贷款收入就高，关键还看当期通货膨胀。银行为保证目标收益，当通货膨胀高时，贷款利率 就高：反之，则可低些。三者之间的关系是：实际贷款利率=名义贷款利率一当期通货膨胀 8)中央银行基准利率。中央银行基准利率变化将直接引起商业银行融资成本的变化， 从而使商业银行贷款定价发生变动。 4、贷款定价法 1)差额定价法。差额定价法是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款、利率的一 种方法。即：每单位贷款利率=每单位资金成本十每单位目标收益或每单位目标收益=每单 位贷款利率一每单位资金成本 在实际工作中，通常采用以存款利差为目标收益，根据存款利率来确定贷款利率的定价 方法。 2)优惠加数与优惠乘数定价法。对银行来讲，信用等级不同，贷款风险也不同。信用 等级高，贷款风险低，从而利率低：反之，则高。银行贷款定价的一种做法是，首先确定对 银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率 基础上向上浮动。浮动的方式有两种，一是用加：二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷 款利率有一定差异。 3)交易利率定价法。这种方法是以交易利率，如同业拆借利率、国库券利率、CD利率 为基础，再加上利息来确定贷款利率。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下， 贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特 点。它与典型的浮动计息是不同的。按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款 人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给 借贷双方带来的利率风险。 5.2.3几种贷款业务的要点 1、信用贷款 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而 发放的贷款。与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：1)以借款人信用和未来的现金 流量作为还款保证：2)风险大且利润高：3)手续简便 2、担保贷款 担保贷款是银行要求借款人根据规定的担保提方式供贷款担保而发放的贷款，分为保证 贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 1)担保贷款存在的前提条件。通常在以下情况下，银行应要求向借款人提供贷款担保： 借款人的负债率较高，表明其财力脆弱：借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录：借 款人的股本未能销售出去：借款人是新客户：借款人的经营环境恶化：6)贷款的期限很长等。 2)担保方式及担保贷款的种类。我国《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押 和抵押三种，相应地，我国目前的担保贷款也应包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 保证与保证贷款。保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约 定履行或承担责任的行为。银行根据担保法的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。 担保法中规定的保证方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中约定，债务人 不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人 与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 取得质押权与质押贷款。质押权是一种特别授予的所有权。在质押方式下，受质押人在 债务全部清偿以前拥有债务人用作抵押财产的权力，而且在某些情况下，受质押人还有出卖 该财产的权力。以担保法中规定的质押方式发放的贷款称为质押贷款。质押方式与抵押方式 的不同点在于：在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的 42贷款收入就高，关键还看当期通货膨胀。银行为保证目标收益,当通货膨胀高时，贷款利率 就高；反之，则可低些。三者之间的关系是：实际贷款利率=名义贷款利率－当期通货膨胀 8）中央银行基准利率。中央银行基准利率变化将直接引起商业银行融资成本的变化， 从而使商业银行贷款定价发生变动。 4、贷款定价法 1）差额定价法。差额定价法是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款、利率的一 种方法。即：每单位贷款利率=每单位资金成本＋每单位目标收益 或 每单位目标收益=每单 位贷款利率－每单位资金成本 在实际工作中，通常采用以存款利差为目标收益，根据存款利率来确定贷款利率的定价 方法。 2）优惠加数与优惠乘数定价法。对银行来讲，信用等级不同，贷款风险也不同。信用 等级高，贷款风险低，从而利率低；反之，则高。银行贷款定价的一种做法是，首先确定对 银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率 基础上向上浮动。浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷 款利率有一定差异。 3）交易利率定价法。这种方法是以交易利率，如同业拆借利率、国库券利率、CD 利率 为基础，再加上利息来确定贷款利率。由于交易利息是可变的，所以在加息率一定情况下， 贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特 点。它与典型的浮动计息是不同的。按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款 人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给 借贷双方带来的利率风险。 5.2.3 几种贷款业务的要点 1、信用贷款 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而 发放的贷款。与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：1)以借款人信用和未来的现金 流量作为还款保证；2)风险大且利润高；3)手续简便 2、担保贷款 担保贷款是银行要求借款人根据规定的担保提方式供贷款担保而发放的贷款，分为保证 贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 1）担保贷款存在的前提条件。通常在以下情况下，银行应要求向借款人提供贷款担保： 借款人的负债率较高，表明其财力脆弱；借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录；借 款人的股本未能销售出去；借款人是新客户；借款人的经营环境恶化；6)贷款的期限很长等。 2）担保方式及担保贷款的种类。我国《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押 和抵押三种，相应地，我国目前的担保贷款也应包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 保证与保证贷款。保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约 定履行或承担责任的行为。银行根据担保法的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。 担保法中规定的保证方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中约定，债务人 不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证合同中约定保证人 与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 取得质押权与质押贷款。质押权是一种特别授予的所有权。在质押方式下，受质押人在 债务全部清偿以前拥有债务人用作抵押财产的权力，而且在某些情况下，受质押人还有出卖 该财产的权力。以担保法中规定的质押方式发放的贷款称为质押贷款。质押方式与抵押方式 的不同点在于：在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的 42