项目九退休规划 1.高知退休夫妇的保险理财规划案例分析 家庭情况 岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前在沪上大型医疗机构工作，拥有高级职称 收入待遇都很好。先生在大学里当教授，收入也很不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作， 收入很优厚，经济完全·立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。老夫妻别无他求， 只盼早日物孙子。 老夫妻收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租 金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几士 年养成了生活节俭的习惯，仍然不知道钱往哪里花。岳女士希望知道己经购买的股票和股票 式基金应该怎么调整？多年累积的闲置资金和每个月节余的资金应该如何投资？ 财务状况分析： 岳女士家庭资产状况良好，以下几点需要岳女士注意： 1.消费比例偏低 岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯节俭，后来经济富裕了也没有想过提高生活品 质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水 平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质： 2.现金储名讨高 对于收入稳定的家庭一般我们建议留3到6倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出 3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高： 3.股票及基金等高风险投资比例过高 岳女士有70万用于投资股票和股票式基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以 岳女士的生命周期、风险偏好和投资经哈来看，比例偏高： 4.投资房租金回报率偏低 岳女士价值110万的月 子每月租金只有2200元，用10个月租金计算年投资回报率只 有2%，甚至低于一 年期定期存款利率。 二、理财目标设定： 岳女士并没有提出其体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增 加的现金流，并把投资于股票和基金的钱做出合理调整。但从家庭的资产结构、支出比例和 生命周期角度考虑，除 ”岳女士提出的投资规划外，建议考虑如下需求 1、重大疾病等风险管理 岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生 疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理： 2、房产投资规划 岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率： 、财 产传承规划。 岳女士夫妇需要考虑财产传承规划， 一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可 以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。 三、理财建议 1、优化资产组合 建议岳女士减少现金储备和调整股票以及股票式基金比例，把现金储备减少到5万元 寻找合适机会减少投资于股票和股票式基金的资金到10万元左右：把多余的现金和从股票 与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资偏债型基金，相对风险较小，投资收益更加稳 定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭：
项目九 退休规划 1．高知退休夫妇的保险理财规划案例分析 一、家庭情况 岳女士，今年 56 岁，去年刚刚退休，退休前在沪上大型医疗机构工作，拥有高级职称， 收入待遇都很好。先生在大学里当教授，收入也很不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作， 收入很优厚，经济完全*立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。老夫妻别无他求， 只盼早日抱孙子。 老夫妻收入稳定，还有两套房子，总价值超过 300 万元，一套自住，另一套出租，月租 金 2200 元。此外，还有 70 万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十 年养成了生活节俭的习惯，仍然不知道钱往哪里花。岳女士希望知道已经购买的股票和股票 式基金应该怎么调整？多年累积的闲置资金和每个月节余的资金应该如何投资？ 财务状况分析： 岳女士家庭资产状况良好，以下几点需要岳女士注意： 1. 消费比例偏低 岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯节俭，后来经济富裕了也没有想过提高生活品 质。家庭月收入 1.42 万元，基本生活开支 3000 元，生活开支仅占家庭收入的 21%，消费水 平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质； 2. 现金储备过高 对于收入稳定的家庭一般我们建议留 3 到 6 倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出 3000 元，却有 30 万元的银行存款，资金利用效率不高； 3. 股票及基金等高风险投资比例过高 岳女士有 70 万用于投资股票和股票式基金等高风险投资工具，占投资资产的 33%，以 岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高； 4. 