率，是保险人计算保险费的标准。 ●保险费(Premium)简称保费，是投保人为转移危险，取得保险人在约定责任范围 内所承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用。亦即：保险人为承担约定的保险赔 偿责任而向投保人收取的费用。 2、保费的构成 ·总保险费=纯保费十附加保费 纯保费Pure Premium:履行补偿或给付职能，不能有利润因素。 附加保费Loading:支付各种营业费用：包括员工的工资，企业的各种广告费用， 提供损失准备，以及企业的预期利润和应急准备金。 3、纯费率 ● 纯费率=保额损失率×(1+稳定系数) ● 保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额×100% ·关键：稳定系数的计算。 4、附加费率 根据以往若干年度附加费用构成的实际数额和预期利润占保险金额比率确定： 附加费用总额 附加费率= X100% 保险金额总数 5、毛费率 ● 毛费率=纯费率十附加费率 由公式计算出来的毛费率，一般只是承担的某一大类标的平均数，不能适应某一 大类分项业务的风险情况需要。 ● ,保额损失率实际上是由统计资料得出的，只能是某一险种的总损失率，而且实 际业务中，根据不同风险要按具体情况分类制定。 ● ,在以往年度统计求得的保额损失率基础上，针对不同标的，风险性质和风险程 度，分项调整，这种调整即级差费率。 12.2.3寿险精算 1、生命表：是指在一定的调查时期和一定国家或地区，根据一定的人群类别（如男性.女 性)等实际而完整的统计资料，经过分析、整理、计算出某一人群中各种年龄的人的生存 和死亡概率，汇编而成的一种表格。 2、生命表内容 按年龄死亡率编制，反映一批人（最少十万/一百万人为单位）从出生后陆续死亡的 全过程。即从0岁起，逐年计算每个年龄人的生存人数，死亡人数，直至表上人全死为止。 生命表中规定最高年龄0。生命表中次目有： ●x：当年生存者的年龄。 ● I：生存数，指从初始年龄至满x岁尚生存的人数。 ● d:x岁的人一年内死亡人数，即I,中，从x→x+1岁一年中死亡人数 d=1-1 p：生存率，x→x+1岁仍生存的概率P.=1+1/1,率，是保险人计算保险费的标准。 z 保险费（Premium）简称保费，是投保人为转移危险，取得保险人在约定责任范围 内所承担的赔偿（或给付）责任而交付的费用。亦即：保险人为承担约定的保险赔 偿责任而向投保人收取的费用。 2、保费的构成 z 总保险费＝纯保费＋附加保费 z 纯保费 Pure Premium：履行补偿或给付职能，不能有利润因素。 z 附加保费 Loading：支付各种营业费用:包括员工的工资，企业的各种广告费用， 提供损失准备，以及企业的预期利润和应急准备金。 3、纯费率 z 纯费率=保额损失率×（1+稳定系数） z 保险额损失率＝保险赔款总额／总保险金额 ×100% z 关键：稳定系数的计算。 4、附加费率 根据以往若干年度附加费用构成的实际数额和预期利润占保险金额比率确定： 附加费用总额 附加费率 ＝ ╳ 100％ 保险金额总数 5、毛费率 z 毛费率 ＝ 纯费率 ＋ 附加费率 z 由公式计算出来的毛费率，一般只是承担的某一大类标的平均数，不能适应某一 大类分项业务的风险情况需要。 z ∵保额损失率实际上是由统计资料得出的，只能是某一险种的总损失率，而且实 际业务中，根据不同风险要按具体情况分类制定。 z ∴在以往年度统计求得的保额损失率基础上，针对不同标的，风险性质和风险程 度，分项调整，这种调整即级差费率。 12.2.3 寿险精算 1、生命表：是指在一定的调查时期和一定国家或地区，根据一定的人群类别（如男性．女 性）等实际而完整的统计资料，经过分析、整理、计算出某一人群中各种年龄的人的生存 和死亡概率，汇编而成的一种表格。 2、生命表内容 按年龄死亡率编制，反映一批人（最少十万／一百万人为单位）从出生后陆续死亡的 全过程。即从 0 岁起，逐年计算每个年龄人的生存人数，死亡人数，直至表上人全死为止。 生命表中规定最高年龄ω 。生命表中次目有： z x ：当年生存者的年龄。 z xl ：生存数，指从初始年龄至满 x 岁尚生存的人数。 z x d ： x 岁的人一年内死亡人数，即 xl 中，从 x → x +1 岁一年中死亡人数 x x x 1 d ll = − + z x p ：生存率， x → x +1岁仍生存的概率 x x x 1 p l l = +