中国农业银行武汉管理干部学院学报 1999·1·(总第69期) 2、政府行政干预是导致银行出现指令性风险贷机构之间的不规则竞和社会乱办金融所造成。~“方 款的主要原因，也是造成银行不良信贷资产风险的重面，随着金触机构的不断增多，金融机构间的同业竞 要原因，转制中由于商业银行的产权依然是由行政授争也日益激烈，各金融机构为在有限的市场竞争空间 权实现的，因而无法摆脱政附的不必要的控制与干得以生存和发展，就必须设法稳固和不断扩大其业务 预，也就不可能真正以效益性、安全性，流动性为原市场份额：在稳定原有客户的基础上，争取新的客户： 则，实行真正的自主经营、自担风险、自负盆亏、自我在巩固原有业务领域的同时，人力开拓新的业务领 约束.从这几年的实际情况来看，··些地方政府为保域。但与此同时，我国却尚未建立起公平、公正、严格 …方平安，发展地方经济.在地方保护主义思想的指的市场竞争规。虽然我国出台了《商业银行法》以及 导下，认为企业是地方的，银行的钱是国家的，因而凭《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等有关法规，但 借其对银行在地方经营活动中的支持与限制权，给银还没有制定出具体的实施细则，对金触机构间的竞争 行施加各方面的资金压力，十预银行贷款，倒通银行行为规范还缺乏具体，明确的规定，即还没有建立起 增加无效贷款和低效贷款，如-些地方政府为了实现非常明确和有效约束力的巾场竞争规则。在具有强大 政策所规定的银行要支持大中型企业的发展，发挥它竞争压力而无严格竞争规则约束的情况下，就必然会 们在国民经济中的骨干作用，要求银行在金融政策上发生：如“储若大战、“利率大战”高息榄储，互挖墙角， 实行重点倾斜的方针的同时，也对经济效益不佳、了帐外经营，投机省险等现象。代结果是，既损害存款人 损严重，包袱沉重的一些大中型亏损企业注人了足及贷款人的声誉，又造成金融风险。分方面，社会乱 数址的“重新启动”、“充血”性质的资金。结果这些资 办金融而风险意识谈薄，使金融风险趋向分散化，社 金不但没有救活企业，反而导致大林资金的死滞，形 会化。长期以来，我国资金供求子盾突出，加之H前的 成了信贷风险。 金融行业仍然是·种装断性行业.其利润相对主厚. 3、金融机构自我约束不足，经营管理不善，内程 吸引了各地各部」办金融业务特别是非银行金融机 机制不健全，带来经营风险。我国的金融体制改单，已 构增加较多，某金会、社会集资、民间借贷、典当等“灰 经取得了…定的突破，但与市场经济体制的要求！ 色”金融或“地下”金触，它们中很多都不是由金融主 比，仍显不足。这些年银行的企业改革，一直没有完全 管机关批准和按照市场规则设立的，业务也不是按市 形成内在的自我澈励和自我约束机制，致使银行信贷 场原则来运行的，其经营H的在于片面追求利润甚至 管理存在许多漏洞，造成经营风险。·是银行有月发 是一种欺骗性的犯罪，大量的客户和资金被卷进，形 展，提高了筹资成本，在改革中，一些国有商业银行随 成分散化、杜会化的金融风险 着地方盲目生产、重复建设，自身也盲甘发展，而忽视 三、防范与化解我国金融风险的措施 了提高金融服务质放，争地盘，设网点、扩充人员，结 果，增大了费用，提高了等资成本。二是管理不严，加 1,加快企业收节步化，保全银行资产。经济决定 大了金融风险。一些商业银行在发放贷款中，不严格金融，企业资金运转状况，决定银行信贷资产的质量。 执行操作规程，贷款“三查"制度执行不力，贷前缺乏要从根本上防范与化解金融风险，必须加快企业改 系统、全面、科学的涧查论证，贷时审查不严，贷后不革，搞活企业资金。~是引子企业坚定不移地走“规范 及时跟踪检查，特别是对新项目可行性论证不充分，破产，鼓励兼并，下分流，减人增效，人力实施再就 些项目由于有日上马.导致大情贷款沉淀。此外.考业工程“的路了，认真抓好国有企业权制度改岸，进 核监督机制的不键全，也使有些信贷员违反信贷政策行资：重组和资侦转换，使企业实行“贴，身”经营，提 发放人情贷款、关系贷款等，也是造成·部分贷款朵高经济效益。是要建立健全企业的资产增值机制， 滞的原因。三是违规经营，加大了伯贷风险。有些很行扩大企业积累，提高自有狂金比重。一要加强对企业 为了吸引客户，谋取利益，不依法经营，超范围吸收存的财务约束和监督，防止继续侵蚀国有资户和信贷资 款，超范围、超规模、超比例发放贷款，私自挪用银行产的现象发生。网是加强企业找术改造和品更新， 资金搞房地产交易，用储蓄存款妙头炒卖股票等有价引学企业按照现代化的科学管理制度加强管理，开拓 证券，加人了银行经营风险。 市场，提高效益，摆脱困境，从而提高信贷资产质。 4、金融环境混乱，带来的金融风险主要是由金融五是适当扩大直接融资方式，从根木上解决企业自有 57 1994-2012 China Academic Journal Electronic Publishing House.All rights reserved.http://www.cnki.net中国农业银 行武汉 管理 干部 学院 学报