投资房租金回报率偏低 岳女士价值 110 万的房子每月租金只有 2200 元，用 10 个月租金计算年投资回报率只 有 2%，甚至低于一年期定期存款利率。 二、理财目标设定： 岳女士并没有提出具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增 加的现金流，并把投资于股票和基金的钱做出合理调整。但从家庭的资产结构、支出比例和 生命周期角度考虑，除了岳女士提出的投资规划外，建议考虑如下需求： 1、重大疾病等风险管理 岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生 疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理； 2、房产投资规划 岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率； 3、财产传承规划。 岳女士夫妇需要考虑财产传承规划，一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可 以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。 三、理财建议 1、优化资产组合 建议岳女士减少现金储备和调整股票以及股票式基金比例，把现金储备减少到 5 万元； 寻找合适机会减少投资于股票和股票式基金的资金到 10 万元左右；把多余的现金和从股票 与股票型基金撤出来的资金合计 85 万元投资偏债型基金，相对风险较小，投资收益更加稳 定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭；
2、利用简单科学的投资方法投资 岳女土可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人购买投资连接险 通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报第 可以根据当时的经济状况停止或减少投资：第三，如果自己需要动用资金，可以灵活提取： 第四，百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子： 3、调整投资房产 建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产： 4。懒加保健消费古出提高生活品质 岳女士已经退休，先生 也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示 预防疾病每投入1元钱，可能相当于治疗疾病消费的8元钱，建议岳女士在现有消费基础 增加营养、娱乐、体有锻炼身体等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的 体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加1000元用于健康、娱乐和体 有锻炼相关的支出： 5、设立重大疾病保障资金 岳女士已退休，先生接近退休，很难购买住院类或重大疾病类商业保险，但可以考虑则 买的“银发无忧”综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物 中毒和住院护理附加险等内容。单份主险和附加险仅40元，累计高赔付金额可达21300元， 可实现部分风险的转移。另外，资产重组后购买偏债型基金的85万也具各一定的灵活性， 可以用于重大疾病保障的储备 2.养老保险规划 商业养老保险主要分为两类： 一为传统养老年金保险，到约定年龄开始每年领取保险的，这样险种领取金额固定、保 障明确。 为现下比较热的万能险，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险 并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用 当然其收益机会也可能大于传统养老年金险种。 养老保险规划案例 客户是一个34岁女性，知名药企工作，中层管理职务，年薪30万+，家有辆个宝贝： 爱人创业公司高管，家庭条件优，保障类产品之前已经全部配置完毕，客户考虑到自己工 作太过繁忙，希望能够尽早退休，所以现在就想做一个养老计划作为补充，客户的需求非 明确，年交五万左右，缴费15年，从50岁开始领取，收益不敏感，但要求资金安全，领取 额度要明确写进合同。 客户的需求分析： 1、年缴5万，交15年，从50岁开始领取 2、资金安全，领取确定 反复考虑之后，挑选了*计划。 规划简介： 34岁女性，年缴5万，交15年，在缴费期间附加了20万定期寿险，交满时49岁。 从50岁开始领取，保证领取30年，每年44800元（每月3733元），保证领取134.6万 元，伴随终身，活多久领多久
2、利用简单科学的投资方法投资 岳女士可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人购买投资连接险， 通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报；第二，丈夫退休后 可以根据当时的经济状况停止或减少投资；第三，如果自己需要动用资金，可以灵活提取； 第四，百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子； 3、调整投资房产 建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产； 4、增加保健消费支出，提高生活品质 岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示， 预防疾病每投入 1 元钱，可能相当于治疗疾病消费的 8 元钱，建议岳女士在现有消费基础上 增加营养、娱乐、体育锻炼身体等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的 体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加 1000 元用于健康、娱乐和体 育锻炼相关的支出； 5、设立重大疾病保障资金 岳女士已退休，先生接近退休，很难购买住院类或重大疾病类商业保险，但可以考虑购 买的“银发无忧”综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物 中毒和住院护理附加险等内容。