第八部0经营 ·第八部匪经营论 务机构对房产抵押物进行价值评估,然后把评估出的价值打折记 定的隐患,合谋抽逃资金,认人唯亲等都是导致企业失败的常见病 押,如评估一座楼的价值1000万元,则可按700万元向银行抵 和多发病,在人才素质方面主要看重要岗位上的管理干部的文化水 押,银行贷给申请人700万元,若贷款申请人到期还不上贷款,银 平,骨干职工的稳定性,此外还要考察企业规章制度的规范性与严 行可以出售(一般以拍卖方式)这座房产,由于把房产价值是打折 肃性,企业文化的开发情况,一般地一个重视内部和气和人情味的 扣进行的抵押,所以,拍卖出售的得款一般要高于贷款额,这高出 企业,在对外部经济来往过程中也能够讲道理、不骗人,为企业信 的部分用于支付利息和罚息,剩余部分返还给贷款户。 誉负责。此外还要注意企业财务岗位的制度严密性,以防止不法之徒, 其次是项目可行性分析。实物抵押的重要性体现在它是银行贷 从内部作案,连累银行。 款本息保障的最后一道防线,走到非出售抵押物不可的地步,也不 第四要考察企业的信誉。一个企业可能拥有某某机构颁发的信 是银行所愿看到的,抵押物拍卖等说起来简单,但操作起来则十分 誉美称,这不能代表一个企业信誉,因为这里人为的因素比较多 复杂,要耗费大量的人才和精力,因为银行并非拍卖行,如果抵押 个企业一定会有人赞扬也有人要说一些坏话,这也不能代表一个 物上还有其他隐藏的法律纠纷或法律手续不齐备等问题,则会出现 企业的信誉,因为流言本身有一个片面性,银行听到的评论也有 无法了结的烦人的局面。最积极的办法就是项目能达到预期的经济 个片面性的问题,两个片面性相互叠加就等于靠不住。但企业的信 效益。如果商业银行经营得到位,则银行不仅是一个资金中心,也 誉对于保证贷款本息偿还的安全性确是非常重要的,对人都可适用 定是信息与智力中心,银行能够站到比企业更高更广的角度来看 “从小看大”的原则,对企业更要看其历史,如果历史条件好,则 专业项目的市场前景、发展环境的潜在的危机。 前面的几条保证性就可靠一些,如果历史条件不好,则前面的几条 第三是经营能力的考核结果。实践证明,好的选项并不能绝 保证性就要大打折扣。也许中国将来会有专业的企业信誉调查机构, 保证好的效益,同样的项目不同的经营水平,则结果往往有极大的 可为银行服务,从专业角度,能把真正反映企业和企业家信誉的东 差别。判断企业的经营能力应从两个方面看,一要看项目实施的策 西调査出来,使企业信誉评价案例化、规范化、法律化,由中介机 划方案,包括从企业战略角度把新项目与企业母体最完善地结合起 构例行公事,银行家也可回避情面上的困难。再有一个重要的信誉 来,把优势发挥到位,在项目与产业横向关系方面把市场优势发挥 资料,那就是存款状况,一般地,企业申请贷款的对象是开户行, 到位,在管理方面进行科学的岗位设置,确定科学的选用人原则 且银行也倾向于向只能在自己行开户的企业贷款,所以,银行可对 各种规章制度也能事先拟就,在市场营销方面,应有多种广告与促 贷款申请户进行存款统计分析,从每个月初的存款增加情况可判断 销方案,既有同业竞争的取优之策,又有独立市场的定位之策, 其经营收入的稳定性,如果有突然的一次幅度增加或减少的纪录就 综合策划方面,企业能够寻求到优秀的策划专业机构协助,则是策 要调查这家企业是否有其他兼营业务或有其他主要账户,如果每年 划水平的一种有效保证;二要看企业的现有管理水平,主要看企业 初时有大额资金入账,则可能说明该企业外有大量的应收款,在第 的法制水准与人才的素质,一般地企业人治色彩较浓则会形成不稳 二年初收回。