第二章保险合同的订立 9 第一，普通买卖合同基本上是一种等价交换的合同，而保险合同就个别而言 是一种不等价交换的合同。尤其存在着被保险人交纳少量保费而获取巨额赔偿 的可能性。从经济上讲，这种合同的不平等性、履约的或然性和风险性质对保险 人更为不利。最大诚信是保证公平交易的需要。 第二，与普通买卖合同不同，保险合同是一种具有个人性质的合同。不论被 保险人是自然人还是法人，许多有关保险标的和被保险人的情况，只有投保人或 被保险人自已知道，而如实提供这些信息是保险人决定是否接受投保和保费高 低的依据。所以，最大诚信对保险合同的订立是至关重要的 第三，许多保险法规定，一旦保险合同订立并经过一段时间，或者，一旦风 险开始@，保险人不能随意终止保险合同。如果投保人或被保险人不将有关情况 如实告诉保险人或误导保险人签订了保险合同或使用了较低的保险费率，不给 予保险人适当的救济方法是不公平的。 最大诚信原则既适用于投保人和被保险人，也适用于保险人。不过，它对被 保险人具有更大的约束力，违反最大诚信原则主要包括：隐瞒、不告知、不实陈述 和违反保证。在一般情况下，如果被保险人违反最大诚信原则，无论是发生在损 失之前还是损失之后，即使所发生的损失或指成损失的原因与违反最大诚信原 则无关，保险人均有权自被保险人违反最大诚信原则之时起解除保险合同⑤。 六、保险合同是一方拟订，另一方接受的合同(contract of adhesion) 一般买卖合同是一种由买卖双方讨论共同拟订的合同(bargaining contract).在大多数情况下，虽然市场有时会对买方有利，有时会对卖方有利，不 过，买卖双方还是处于相对平等的地位，既可以讨论价格，也可以谈判条款。 保险合同则不同。保险人不太可能为如此众多的被保险人分别制订单独的 保险合同，因此，保险通常使用标准保单格式和标准保险条款。对子个人被保 险人和大多数商业被保险人来说，购买保险订立保险合同时，对F保险条款和保 例如，健康保险和人寿保险。 ④例如，海上保险. ④详细请看本书第六、七，八章。 )现代商品社会中使用标准合同的情况很多，例如抵押借贷，房地产头类，耐用消费品的销街与售 后服务等等。这些合同也属于一方拟订，另一方接受的合同。当产生争议时，法庭通常会采用对消费者有 利的解释，但是，保检合同更为严格，这是因为在保险合同中被保险人所得到的对价(consideration),仅仅 是保险人对发生（保损失进行黯付的承诺(promise),既不是产品，也不是货币，如果保单条款或词语存在 两种以上的解释，损失发生后，仅凭保险人的解释就可以解除其承诺，免除其黯偿责任，保险合同对于保 险的消费者一被保险人无艇就变成了一纸空文，是极不公平的