11200元，年结余为65800元。这反映出陈女士有若着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水 平信低。 陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构 没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财 务杠杆的效应。 此外，陈女十用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产 的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。 。理财津议 可适当提高月支出金额 从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为11200/12=93.33元。从科学的现金规 来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支 出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元，与其收入水 平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左 右，可以暂且按照这个额度来安挂备用现金 另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女 士的流动资产应留出4000元左右比较合理，也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。 考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将 一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要 高的收益。 补充商业险加强自身保 从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保 险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不 明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教有险等，从1600元的保费额度来看应该 是带有储蓄性质的给付型保险， 从科学的保险规划来 家庭的保费支出应当占到年结分 10% ,保险额度应当做到年 结余的10倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险 从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险 以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障 这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保 险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说 能还是比较齐全的，如果留 余地，可以继续保持。 3、教有金月定投1000元 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年13岁，意味若必须 用6年的时间准备好将来接受高等教有所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建 义陈女十采用基金定投的方式来积累这笔资金 结合陈女士的收支状况 丁以选择每月投 、1000元左右 ,鉴于6年的时间不是很长 因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡 型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在6%左右，这样坚持到6年之后可以 积累86408.86元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。 4、六成资金投资信股类基金 从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的 可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有20000元的股票型基金，结合目前的市场 行情，暂且不对其进行处理。 11200 元，年结余为 65800 元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水 平偏低。 陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构， 没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财 务杠杆的效应。 此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产 的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。 三、理财建议 1、可适当提高月支出金额 从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为 11200/12=933.33 元。从科学的现金规划 来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其 3 至 6 个月的生活支 出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为 600 元，与其收入水 平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到 1200 元左 右，可以暂且按照这个额度来安排备用现金。 另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女 士的流动资产应留出 4000 元左右比较合理，也就是保持 4000 元左右的现金及现金等价物。 考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将 一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要 高的收益。 2、补充商业险加强自身保障 从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保 险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不 明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教育险等，从 1600 元的保费额度来看应该 是带有储蓄性质的给付型保险。 从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的 10%，保险额度应当做到年 结余的 10 倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出 6500 元左右购买比较健全的保险。 从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险 以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障， 这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保 险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说功能还是比较齐全的，如果留有 余地，可以继续保持。 3、教育金月定投 1000 元 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年 13 岁，意味着必须 用 6 年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建 议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。 结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入 1000 元左右。鉴于 6 年的时间不是很长， 因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡 型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在 6%左右，这样坚持到 6 年之后可以 积累 86408.86 元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。 4、六成资金投资偏股类基金 从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的 可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有 20000 元的股票型基金，结合目前的市场 行情，暂且不对其进行处理