试卷代号：2571 座位☐ 中央广播电视大学2011一2012学年度第一学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理 试题 2012年1月 题 号 三 四 五 总 分 分数 得分 评卷人 一、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“√”，错误的打 “X”,不需要说明理由。) 1.发展消费者信用不能单纯依靠市场的力量，需要政府政策的积极支持。() 2.研究信用产生和成长问题，首要目的在于揭示人类行为的社会性。() 3.普通的赊欠账户是最为常见的一种零售信用方式。() 4.操作风险属于信用卡业务外部风险。() 5.一个用自有资金购房的消费者的个人信用记录会比贷款购房消费者的个人信用记录 显示良好。() 6.合理的收账政策应该是坏账和机会成本的减少小于收账成本的增加额。() 7.在美国，货币管理局通过运用公开市场业务、再贴现率和法定存款准备金来保持价格 稳定，促进经济发展。() 8.个人信用局收集消费者个人信用记录的工作方式是主动式的，不管被记录者是否愿 意。() 9.在我国基本没有消费者信用调查服务的情况下，发行赊购卡的商场不需要注意避免发 生消费者信用风险。() 10.一言以蔽之，保障公民消费者信用权就是保障人权。() 2500
得分 评卷人 二、单项选择题(10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内】 1,消费者信用的风险主要是指借款人由于某种原因不能按期、足额偿还贷款本息而使 )蒙受损失的可能性。 A.消费者 B.授信机构 C.政府 D.中介机构 2.()是一群人共享的价值观体系及其指导下的生活方式。 A.政治 B.法律 C.文化 D.制度 3.在当今社会上，所谓的挂账是一种( )方式。 A.零售赊欠信用 B.循环信用 C.分期付款信用 D.服务信用 4.以下哪种风险是指一些不法分子在短期内限额下出于非正常目的而频繁取现、消费，造 成银行垫付的资金款项无法收回？() A.欺诈风险 B.操作风险 C.恶意透支风险 D.制度风险 5.银行在进行客户资信审查时因为工作人员的疏忽或内部控制机制的不完善带来的风险 属于()。 A.欺诈风险 B.制度风险 C.恶意透支风险 D.操作风险 6.以下哪项是整个社会信用的基础？( A.公共信用 B.私人信用 C.个人信用 D.个人消费信用 7.设定信用额度的最佳时间是在( A.首次开立账户之时 B.开立账户一周后 C.开立账户一年后 D.开立账户之前 8.一般来说，消费者信用调查报告内容不可以包括( )。 A.消费者身份证明资料 B.信用卡付款信息 C.公用事业的付费信息 D.政治倾向 2501
9.“5C”判断分析法是确定信用可靠性的一种最古老的()。 A.定量分析方法 B.定性分析方法 C.经验分析法 D.信用统计评估法 10.作为现代消费者信用法来说，把消费者获得( )作为消费者的权利。 A.信用 B.收益 C.消费权 D.债权 得 分 评卷人 三、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填 入该题后的括号内。)】 1.消费者信用对于提高居民消费能力，改善生活水平方面的功能表现在( A.改善居民的物质生活条件 B.帮助居民应付突发事件 C.减少储蓄压力 D.为家庭理财提供重要方式 E.增加储蓄压力 2.宏观信用环境包括( A.文化环境 B.经济环境 C.制度环境 D.信息环境 E.企业信用管理水平 3.在一般情况下，对于循环信用的本月未付清余额的利息，通常采用的计算方法有 A.上月余额法 B.平均每日余额法 C.调整余额法 D.本月余额法 E.累计法 4.所谓政府开放的个人征信数据，不仅指政府部门将所掌握的个人征信数据向信用管理 机构开放，而是包括对( )的全面开放。 A.征信数据的采集 B.统计处理 C.现场核实 D.电子数据存储 E.依法商业化传播 5.具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下哪几点？( A.消费者的还款意愿不坚定 B.借贷期限较长加大未来结果不确定性 C.抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差 D.消费者工资水平 E.自然灾害 2502
得分 评卷人 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 1.简述消费信用环境是如何界定的？ 2.简述服务信用产生的原因是什么？ 3.简述消费者信用交易中逾期欠款的形成原因有哪几种？ 4,简述消费者信用监管机构的主要任务。 得分 评卷人 五、论述题(1题，15分) 试论建立个人信用制度的意义。 2503
试卷代号：2571 中央广播电视大学2011一2012学年度第一学期“开放专科”期末考试 消费者信用管理试题答案及评分标准 (供参考) 2012年1月 一、判断题(10题，每题1分，共10分，正确的打“√”，错误的打“X”,不需要说明理由) 1.V 2.V 3.V 4.× 5.X 6.X 7.X 8.V 9.X 10. 二、单项选择题(10题，每题2分，共20分，请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 1.B 2.C 3.A 4.C 5.D 6.C 7.A 8.D 9.B 10.A 三、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内) 1.ABD 2.ABCD 3.ABC 4.ABCDE 5.ABC 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 1.