业的发展：其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信服务才有需求。(2分) 其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。 (2分) 其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者的业务操作，对政府执法的水平要求也比较高。(2分) 其四是投资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。(2分) 4.简述在消费者信用中，对于消费者的保护，分为哪两个方面？一方面，是通过企业间的竞争实现对消费者的保护。“市场经济最本质的方面是竞争，其次才是信用和法治，没有竞争，信用和法治就成了无本之木。”在消费者信用市场中根据“促进公正竞争”来实现对消费者提供的信用费用的合理性，提供优质价廉的商品或服务。因此，有必要创设消费者比较容易地自由地选择对自己有利的信用制度。这一制度，一是要求消费者信用的概念明确化；二是要求废止贷款信用与买卖信用之间的严格区别，即由法律来强制企业对消费者信用交易的手续费及对交易条件进行披露，三是对于违反消费者信用法的行为，追究民事责任。(5分) 另一方面，消费者信用法对消费者的保护，要体现在全部的消费者信用交易中。在消费者信用合同问题上，信用的供给者在与消费者缔结信用合同时，往往由一方面做成格式交易条款或交易规则，而消费者一方只能被动地承认其所制定的合同条款，没有任何争议的余地。对于不通晓及缺乏专门的法律知识的消费者来说，信用交易中，在缔结合同时，如对消费者不提供法律上的积极支援的话，是不可能真正保证合同缔结的公正性的。(5分) 2162

(3) 外籍人士需提供中国公安部门接发的暂住iïE膜件及复印件和商年以上居住证明§ (2 分〉 (4) 代理佳人审领的需提供本人有效身份翠件和书由接托书。 (2 分〉具备以上条件的个人可以填写情用卡率领表，向发卡银仔申领个人信用卡。此外，申领金卡的个人&，绩有校商的稳定敌人和较强的偿还蟹务能力，个人信誉状况良好，无不良行为记。(1分〉 3. 需述影llJ每消费者借用征信业发展的目素。消费者借用篮销或是随着市场上信用经济成分的增大商发展的，它的发鹿是需接特定环境的 (2 分〉主要有四个嚣素影响这个行业的发展: 其一是市场需求，只有市场上借用交易次数和额度达到再现的蠢的时候，消费者信用征信摄务才有需求。 (2 分) 其二是个人征信数握的开放和市场化，这是消费者信黑夜倍行业生存的基本物质条件。 (2 分) 其三是要有法律环境，接于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法津法规指导从业者的业务操作 x- 政府执法的水平要求也比较高。 (2 分) 其在骂是投资，黯话是建立地方信用菇，需要的投资也梧当大。 (2 分〉 4. 简述在消费者倍用中，对于消费者的保护，分为哪两个方商? 一方睛，是通过企业阔的竞争实理对消费者的保护。市场经济最本主意的方因是竞争，其次才是信道和法治，没有竞争，结肃和法治就戒了无本之木. ":(E 毒费者信用商场中根据"促进公正竞争"来实现对消费者提供的信用费用的合理性，提供优质价廉的商品或服务。因此，有必要创设消费者比较容易地自由地选择对自己有利的信用制度。这一制度，一是要求消费者信娟的概念明确住二是要求废止贷款结用与买卖结焉之间的严格旺冕号，即由法律来强制企业对消费者结琅交易的手续费及时交易条件进抒援露，骂是对于违反消费者信用洼的行为，追究虱事责任。 (5 分〉另一方面，消费者信爵法对消费者的保护，接体现在全部的消费者馆用交易中。在路费者信那合同问题上，倍娟的供给者在与消费者缔结告用合同时，往往由一方面做成格式交易条款或交易规则，而消费者一方只能被动垠承认其所制定的合同条款，没有任拇争挠的余地对于不通晓及缺乏专门的法律知识的消费者来说，倍理交易中，在缔结合问时，如对消费者不提供法律上的积极支援的话，是不可能真正保证合同缔结的公正性的。 (5 分〉 2162

