项目八教有规划 1,夫妇迎二胎教育金理财规划案例 客户基本情沙 陈先生、李女士均38岁，三年前他们生了一个男孩，今年又生了一个男孩。目前，陈 先生家里有现金余额约20万元，还有15万借给亲戚。家庭有一套120平方米的房子，月还 贷款2300元。在永泰还有一套别墅，无贷款。陈先生与李女士双方均有投保重疾先，年缴 保费各8000元左右。陈先生月收入1.8万，李小姐月收入1万，家庭月开支约1万，保姆 费约35007 二、理财目标 1、一套学区房： 2、给自己的两个宝宝做一些教育储备金。 二、理财建议 鉴于陈先生、李女士正在事业发展期，身体健康，有一定的保障，家庭生活相对富足 暂定他们属于风险中庸偏进取型。储蓄较高，月收入扣除月供还有1.22万元的结余，短期 内没有大额负债和刚性支出，理财规划弹性大。夫妻两资产组合方面的投资策略在于加大保 险杠杆的同时尽量满足收益率标准。考虑学区房价成长率个人建议12%/年大于贷款利率5% 左右以实现未来阶段学区房的购房需求及实现资产的长期保值增值。 在保险方面可建议客户为本人和配偶购买一定的人身意外伤害保险，金额各300万元 年支出约3000元左右：为两个小孩购买教有保险各20万元，年支出约2万元左右： 在基金方面：可选择每月基金定投4500元，储备小孩后期的教育金。 在购房方面如果客户想再买一套房子，首付金额35万元，贷款金额约75万元，月供 5000元左右，20年贷款，则房价须控制在110左右（不考虑公积金贷款），现在学区房的 价格约2.5万元/m,客户只能买一套44平米的房子：如果客户将现有的房子出租，假设租 金收入3000元 则月供金额可提高到8000元，首付金额不变，贷款期限不变，则客户可 买到约68平米的房子如果客户将别墅也出租，租金收入假设8000元，则月供金额可提高 到16000元，首付金额和贷款期限均不变，则客户可买一套120平米左右的学区房。如果 客户有换房打算，卖出现有的一套房产，则首付款金额可提高，则须根据客户现有房产所在 地段估价重新做规划。 2.完普的保险保障，进行子女散育规划，投资实现资产保值增值的目标 陈女士今年36岁，在一家酒店工作，每月税后收入6000元，年终奖5000元，单位提 供五险一金。她有一个13岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。 家里共有现金和活期存款11000元，定期存款600元，另有目前市值为2万元的股票 型基金。母女二人住在一套40平米的单身公离，目前市价约37万元。作为单亲妈妈，陈女 士生活非常简朴，每月支出只有衣食费500元，交通费100元，陈女士为女儿投保了一份成 长险，每年保费为1600元。另外每年支付教有费2400元。 一、理财目标 1、为自己和女儿建立完盖的保哈保随 2、为女儿进行子女教有规划，满足将来上大学学费和生活费的需要 3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障 二、财务状况分析 陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比例 过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为77000元，年度总支出为
项目八 教育规划 1．夫妇迎二胎教育金理财规划案例 一、客户基本情况 陈先生、李女士均 38 岁，三年前他们生了一个男孩，今年又生了一个男孩。目前，陈 先生家里有现金余额约 20 万元，还有 15 万借给亲戚。家庭有一套 120 平方米的房子，月还 贷款 2300 元。在永泰还有一套别墅，无贷款。陈先生与李女士双方均有投保重疾先，年缴 保费各 8000 元左右。陈先生月收入 1.8 万，李小姐月收入 1 万，家庭月开支约 1 万，保姆 费约 3500 元。 二、理财目标 1、一套学区房； 2、给自己的两个宝宝做一些教育储备金。 三、理财建议 鉴于陈先生、李女士正在事业发展期，身体健康，有一定的保障，家庭生活相对富足， 暂定他们属于风险中庸偏进取型。储蓄较高，月收入扣除月供还有 1.22 万元的结余，短期 内没有大额负债和刚性支出，理财规划弹性大。夫妻两资产组合方面的投资策略在于加大保 险杠杆的同时尽量满足收益率标准。考虑学区房价成长率个人建议 12%/年大于贷款利率 5% 左右以实现未来阶段学区房的购房需求及实现资产的长期保值增值。 在保险方面：可建议客户为本人和配偶购买一定的人身意外伤害保险，金额各 300 万元， 年支出约 3000 元左右；为两个小孩购买教育保险各 20 万元，年支出约 2 万元左右； 在基金方面：可选择每月基金定投 4500 元，储备小孩后期的教育金。 在购房方面：如果客户想再买一套房子，首付金额 35 万元，贷款金额约 75 万元，月供 5000 元左右，20 年贷款，则房价须控制在 110 左右（不考虑公积金贷款），现在学区房的 价格约 2.5 万元/㎡，客户只能买一套 44 平米的房子；如果客户将现有的房子出租，假设租 金收入 3000 元，则月供金额可提高到 8000 元，首付金额不变，贷款期限不变，则客户可 买到约 68 平米的房子；如果客户将别墅也出租，租金收入假设 8000 元，则月供金额可提高 到 16000 元，首付金额和贷款期限均不变，则客户可买一套 120 平米左右的学区房。如果 客户有换房打算，卖出现有的一套房产，则首付款金额可提高，则须根据客户现有房产所在 地段估价重新做规划。 2．完善的保险保障，进行子女教育规划，投资实现资产保值增值的目标 陈女士今年 36 岁，在一家酒店工作，每月税后收入 6000 元，年终奖 5000 元，单位提 供五险一金。她有一个 13 岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。 家里共有现金和活期存款 11000 元，定期存款 600 元，另有目前市值为 2 万元的股票 型基金。母女二人住在一套 40 平米的单身公寓，目前市价约 37 万元。作为单亲妈妈，陈女 士生活非常简朴，每月支出只有衣食费 500 元，交通费 100 元，陈女士为女儿投保了一份成 长险，每年保费为 1600 元。另外每年支付教育费 2400 元。 一、理财目标 1、为自己和女儿建立完善的保险保障。 2、为女儿进行子女教育规划，满足将来上大学学费和生活费的需要。 3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障。 二、财务状况分析 陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比例 过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为 77000 元，年度总支出为
11200元，年结余为65800元。这反映出陈女士有若着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水 平信低。 陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构 没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财 务杠杆的效应。 此外，陈女十用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产 的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。 。理财津议 可适当提高月支出金额 从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为11200/12=93.33元。从科学的现金规 来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支 出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元，与其收入水 平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左 右，可以暂且按照这个额度来安挂备用现金 另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女 士的流动资产应留出4000元左右比较合理，也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。 考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将 一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要 高的收益。 补充商业险加强自身保 从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保 险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不 明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教有险等，从1600元的保费额度来看应该 是带有储蓄性质的给付型保险， 从科学的保险规划来 家庭的保费支出应当占到年结分 10% ,保险额度应当做到年 结余的10倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险 从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险 以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障 这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保 险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说 能还是比较齐全的，如果留 余地，可以继续保持。 