单份主险和附加险仅 40 元，累计高赔付金额可达 21300 元， 可实现部分风险的转移。另外，资产重组后购买偏债型基金的 85 万也具备一定的灵活性， 可以用于重大疾病保障的储备。 2．养老保险规划 商业养老保险主要分为两类： 一为传统养老年金保险，到约定年龄开始每年领取保险的，这样险种领取金额固定、保 障明确。 二为现下比较热的万能险，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险， 并不能保障增值多少，且其前 5 年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用， 当然其收益机会也可能大于传统养老年金险种。 养老保险规划案例 客户是一个 34 岁女性，知名药企工作，中层管理职务，年薪 30 万+，家有俩个宝贝， 爱人创业公司高管，家庭条件优渥，保障类产品之前已经全部配置完毕，客户考虑到自己工 作太过繁忙，希望能够尽早退休，所以现在就想做一个养老计划作为补充，客户的需求非常 明确，年交五万左右，缴费 15 年，从 50 岁开始领取，收益不敏感，但要求资金安全，领取 额度要明确写进合同。 客户的需求分析： 1、年缴 5 万，交 15 年，从 50 岁开始领取。 2、资金安全，领取确定 反复考虑之后，挑选了***计划。 规划简介： 34 岁女性，年缴 5 万，交 15 年，在缴费期间附加了 20 万定期寿险，交满时 49 岁。 从 50 岁开始领取，保证领取 30 年，每年 44800 元（每月 3733 元），保证领取 134.6 万 元，伴随终身，活多久领多久
4.5w×30年=135w ×1575 797(30年 (1)缴费期间，有投保人重疾和全残豁免责任，若发生重疾或全残，豁免保费，若身 故，退所交保费，额外赔付20万。 (2)从50岁开始领取，直接锁定134.6万，保证领取30年，若领取期间身故，未领 取的部分赔付给受益人。 (3)从80岁开始，活多久领多久，领取与生命等长。 3.退休老人月入4000元存款15万如何科学养老 张伯伯今年62岁，老伴60岁，均己退休。现从老家遂宁搬到成都和女儿同住。老两口 在老家遂宁有住房一套；每月退休工资总共4000元，每月开支2500元左右还有15万元储 落。想通过理财给女儿活当的生活摆助，也希组在不影向生活水平的情况下，趁若还走得动 去旅湖 理财师建议： (1)稳健投资，资金安全是关键 老人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标 准。目前，很多银行椎出了风险低、收益率高于同期存款利率的理财产品，根据期限不同 收益率一般在5.5%-6.5%。有些银行还特意为老年人推出了专属的“养老“理财产品，比如兴 业银行(10.71,0.0,0.00%的安愉人生"养老金融方案 就是眼于搭建 个更完善的养老绮 合金融服务平台。此外，围债也是养老金不错的投资选择，其收益率高于定期存款利率。 (2)留存应急资金 老年人用钱的地方很多，一定要充分考虑资金的流动性。建议张伯伯用于投资理财的资 金不要超过80%，剩下的20%以备不时之看。可应急资金办理成定活两使的存款以增加收 益。张伯伯老两口每月有1500元的结余，可以考虑货币基金定投或者零存整取，在女儿需 要时给予一定支持 (3)健康生活应有保障 对于中老年人，配备一些健康保险和意外保险是很必要的。另外，由于医疗保险的限制， 也可以适当购买商业医疗保险进行补充。 想要旅行，建议张伯伯可将老家空置的房子出租，用房租收入作为旅游基金，这样既没 有增加家庭支出，又为退休生活增加乐趣，有益身心健康
（1）缴费期间，有投保人重疾和全残豁免责任，若发生重疾或全残，豁免保费，若身 故，退所交保费，额外赔付 20 万。 （2）从 50 岁开始领取，直接锁定 134.6 万，保证领取 30 年，若领取期间身故，未领 取的部分赔付给受益人。 （3）从 80 岁开始，活多久领多久，领取与生命等长。 3．退休老人月入 4000 元存款 15 万如何科学养老 张伯伯今年 62 岁，老伴 60 岁，均已退休。现从老家遂宁搬到成都和女儿同住。老两口 在老家遂宁有住房一套;每月退休工资总共 4000 元，每月开支 2500 元左右;还有 15 万元储 蓄。想通过理财给女儿适当的生活帮助，也希望在不影响生活水平的情况下，趁着还走得动 去旅游。 理财师建议： （1）稳健投资，资金安全是关键 老人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标 准。目前，很多银行推出了风险低、收益率高于同期存款利率的理 财产品，根据期限不同， 收益率一般在 5.5%-6.5%。有些银行还特意为老年人推出了专属的“养老”理财产品，比如兴 业银行(10.71, 0.00, 0.00%)的“安愉人生”养老金融方案，就是着眼于搭建一个更完善的养老综 合金融服务平台。此外，国债也是养老金不错的投资选择，其收益率高于定期存款利率。 （2）留存应急资金 老年人用钱的地方很多，一定要充分考虑资金的流动性。建议张伯伯用于投资理财的资 金不要超过 80%，剩下的 20%以备不时之需。可应急资金办理 成定活两便的存款以增加收 益。张伯伯老两口每月有 1500 元的结余，可以考虑货币基金定投或者零存整取，在女儿需 要时给予一定支持。 （3）健康生活应有保障 对于中老年人，配备一些健康保险和意外保险是很必要的。另外，由于医疗保险的限制， 也可以适当购买商业医疗保险进行补充。 （4）租房为旅游 想要旅行，建议张伯伯可将老家空置的房子出租，用房租收入作为旅游基金，这样既没 有增加家庭支出，又为退休生活增加乐趣，有益身心健康