五、论述题(1题，每题15分) 试论如何认识制度环境与消费信用的关系。要点：制度环境是重要的信用环境要素之一，它包括产权制度、契约制度、市场约束力、法律制度等多方面的制度环境。制度环境的完善与否从不同角度对于信用的产生与成长起到促进或制约的作用。(2分) 第一，产权制度是信用关系的前提所有权的确立和保障是信用关系的前提。产权制度的实质在于明确行为与行为结果之间的关系，行为结果是否涉及行为者的切身利益将决定其行为倾向。人们在开展交易活动之前，首先必须达成对“相互权利的认可”。从而明确了双方之间的权利与义务，为信用行为提供了标准和具体要求。(3分) 第二，交易契约制的发展使信用具有了法的基础商品经济作为一个经济范畴，以商品生产与商品交换为主要内容。商品交换发展到更高的形式，即市场交易活动。按马克思观点，市场是交换关系的总和，市场交易活动是一种契约活动。制度经济学的创始人康芒斯在其《制度经济学》中区分了交易与交换范畴，说明了交易活动的制度性问题，而现代西方新制度经济学和产权经济学更着重于从人学方面去研究交易活动，由此也反映了人类信用问题在现代经济中的影响。(3分) 第三，社会规范力量的发展成为信用行为有效的约束市场经济条件下政府职能部门在市场检查及督促上的失职或低效（即政府失灵）亦是难免，那么对市场失灵的治理上完全可以再多些力量。企业或组织作为市场上的独立交易主体，其信用行为还要受到市场自发形成的治理力量的激励和约束。一个市场经济越发达和成熟的国家或地区，其市场自发形成的社会规范力量也越强大，这促使失信的企业或组织无处遁形、遭到排斥而无法立足市场。这种市场自发约束力对于企业或组织的行为决策影响很大，甚至久而久之会逐渐内化为企业或组织的强烈的信用意识和声誉意识。因此，市场自发的社会规范力量也是企业或组织的道德信念的重要影响因素。(3分) 第四，完善的法律环境为信用成长提供了坚实保障首先，健全的法律制度是维护信用成长的必要条件之一严格的法律制裁可以使人们更讲信用，这是法制健全的国家具有良好的信用环境的重要原因。法律制度通过提供合约的执行机制，使交易得以进行，如果没有法律对合同的执行，人们 2163

五、论路锺(1题，每题 15 分} 试论如何认识、制度环境与消费信用的关系。要点制度环境是重要的信用环境要素之一，它包括产权制度、契约制度、市场约束力、法捧制度等多方醋的制度环境。由度环境的完静与否从不罚角度对于信腾的产生与成长远J1 组进或制约的作用。 (2 分〉第一，产权制度是倍用关系的前提所有校的确立和保障是信爵关系的前提产权制度的实摆在于明确行为与行为结果之间的关系，衍为结果是否、涉及行为者的切身利益将决定其行为倾向人们在开展交易活动之前，首先必琐达成对"相互权利的认可"。从而现确了现方之判的权利与义务，为笛用行为提供了栋准和具体要求。 (3 分〉第二，交易契约榻的发展使信用具有了法的基融商品经济作为一个经济珉畴，以商品生产与商品交换为主要内容。商品交接发展到更高的形式，即市场交易活动。按马克思观点，市场是交换关系的总和，市场交易活功是一种契约活动。最!度经济学的创始人攘芒黯在其《制度经济学》中旺分了交易与交换拖畴，说明了交易活璋的制度性问题，商现代西方新制度经济学和产权经济学更着盒子从人学方离去研究交易活动，由此也反映了人类信用问题在现代室主济中的影响。 (3 分〉第三，社会现革力最的发展成为信用行为有效的约束市场结济条件下政珩职能部口在市场检查及督键上的失职或缸效(部政府失灵〉亦是难免，那么对市场失灵的治理上宪全可以再多些力量。企业或组织作为市场上的独立交易主体，其借用行为还要受到市场启发形成的治理力量的激励和约束。一个市场控济越发达和成熟的国家或地区，其市场白发形成的社会规涟力量也越强大，这假使失倍的企业或组织无处遁形、遭到排斥而无法立足市场。这种市场自发约束力对于企业或组织的行为决策影响很大，甚久而久之会逐渐向化为企业或组织的强烈的筒用意识和声誉意识。因此，市场自发的社会规革力量也是企业或组载的道德倍念的重要影响因素 (3 分〉第四，完善的法律环境为结用或长提供了坚实保障首先，健全的法律制度是维护倍府成长的必要条件之一严格的法律制裁可以使人们更讲信用，这是法制健全的国家具有良好的倍用环境的重要原嚣。法棒市度通过提供合的的执行机制，使交易得以进行，如果没有法律对合肉的执衍，人们 2163