(一)以农交所(武汉农村綜合产权交易所)为依托的武汉模式。业务办理程序为“交易-鉴证-抵 ”,即在土地流转交易环节实现土地经营权的确权,由农交所对土地流转行为进行交易鉴证,并颁发 交易鉴证书。贷款人在农交所办理抵押登记,贷款金額不超过抵押品认定价值的50%;对于贷款到期无 法偿还的,依托农交所交易平台,将抵押物挂牌再流转 二)“农村承包土地经营权抵押+中介担保+风险基金补偿”的鄂州模式。贷款人办理承包土地经 营权证,并出具发包方冋意抵押的书面证明,在农经局进行抵押登记,由担保公司为该笔抵押提供担保 若贷款在经银行和担保公司处置抵押资产后仍出现损失,则由市区两级财政出资的风险基金补偿80%的 贷款损失,贷款银行只承担损失部分的20% (三)以农户为发放对象的农村承包土地经营权抵押贷款模式。初期主要采取这种模式,贷款人必 须取得当地政府颁发的土地承包经营证,以承包土地经营权设定抵押,并在农业部门登记。按照承包土 地的市场流转估价值的60%确定贷款的总額度,贷款期限最长不超过一年,贷款額度控制在10万元以内 存在的问题及政策建议 自2009年开展试点以来,湖北省农村承包土地经营权抵押贷款业务发展较快,截至2014年末,全 省农村承包土地经营权抵押贷款余额11.2亿元,同比增长4.%%。但还面临试点不够规范、附加其他风 险缓释条件的贷款占比较高等问题,究其原因,主要有以下三个方面:一是法律法规限制。现行《物权 法》、《担保法》明确规定,农村耕地等集体所有的土地使用权不得抵押。二是配套措施不健全。如第二 轮承包土地经营权等确权尚未完成、土地流转不规范、交易市场建设滞后,农村社会保障机制不完善等。 三是风险因素较多。农村承包土地经营权不仅存在市场风险、自然灾害风险,还由于土地性质、用途 地域等限制存在转让风险。 针对这些问题,进一步做好农村承包土地经营权抵押贷款试点工作可以从四个方面着手:一是完善 相关法律法规,为产权抵押提供制度保障。二是加快推进农村产权改革和市场建设。加快农村产权确权 登记颁证工作进度,构建统一的多层次农村产权交易市场体系。三是建立多层次风险补偿机制。建立承 包土地经营权抵押贷款贴息基金、风险补偿基金,引λ保险分担机制等。四是加快金融创新步伐。在省 级层面出台农村产权抵押贷款指导意见,引导金融机构规范开展农村产权抵押贷款业务,创新貸款产品 和服务。 (三)价格水平涨幅较低,就业创业 稳步发展 受经济结构调整步伐加快以及国际大宗商品 价格大幅下降等因素影响,价格涨幅总体下行。 2014年,湖北省居民消费价格上涨2.0%,涨幅比 上年回落0.8个百分点。分类别看,居住、食品 衣着、娱乐教育文化用品及服务、家庭设备用品 10 及服务、医疗保健及个人用品、交通和通信价格 分别上涨3.3%、2.3%,2.0%、1.7%、1.5%、0.7%、 0.2%;烟酒及用品类价格下降0.3%。全年工业生 居民消费价格指数(当月同比) 产者出厂价格、工业生产者购进价格比上年分别 工业生产者购进价格指数(当月同比) 下降1.6%和2.2%,降幅比上年分别扩大0.8个和 工业生产者出厂价格指数(当月同比) 0.4个百分点(见图12)。就业创业继续增加。2014 数据来源:湖北省统计局 年,湖北省城镇新增就业81.9万人,比上年增长 图12201~2014年湖北省居民消费价格和 1.5%,创历史新高,年底城镇登记失业率3.10%, 生产者价格变动趋势 比上年底回落0.12个百分点;新登记市场主体 87.9万户,其中私营企业13.9万户,个体工商 户71.4万户。13 （一）以农交所（武汉农村综合产权交易所）为依托的武汉模式。业务办理程序为“交易-鉴证-抵 押”，即在土地流转交易环节实现土地经营权的确权，由农交所对土地流转行为进行交易鉴证，并颁发 交易鉴证书。贷款人在农交所办理抵押登记，贷款金额不超过抵押品认定价值的 50%；对于贷款到期无 法偿还的，依托农交所交易平台，将抵押物挂牌再流转。 （二）“农村承包土地经营权抵押+中介担保+风险基金补偿”的鄂州模式。贷款人办理承包土地经 营权证，并出具发包方同意抵押的书面证明，在农经局进行抵押登记，由担保公司为该笔抵押提供担保； 若贷款在经银行和担保公司处置抵押资产后仍出现损失，则由市区两级财政出资的风险基金补偿 80%的 贷款损失，贷款银行只承担损失部分的 20%。 （三）以农户为发放对象的农村承包土地经营权抵押贷款模式。初期主要采取这种模式，贷款人必 须取得当地政府颁发的土地承包经营证，以承包土地经营权设定抵押，并在农业部门登记。按照承包土 地的市场流转估价值的 60%确定贷款的总额度，贷款期限最长不超过一年，贷款额度控制在 10 万元以内。 三、存在的问题及政策建议 自 2009 年开展试点以来，湖北省农村承包土地经营权抵押贷款业务发展较快，截至 2014 年末，全 省农村承包土地经营权抵押贷款余额 11.2 亿元，同比增长 44.9%。但还面临试点不够规范、附加其他风 险缓释条件的贷款占比较高等问题，究其原因，主要有以下三个方面：一是法律法规限制。现行《物权 法》、《担保法》明确规定, 农村耕地等集体所有的土地使用权不得抵押。二是配套措施不健全。如第二 轮承包土地经营权等确权尚未完成、土地流转不规范、交易市场建设滞后，农村社会保障机制不完善等。 三是风险因素较多。农村承包土地经营权不仅存在市场风险、自然灾害风险，还由于土地性质、用途、 地域等限制存在转让风险。 针对这些问题，进一步做好农村承包土地经营权抵押贷款试点工作可以从四个方面着手：一是完善 相关法律法规，为产权抵押提供制度保障。二是加快推进农村产权改革和市场建设。加快农村产权确权 登记颁证工作进度，构建统一的多层次农村产权交易市场体系。三是建立多层次风险补偿机制。建立承 包土地经营权抵押贷款贴息基金、风险补偿基金，引入保险分担机制等。四是加快金融创新步伐。在省 级层面出台农村产权抵押贷款指导意见，引导金融机构规范开展农村产权抵押贷款业务，创新贷款产品 和服务。 （三）价格水平涨幅较低，就业创业 稳步发展 受经济结构调整步伐加快以及国际大宗商品 价格大幅下降等因素影响，价格涨幅总体下行。 2014 年，湖北省居民消费价格上涨 2.0%，涨幅比 上年回落 0.8 个百分点。分类别看，居住、食品、 衣着、娱乐教育文化用品及服务、家庭设备用品 及服务、医疗保健及个人用品、交通和通信价格 分别上涨 3.3%、 2.3%，2.0%、1.7%、1.5%、0.7%、 0.2%；烟酒及用品类价格下降 0.3%。全年工业生 产者出厂价格、工业生产者购进价格比上年分别 下降 1.6%和 2.2%，降幅比上年分别扩大 0.8 个和 0.4 个百分点（见图 12）。就业创业继续增加。2014 年，湖北省城镇新增就业 81.9 万人，比上年增长 1.5%，创历史新高，年底城镇登记失业率 3.10%， 比上年底回落 0.12 个百分点；新登记市场主体 87.9 万户，其中私营企业 13.9 万户，个体工商 户 71.4 万户。 -10 - 5 0 5 1 0 1 5 2 0 2001.01 2001.07 2002.01 2002.07 2003.01 2003.07 2004.01 2004.07 2005.01 2005.07 2006.01 2006.07 2007.01 2007.07 2008.01 2008.07 2009.01 2009.07 2010.01 2010.07 2011.01 2011.07 2012.01 2012.07 2013.01 2013.07 2014.01 2014.07 居民消费价格指数（当月同比） 工业生产者购进价格指数（当月同比） 工业生产者出厂价格指数（当月同比） % 数据来源：湖北省统计局。 图 12 2001～2014 年湖北省居民消费价格和 生产者价格变动趋势