正在加载图片...
5.2.2贷款定价 银行利润的高低和贷款价格直接相关,商业银行依据利润最大化、扩大市场份额、维护 银行形象等原则,运用目标收益率等多种定价方法合理确定贷款价格。对贷款定价犹如确定 普通商品的销售价格,其目的是保证银行可取的预期的收益。贷款定价的核心是确定贷款利 率的高低。 1、贷款定价原则 银行在进行贷款定价时必须遵循林润最大化原则、扩大市场份额原则、保证贷款安全原 则和维护银行形象原则。 2、贷款价格构成 贷款价格构成主要包括:贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。贷款利率是一 定时期客户向贷款人支付的贷款利息和贷款本金之比率。它是贷款价格的主题,也是贷款价 格的主要内容。承诺费是指在循环信贷方式中,银行对借入人最高借款限额内可使用而没使 用的贷款额要收取一定比例的费用。承诺费由于是顾客为了取得贷款而支付的费用,因而构 成了贷款价格的一部分。补偿余额是应银行的要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存 款和低利率定期存款。存款是商业银行的基础,是贷款的必要条件,银行发放贷款应该成为 现在和将来获得存款的手段,因此它也是贷款价格的一部分。隐含价格是指贷款定价中的一 些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后,为了保证客户能偿还贷款,常常在贷款协议中 加上一些附加性条款,这些条款不直接给银行带来收益,但可以防止借款人经营状况的重大 变化,给银行利益造成损失。 3、影响贷款定价的因素 在一个竞争的贷款市场,供求是影响贷款定价的最根本因素,除此之外,对不同时期、 不同的贷款定价,还受其它许多因素的影响。 1)存款及其它资金来源的成本。银行贷款是依靠存款等资金来源支撑的,银行通过负 债形成资金来源(资本可看作是银行对自己的特殊负债),再通过贷款形成资金运用,从这 个意义讲,银行是一个销售商,其“进货”成本是决定其“出货”价格的主要因素。负债成 本低,贷款价格就低:反之,负债成本高,贷款价格就高。因此,银行贷款定价实行的是“高 进高出,低进低出”策略。也就是所谓的“水涨船高,水跌船落”。 2)非利息手续费收入。具体包括:开户费、承诺费、补偿余额、利润分享和其它费用 其中补偿余额是银行要求借入人在贷款前或贷款后,存入一定的资金,作为取得贷款的前提 条件,对借入人而言,它并不能全额使用资金;对银行来讲,在贷款同时,又获得可运用的 资金来源,可以获得盈利。利润分享是银行对借款人由于使用贷款而增加的利润或增值(如 住房抵押贷款的房价增值)进行分享。 3)业务费用。业务费用也就是银行为贷款而筹集资金,以及贷款本身所投入的人力、 物力、财力等消耗进行的补偿,包括开展业务有关的所有开支,如员工工资、办公用品、交 通、通信等费用。 4)管理政策。对借款利率进行管制,如确定贷款利率上限,是许多国家在经济恢复时 期的通行做法,商业银行贷款利率只能在上限以下浮动,上限便成为贷款的最高限价 5)借款人的信用等级。借款人信用高低是影响每笔贷款的具体因素。一般来讲,对于 同一类借款,借款人信用等级高,贷款人的风险就小,从而利率(或定价)就低:反之,借 款人信用等级低,意味着贷款人风险高,因此,银行要收取更高的利率作为补偿。 6)贷款期限及方式。贷款期限短,流动性高:风险小,利率一般就低:反之,则高。 贷款方式也是决定贷款风险高低的重要因素,一般来讲,担保贷款风险低,贷款利率就低: 信用贷款风险高,利率也就高。这实际上反映了收益与风险互补的关系。 7)通货膨胀。贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着银行的 415.2.2 贷款定价 银行利润的高低和贷款价格直接相关,商业银行依据利润最大化、扩大市场份额、维护 银行形象等原则,运用目标收益率等多种定价方法合理确定贷款价格。对贷款定价犹如确定 普通商品的销售价格,其目的是保证银行可取的预期的收益。贷款定价的核心是确定贷款利 率的高低。 1、贷款定价原则 银行在进行贷款定价时必须遵循林润最大化原则、扩大市场份额原则、保证贷款安全原 则和维护银行形象原则。 2、贷款价格构成 贷款价格构成主要包括:贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。贷款利率是一 定时期客户向贷款人支付的贷款利息和贷款本金之比率。它是贷款价格的主题,也是贷款价 格的主要内容。承诺费是指在循环信贷方式中,银行对借入人最高借款限额内可使用而没使 用的贷款额要收取一定比例的费用。承诺费由于是顾客为了取得贷款而支付的费用,因而构 成了贷款价格的一部分。补偿余额是应银行的要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存 款和低利率定期存款。存款是商业银行的基础,是贷款的必要条件,银行发放贷款应该成为 现在和将来获得存款的手段,因此它也是贷款价格的一部分。隐含价格是指贷款定价中的一 些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后,为了保证客户能偿还贷款,常常在贷款协议中 加上一些附加性条款,这些条款不直接给银行带来收益,但可以防止借款人经营状况的重大 变化,给银行利益造成损失。 3、影响贷款定价的因素 在一个竞争的贷款市场,供求是影响贷款定价的最根本因素,除此之外,对不同时期、 不同的贷款定价,还受其它许多因素的影响。 1)存款及其它资金来源的成本。银行贷款是依靠存款等资金来源支撑的,银行通过负 债形成资金来源(资本可看作是银行对自己的特殊负债),再通过贷款形成资金运用,从这 个意义讲,银行是一个销售商,其“进货”成本是决定其“出货”价格的主要因素。负债成 本低,贷款价格就低;反之,负债成本高,贷款价格就高。因此,银行贷款定价实行的是“高 进高出,低进低出”策略。也就是所谓的“水涨船高,水跌船落”。 2)非利息手续费收入。具体包括:开户费、承诺费、补偿余额、利润分享和其它费用 其中补偿余额是银行要求借入人在贷款前或贷款后,存入一定的资金,作为取得贷款的前提 条件,对借入人而言,它并不能全额使用资金;对银行来讲,在贷款同时,又获得可运用的 资金来源,可以获得盈利。利润分享是银行对借款人由于使用贷款而增加的利润或增值(如 住房抵押贷款的房价增值)进行分享。 3)业务费用。业务费用也就是银行为贷款而筹集资金,以及贷款本身所投入的人力、 物力、财力等消耗进行的补偿,包括开展业务有关的所有开支,如员工工资、办公用品、交 通、通信等费用。 4)管理政策。对借款利率进行管制,如确定贷款利率上限,是许多国家在经济恢复时 期的通行做法,商业银行贷款利率只能在上限以下浮动,上限便成为贷款的最高限价。 5)借款人的信用等级。借款人信用高低是影响每笔贷款的具体因素。一般来讲,对于 同一类借款,借款人信用等级高,贷款人的风险就小,从而利率(或定价)就低;反之,借 款人信用等级低,意味着贷款人风险高,因此,银行要收取更高的利率作为补偿。 6)贷款期限及方式。贷款期限短,流动性高;风险小,利率一般就低;反之,则高。 贷款方式也是决定贷款风险高低的重要因素,一般来讲,担保贷款风险低,贷款利率就低; 信用贷款风险高,利率也就高。这实际上反映了收益与风险互补的关系。 7)通货膨胀。贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着银行的 41
<<向上翻页向下翻页>>
©2008-现在 cucdc.com 高等教育资讯网 版权所有