3、教有金月定投1000元 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年13岁，意味若必须 用6年的时间准备好将来接受高等教有所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建 义陈女十采用基金定投的方式来积累这笔资金 结合陈女士的收支状况 丁以选择每月投 、1000元左右 ,鉴于6年的时间不是很长 因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡 型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在6%左右，这样坚持到6年之后可以 积累86408.86元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。 4、六成资金投资信股类基金 从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的 可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有20000元的股票型基金，结合目前的市场 行情，暂且不对其进行处理
11200 元，年结余为 65800 元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水 平偏低。 陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构， 没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财 务杠杆的效应。 此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产 的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。 三、理财建议 1、可适当提高月支出金额 从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为 11200/12=933.33 元。从科学的现金规划 来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其 3 至 6 个月的生活支 出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为 600 元，与其收入水 平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到 1200 元左 右，可以暂且按照这个额度来安排备用现金。 另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女 士的流动资产应留出 4000 元左右比较合理，也就是保持 4000 元左右的现金及现金等价物。 考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将 一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要 高的收益。 2、补充商业险加强自身保障 从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保 险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不 明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教育险等，从 1600 元的保费额度来看应该 是带有储蓄性质的给付型保险。 从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的 10%，保险额度应当做到年 结余的 10 倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出 6500 元左右购买比较健全的保险。 从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险 以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障， 这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保 险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说功能还是比较齐全的，如果留有 余地，可以继续保持。 3、教育金月定投 1000 元 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年 13 岁，意味着必须 用 6 年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建 议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。 结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入 1000 元左右。鉴于 6 年的时间不是很长， 因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡 型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在 6%左右，这样坚持到 6 年之后可以 积累 86408.86 元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。 4、六成资金投资偏股类基金 从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的 可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有 20000 元的股票型基金，结合目前的市场 行情，暂且不对其进行处理
同时，陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。从投资工具来看，根据陈女士提 出的安全稳健要求，以及一定的风险承受能力，暂不建议自己直接投资于A股市场，而采 用构建基金投资组合的策略 具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例 大约为60%左右，以及偏债类基金，比例为40%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持 长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投资组合的整 体收益率为平均每年7%左右。 四、理财小结 理财规划方案没有突破陈女士的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通 货膨胀，并可满足目前陈女士提出的各项理财目标。另外，陈女士刚过35岁，应当及早开 始考虑退休养老规划，本方案中的投资规划也可以满足一部分该目标下的需求。预计陈女士 的收入水平仍有一定的增长空间，财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方 案
同时，陈女士仍有一定的闲散资金可以用来进行投资。从投资工具来看，根据陈女士提 出的安全稳健要求，以及一定的风险承受能力，暂不建议自己直接投资于 A 股市场，而采 用构建基金投资组合的策略。具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例 大约为 60%左右，以及偏债类基金，比例为 40%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持 长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投资组合的整 体收益率为平均每年 7%左右。 四、理财小结 理财规划方案没有突破陈女士的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通 货膨胀，并可满足目前陈女士提出的各项理财目标。另外，陈女士刚过 35 岁，应当及早开 始考虑退休养老规划，本方案中的投资规划也可以满足一部分该目标下的需求。预计陈女士 的收入水平仍有一定的增长空间，财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方 案