价证券等资产作为发行信用货币的准备。但是各国政府或货币当局不再受十足准备的约束，根据政 策需要决定纸币的发行量，这已是公众接受的事实。 1.纸币 现代社会中用的纸币一般是法币。法币是由政府用行政命令发行，在商品交换中必须接受，并 且不能换成贵金属的纸币。法币有很多优点，法币既然是政府靠行政命令以法律的形式发行的，在 一个国家或地区一般只允许一种法币流通，因此法币具有统一性。法币又便于携带，根据经济需要 可发行不同票面值的钞票，用起来很方便。公民对法币的信任，实际上是对发行法币的政府的信任。 法币也有缺点，因为它不可兑换，所以一个政府如果大量发行货币就会造成恶性通货膨胀。这类事 例在历史上已多次出现，在1923年的德国，1947至1949年的中国，以及20世纪70-80年代的部 分拉美国家。 2.支票存款 辅币和纸币在日常生活中通常被称为现金，它们构成信用货币的重要形式。但在信用制度比较 发达的国家，支票存款已成为信用货币的主要形式。支票存款是存款人能以支票即期提取、支付的 存款。这种存款通过支票可以随时在交易双方之间进行转移，因而在商品和劳务的支付，以及债务 的清偿中被普遍接受，发挥着货币的职能。不仅如此，支票存款在现代社会中已成为主要的货币形 式。这是因为，使用支票不但可以减少因使用现金遭受丢失和失窃损失的风险，而且由于传递方便， 省去找换零钱等，可以减少交易成本：同时，支票经收款人背书后还可在一定范围内直接充当支付 工具。现代社会，随着各国银行金融创新的不断深化，支票的形式呈现出多样性。所以，在交易双 方不相识或缺乏信任的场合，支票常常难以为交易双方所接受，国家也往往不赋予支票存款以法币 的地位。这种局限性往往通过保证支付等方法得到了有效地克服，从而进一步提高了支票存款在现 代信用货币构成上的地位。 现代的信用货币是以纸币为主导的一种货币形态，现金与支票构成整个社会的支付系统。这样 种支付系统在电子技术迅速发展、金融创新不断深化的条件下，面临着这样一个问题，即现行的 支付系统在行使其职能时，费用是否能进一步减少，效率是否能进一步提高。许多经济学家提出支 付系统在经过了无现金社会的变革后，将通过电子货币过渡为无支票社会。 3.电子货币 电子货币是一种电子化存储的货币，电子货币类似于支票，但是它们有两个优点：一是电子货 币对陌生人来说比支票更容易被接受：二是电子货币支付的结算成本远低于支票的结算成本。 电子货币有以下几种形式。 借记卡。消费者在购买商品时可以使用电子支付系统将其银行账户上的资金直接转移到商家的 账户上。在很多可以使用信用卡的地方，都可以使用借记卡，往往比使用现金还要快捷。例如，在 超市购物时，你只需要将你的借记卡在机器上轻轻一划，按一下按钮，你所需要支付的金额就直接 从你银行的账户上扣除了。很多银行和企业，比如VISA和万事达，都发行借记卡。 储值卡。最简单的储值卡是消费者购买的预先设定一定量货币的卡。更复杂的储值卡称为智能 卡。卡上带有电脑芯片，可以在任何需要的时候从其持有人账户载入数字现金，这一载入过程可以 通过ATW机、个人电脑或是特殊装备的电话来实现。 电子现金。可用于在互联网上购买商品或劳务。如果银行接入互联网，消费者就可以开设电子 资金账户，从而将电子现金转移到他的电脑上。想要使用电子现金购物的消费者，可以访问互联网 上的购物网站，选择所要购买的物品，随后电子现金就会自动从他的电脑上转移到商家的电脑上。 这样，在配送商品之前，商家就可以将资金从消费者的银行账户转移到自己的银行账户上。 电子支票。互联网使用者可以直接通过互联网支付大量的账单，而无需签发纸质的支票。使用 者通过电脑签发类似支票的替代物，将这种电子支票传送给另一方，对方随后将之传给他的银行。 一旦接受银行确认该电子支票有效，资金就会从签发者的银行账户转移到接受者的银行账户。整个 过程都是电子化的，所以比使用纸质的支票要廉价而且更为快捷。美国的专家估计使用电子支票进4 价证券等资产作为发行信用货币的准备。