简述消费信用环境是如何界定的？ 当前很多研究文献中对于消费信用环境包括微观上的界定和宏观上的界定。(2分) 从微观上讲，消费信用环境是指影响和约束消费信用主体行为决策的一定社会的信用制 度、信用体系等制度环境。(4分) 宏观信用环境方面，消费信用环境是在一定社会中社会行为主体之间赖以建立、培养和发 展信用的背景、基础与客观条件，是国民消费信用体系的基本组成部分。(4分) 2.简述服务信用产生的原因是什么？ 首先，提供服务信用更主要考虑客户方便和专业服务业者和消费者的感情。由于专业服 务有连续性需要的特点，扩大销售是第二位的，稳定当前的客户群可能是更重要的。(5分) 其次，服务业者的服务虽然可以按照小时或者件数计费，但毕竞付出的是劳力，有形的成 本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。(5分) 3.简述消费者信用交易中逾期欠款的形成原因有哪几种？ 通常逾期欠款形成的原因有如下几种： (1)新客户没有看懂账单； 2504
(2)对账单列出的部分应付款项有争议； (3)客户有马虎的习惯，没在意及时付款： (4)额度非常小，被客户忽视了： (5)有拖欠或拖拉的习惯； (6)客户的理财能力差，管不好各类账单： (7)一时手头紧张，或者经济状况不好； (8)必须受到压力才付款： (9)使用假地址或更换地址逃债； (10)坚持要求授信机构按照已经过期的折扣付款或促销条款收费，不按照账单的要求付 全款； (11)恶意欺诈或诈骗 (以上11点，少答或错答一点扣1分，直至扣完10分为止) 4.简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模：(3分) (2)监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境；(3分) (3)建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒 措施。(3分) 五、论述题(1题，15分) 试论建立个人信用制度的意义。 要点： ()建立个人信用制度是社会主义市场经济的内在要求 市场经济本质上是信用经济。由于存在信用关系，在社会分工日益扩大的情况下市场秩 序可以得到不断深化和扩展：这时由于信用关系的普遍化和多样化，商品流通速度、资金使用 效率才能得到不断提高。由于我国实行长期计划经济体制，最基本的货币商品关系已经被忽 略，社会信用体系也逐渐消亡，信用观念极度淡化。在当今世界的经济发展中，个人信用已成 为个人参与社会经济生活的通行证，已发展为市场经济的重要部分并参与到经济生活中来，历 史的发展已经证明个人信用制度是市场经济制度的重要组成部分，完善的社会主义市场经济 体制的建立，客观上要求建立起个人信用制度。(3分) (2)个人信用制度的建立可以为税收、金融和消费服务提供良好的保障 个人信用制度的建立和完善，使银行可以根据信用报告中介机构提供的个人信用评估资 2505
料，充分开发那些资信程度高，具备还款能力的消费者的贷款需求，并以此促进居民消费和银 行消费信贷业务的快速，健康发展。除此之外，政府的福利政策、政府对市场交易规划的制定 和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收人征税及整个社会的平稳运行都需要个人信用制 度。随着个人信用制度为社会所认同并完善，就能建立良好的市场运行机制，并促使个人消费 信贷业务及国民经济的全面发展。(3分) (3)个人信用制度的建立可以提高政府经济管理效率 我国政府部门掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是关乎个人资 信的基本资料，但是由于个人信用制度建设十分落后，相关的法律制度还很不健全，这些信息 资源不能在社会上实现共享，因此并没有得到充分的利用，许多有价值、相互关联的信息在各 部门相互分割的职能活动中甚至被忽视乃至遗漏掉了。如果把分散在政府各部门的个人信用 信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可 以大大提高政府各部门的工作效率。(3分) (4)个人信用制度的建立可以提高我国商业银行的信贷资产质量，降低银行风险 在世界发达国家中，银行的个人信贷普遍占总贷款比例的一半以上，而在我国的平均水平 不到10%，国内个人信贷发展空间十分巨大。但是，在我国因信用问题造成的损失同样十分 庞大，据专家估计每年的信用损失可以相当于中国财政收入的35%左右，GDP因此可以少增 长2个百分点，信用问题已经严重阻碍了中国经济发展。据世界银行的研究结果表明，利用征 信系统，大银行客户的违约率可减少41%，而小银行可减少78%。(2分) (5)个人信用制度的建立可以改善社会中的信用缺失现象 目前，在我国经济生活和社会生活的各个方面，已经涉及到个人不良信用记录的现象，如 恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等。这些现象严重破坏了市场经济 秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形 成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从 而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。(2分) 此外，政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、。经营性收入的征 税以及整个社会的稳定运行，都需要个人信用制度对社会个体的内在约束。因此，个人信用制 度的建立，对我国社会主义市场经济的发展有着重要的意义。(2分) 2506