对于进行非法集资的企业最好不要贷款,一旦企业亏⋅ 第八部 OK 经营论 ⋅ 355 服务机构对房产抵押物进行价值评估，然后把评估出的价值打折记 账抵押，如评估一座楼的价值 1000 万元，则可按 700 万元向银行抵 押，银行贷给申请人 700 万元，若贷款申请人到期还不上贷款，银 行可以出售（一般以拍卖方式）这座房产，由于把房产价值是打折 扣进行的抵押，所以，拍卖出售的得款一般要高于贷款额，这高出 的部分用于支付利息和罚息，剩余部分返还给贷款户。 其次是项目可行性分析。实物抵押的重要性体现在它是银行贷 款本息保障的最后一道防线，走到非出售抵押物不可的地步，也不 是银行所愿看到的，抵押物拍卖等说起来简单，但操作起来则十分 复杂，要耗费大量的人才和精力，因为银行并非拍卖行，如果抵押 物上还有其他隐藏的法律纠纷或法律手续不齐备等问题，则会出现 无法了结的烦人的局面。最积极的办法就是项目能达到预期的经济 效益。如果商业银行经营得到位，则银行不仅是一个资金中心，也 一定是信息与智力中心，银行能够站到比企业更高更广的角度来看 专业项目的市场前景、发展环境的潜在的危机。 第三是经营能力的考核结果。实践证明，好的选项并不能绝对 保证好的效益，同样的项目不同的经营水平，则结果往往有极大的 差别。判断企业的经营能力应从两个方面看，一要看项目实施的策 划方案，包括从企业战略角度把新项目与企业母体最完善地结合起 来，把优势发挥到位，在项目与产业横向关系方面把市场优势发挥 到位，在管理方面进行科学的岗位设置，确定科学的选用人原则， 各种规章制度也能事先拟就，在市场营销方面，应有多种广告与促 销方案，既有同业竞争的取优之策，又有独立市场的定位之策，在 综合策划方面，企业能够寻求到优秀的策划专业机构协助，则是策 划水平的一种有效保证；二要看企业的现有管理水平，主要看企业 的法制水准与人才的素质，一般地企业人治色彩较浓则会形成不稳 ⋅ 第八部 OK 经营论 ⋅ 356 定的隐患，合谋抽逃资金，认人唯亲等都是导致企业失败的常见病 和多发病，在人才素质方面主要看重要岗位上的管理干部的文化水 平，骨干职工的稳定性，此外还要考察企业规章制度的规范性与严 肃性，企业文化的开发情况，一般地一个重视内部和气和人情味的 企业，在对外部经济来往过程中也能够讲道理、不骗人，为企业信 誉负责。此外还要注意企业财务岗位的制度严密性,以防止不法之徒, 从内部作案，连累银行。 第四要考察企业的信誉。一个企业可能拥有某某机构颁发的信 誉美称，这不能代表一个企业信誉，因为这里人为的因素比较多， 一个企业一定会有人赞扬也有人要说一些坏话，这也不能代表一个 企业的信誉，因为流言本身有一个片面性，银行听到的评论也有一 个片面性的问题，两个片面性相互叠加就等于靠不住。但企业的信 誉对于保证贷款本息偿还的安全性确是非常重要的，对人都可适用 “从小看大”的原则，对企业更要看其历史，如果历史条件好，则 前面的几条保证性就可靠一些，如果历史条件不好，则前面的几条 保证性就要大打折扣。也许中国将来会有专业的企业信誉调查机构， 可为银行服务，从专业角度，能把真正反映企业和企业家信誉的东 西调查出来，使企业信誉评价案例化、规范化、法律化，由中介机 构例行公事，银行家也可回避情面上的困难。再有一个重要的信誉 资料，那就是存款状况，一般地，企业申请贷款的对象是开户行， 且银行也倾向于向只能在自己行开户的企业贷款，所以，银行可对 贷款申请户进行存款统计分析，从每个月初的存款增加情况可判断 其经营收入的稳定性，如果有突然的一次幅度增加或减少的纪录就 要调查这家企业是否有其他兼营业务或有其他主要账户，如果每年 初时有大额资金入账，则可能说明该企业外有大量的应收款，在第 二年初收回。对于进行非法集资的企业最好不要贷款，一旦企业亏