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实物交付,只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质押两种。前者是指债务人或第三人将其 动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保:而后者所包括的质物有以下四类:汇票、 本票、支票、债券、存款单、仓单、提单:依法可以转让的股份、股票:依法可以转让的商 标专用权、专利权、著作权中的财产权:依法可以质押的其它权利。 抵押与抵押贷款。抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将该财产作为债 权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款,就是抵押贷款。根据我国担保法的规定, 可以作为贷款抵押物的财产包括以下六类:抵押人所有的房屋和其它地上定着物:抵押人所 有的机器、交通运输工具和其它财产:抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其 它地上定着物:抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其它财产:抵押人依法 承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权:依法可以抵押的 其它财产。 3)保证贷款的操作要点。保证贷款因为有保证人对贷款提供了担保,体现了一种多边 的信用关系,并使银行贷款具有了双重的信用保证,即除了作为借款人的相应保证外,还获 得了保证人的信用保证。而要真正落实保证责任,避免出现空头担保现象,还需要在贷款过 程中严格审核保证人情况。在保证贷款的操作过程中,应重点把握以下环节:借款人找保: 银行核保:银行审批:贷款的发放与收回。 4)抵押贷款的操作和管理要点。由于质押贷款在大部分地方都与抵押贷款相似,因此, 在这里,我们将这两种贷款统称为抵押贷款一并介绍。 3、抵押贷款的分类 抵押贷款根据抵押物的不同,可以分为以下六类:1)存货抵押。存货抵押又称商品抵 押,它是以借款人的存货作为抵押品向银行申请的贷款。2)证券抵押。这是以借款人持有 的各种有价证券如股票、债券、汇票、本票、支票、存单等作为质物向银行申请的贷款。3) 设备抵押。这是以企业的机器设备、车辆、船舶等作为抵押品向银行申请的贷款。4)不动 产抵押。这是指借款人以土地、房屋等不能转移或移动后会引起性质、形状改变的财产作 为抵押物向银行申请的贷款。5)客账抵押。这是指企业把应收账款作为抵押品向银行申请 的贷款。6)人寿保险单抵押。这是银行以借款人的人寿保险单的标示金额为抵押而向借款 人发放的贷款。 4、抵押物的选择和估价 1)抵押物的选择。银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则:(1)是合法性原则。 即贷款抵押物必须是法律允许设定抵押权的财产。(2)是易售性原则。即抵押物的市场需求 相对稳定,一旦处理抵押物时,能够迅速出售,且不必花费太多的处理费用:(3)是稳定性。 即抵押物的价格和性能相对稳定,市场风险小,同时,也易于保管,不易变质:(4)是易测 性。即抵押物的品质和价值易于测定。 对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括:(1)是审查借款人对抵押物的权利是否 真时充分,对共同所有的财产,看其是否有共有各方同意设押的书面证明:(2)是审查抵押 人提供的抵押物是否需要有关部门批准,如果需要有关部门批准,看其是否经过批准:(3) 是审查租赁经营企业的设押物是否属于企业自有资产,如果是租赁资产,银行不得接受抵押: (4)是审查抵押物有无重复抵押现象:(5)是审查抵押物实物的真实、完好性:⑥是审查 抵押物有无保险。 2)抵押物的估价。银行在对抵押物估价时,必须坚持科学性、公正性和防范风险原则, 具体来说:(1)大致等价原则。即要求估价不要太高或太低,大致等于将来拍卖的实际价格: (2)易于拍卖原则。不易于拍卖的抵押物的估价要相对低一些:(3)风险转嫁原则。抵押 物的风险包括占管风险和处理风险。占管风险是指在抵押期内抵押物的可能毁损与灭失的风 43实物交付,只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质押两种。前者是指债务人或第三人将其 动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保;而后者所包括的质物有以下四类:汇票、 本票、支票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商 标专用权、专利权、著作权中的财产权;依法可以质押的其它权利。 抵押与抵押贷款。抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将该财产作为债 权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款,就是抵押贷款。根据我国担保法的规定, 可以作为贷款抵押物的财产包括以下六类:抵押人所有的房屋和其它地上定着物;抵押人所 有的机器、交通运输工具和其它财产;抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其 它地上定着物;抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其它财产;抵押人依法 承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;依法可以抵押的 其它财产。 3)保证贷款的操作要点。保证贷款因为有保证人对贷款提供了担保,体现了一种多边 的信用关系,并使银行贷款具有了双重的信用保证,即除了作为借款人的相应保证外,还获 得了保证人的信用保证。而要真正落实保证责任,避免出现空头担保现象,还需要在贷款过 程中严格审核保证人情况。在保证贷款的操作过程中,应重点把握以下环节:借款人找保; 银行核保;银行审批;贷款的发放与收回。 4)抵押贷款的操作和管理要点。由于质押贷款在大部分地方都与抵押贷款相似,因此, 在这里,我们将这两种贷款统称为抵押贷款一并介绍。 3、抵押贷款的分类 抵押贷款根据抵押物的不同,可以分为以下六类:1)存货抵押。存货抵押又称商品抵 押,它是以借款人的存货作为抵押品向银行申请的贷款。2)证券抵押。这是以借款人持有 的各种有价证券如股票、债券、汇票、本票、支票、存单等作为质物向银行申请的贷款。3) 设备抵押。这是以企业的机器设备、车辆、船舶等作为抵押品向银行申请的贷款。4)不动 产抵押。这是指借款人以土地、房屋等不能转移或移动后会引起性质、 形状改变的财产作 为抵押物向银行申请的贷款。5)客账抵押。这是指企业把应收账款作为抵押品向银行申请 的贷款。6)人寿保险单抵押 。这是银行以借款人的人寿保险单的标示金额为抵押而向借款 人发放的贷款。 4、抵押物的选择和估价 1)抵押物的选择。银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则:(1)是合法性原则。 即贷款抵押物必须是法律允许设定抵押权的财产。(2)是易售性原则。即抵押物的市场需求 相对稳定,一旦处理抵押物时,能够迅速出售,且不必花费太多的处理费用;(3)是稳定性。 即抵押物的价格和性能相对稳定,市场风险小,同时,也易于保管,不易变质;(4)是易测 性。即抵押物的品质和价值易于测定。 对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括:(1)是审查借款人对抵押物的权利是否 真时充分,对共同所有的财产,看其是否有共有各方同意设押的书面证明;(2)是审查抵押 人提供的抵押物是否需要有关部门批准,如果需要有关部门批准,看其是否经过批准;(3) 是审查租赁经营企业的设押物是否属于企业自有资产,如果是租赁资产,银行不得接受抵押; (4)是审查抵押物有无重复抵押现象;(5)是审查抵押物实物的真实、完好性;⑥是审查 抵押物有无保险。 2)抵押物的估价。银行在对抵押物估价时,必须坚持科学性、公正性和防范风险原则, 具体来说:(1)大致等价原则。即要求估价不要太高或太低,大致等于将来拍卖的实际价格; (2)易于拍卖原则。不易于拍卖的抵押物的估价要相对低一些;(3)风险转嫁原则。抵押 物的风险包括占管风险和处理风险。占管风险是指在抵押期内抵押物的可能毁损与灭失的风 43
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