但是各国政府或货币当局不再受十足准备的约束，根据政 策需要决定纸币的发行量，这已是公众接受的事实。 1．纸币 现代社会中用的纸币一般是法币。法币是由政府用行政命令发行，在商品交换中必须接受，并 且不能换成贵金属的纸币。法币有很多优点，法币既然是政府靠行政命令以法律的形式发行的，在 一个国家或地区一般只允许一种法币流通，因此法币具有统一性。法币又便于携带，根据经济需要 可发行不同票面值的钞票，用起来很方便。公民对法币的信任，实际上是对发行法币的政府的信任。 法币也有缺点，因为它不可兑换，所以一个政府如果大量发行货币就会造成恶性通货膨胀。这类事 例在历史上已多次出现，在 1923 年的德国，1947 至 1949 年的中国，以及 20 世纪 70-80 年代的部 分拉美国家。 2．支票存款 辅币和纸币在日常生活中通常被称为现金，它们构成信用货币的重要形式。但在信用制度比较 发达的国家，支票存款已成为信用货币的主要形式。支票存款是存款人能以支票即期提取、支付的 存款。这种存款通过支票可以随时在交易双方之间进行转移，因而在商品和劳务的支付，以及债务 的清偿中被普遍接受，发挥着货币的职能。不仅如此，支票存款在现代社会中已成为主要的货币形 式。这是因为，使用支票不但可以减少因使用现金遭受丢失和失窃损失的风险，而且由于传递方便， 省去找换零钱等，可以减少交易成本；同时，支票经收款人背书后还可在一定范围内直接充当支付 工具。现代社会，随着各国银行金融创新的不断深化，支票的形式呈现出多样性。所以，在交易双 方不相识或缺乏信任的场合，支票常常难以为交易双方所接受，国家也往往不赋予支票存款以法币 的地位。这种局限性往往通过保证支付等方法得到了有效地克服，从而进一步提高了支票存款在现 代信用货币构成上的地位。 现代的信用货币是以纸币为主导的一种货币形态，现金与支票构成整个社会的支付系统。这样 一种支付系统在电子技术迅速发展、金融创新不断深化的条件下，面临着这样一个问题，即现行的 支付系统在行使其职能时，费用是否能进一步减少，效率是否能进一步提高。许多经济学家提出支 付系统在经过了无现金社会的变革后，将通过电子货币过渡为无支票社会。 3．电子货币 电子货币是一种电子化存储的货币，电子货币类似于支票，但是它们有两个优点：一是电子货 币对陌生人来说比支票更容易被接受；二是电子货币支付的结算成本远低于支票的结算成本。 电子货币有以下几种形式。 借记卡。消费者在购买商品时可以使用电子支付系统将其银行账户上的资金直接转移到商家的 账户上。在很多可以使用信用卡的地方，都可以使用借记卡，往往比使用现金还要快捷。例如，在 超市购物时，你只需要将你的借记卡在机器上轻轻一划，按一下按钮，你所需要支付的金额就直接 从你银行的账户上扣除了。很多银行和企业，比如 VISA 和万事达，都发行借记卡。 储值卡。最简单的储值卡是消费者购买的预先设定一定量货币的卡。更复杂的储值卡称为智能 卡。卡上带有电脑芯片，可以在任何需要的时候从其持有人账户载入数字现金，这一载入过程可以 通过 ATM 机、个人电脑或是特殊装备的电话来实现。 电子现金。可用于在互联网上购买商品或劳务。如果银行接入互联网，消费者就可以开设电子 资金账户，从而将电子现金转移到他的电脑上。想要使用电子现金购物的消费者，可以访问互联网 上的购物网站，选择所要购买的物品，随后电子现金就会自动从他的电脑上转移到商家的电脑上。 这样，在配送商品之前，商家就可以将资金从消费者的银行账户转移到自己的银行账户上。 电子支票。互联网使用者可以直接通过互联网支付大量的账单，而无需签发纸质的支票。使用 者通过电脑签发类似支票的替代物，将这种电子支票传送给另一方，对方随后将之传给他的银行。 一旦接受银行确认该电子支票有效，资金就会从签发者的银行账户转移到接受者的银行账户。整个 过程都是电子化的，所以比使用纸质的支票要廉价而且更为快捷。美国的专家估计使用电子支票进