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总第

期

、 政府行政 于预 是导致银 行 出现 指 令性 风险 贷 款的主要 原因 , 也是造成银行 不 良信贷资 产风险的重 要原因 。 转 制中由于 商业银行的产 权依然是 由行政授 权实现 的 , 因而 无法 摆脱 政府 的不 必要 的控制 一 与十 预 , 也就 不可 能真 正 以 效益 性 、 安 全性 、 流动性 为原 则 , 实行真正的 自主经 营 、 自担 风险 、 自负薇 亏 、 自我 约束 、 从这几年的实际 情况来看 , 一 些地 方政府为保 一方 平安 , 发展 地方经 济
在地方保 护 上 义 思想 的 指 导 下 , 认为企业是地方 的 , 银行 的钱 是国 家 的 , 因 而 凭 借其对银 行在地方经 营活动 中的 支持 与限制权 , 给银 行施加 各方面 的资金压 力 , 十预银 行贷款 , 倒逼 银行 增加无效贷款 和低效 贷款 。 如 一 些地 方政府为了 实现 政策所规定的银行要 支持大 中型 企业的发展 , 发挥它 们在国 民 经济 中的骨 干 作用 , 要求银行在金融政 策
实行重 点倾斜的方针 的同时
也对经 济效益 不 佳 、 亏 损严 重 、 包袱沉重的 一 些 大中型 亏 损企 业 注人
定 数量的 “ 重新启 动 ” 、 ‘’ 充血 ” 性质的资 金 。 结果这些资 金不 但没 有救活 企业 , 反 而 导 致大 借资金 的 死滞 , 形 成 了信贷风险 。
、 金融机构 自我 约束不 足 , 经 营管 理不 善
内控 机制不 健全 、 带来经营风险 。 我国 的金融体制 改革 , 已 经取 得 了 一 定 的突 破 , 但 与 市场 经济 体 制的要 求 相 比 , 仍显 不 足 。 这些年银行的企业改 革 , 直没有完全 形成内在的 自我激励 和 自我约束机 制 , 致使银 行信贷 管理存在许多漏洞 , 造成经 营风险 。 是 银行盲 目发 展 , 提高了筹资成本
在改 一 革中 , 一 些国有商业银行随 着地方盲 目生产 、 重复建设 , 自身也盲 目发展 , 而忽视 了提高金融服 务质龄 , 争地 盘 , 设 网点 、 扩 充人 员 , 结 果 , 增大 了费用 , 提高 了筹 资成本 。 二 是管理 不 严
加 大 了金融风险 。 一 些商业银行 在发放贷款 中
不严格 执行操作规程 , 贷款 ’ ‘三 查 ” 制度执 行不 力 , 贷前 缺 乏 系统 、 全 面 、 科学 的调查论 证 , 贷时 审查 不 严 , 贷 后 不 及 时跟 踪检查 , 特别 是 对新项 目可 行性论 证不充 分
一 些项 目 由于 盲 日上 马
导致 大最贷款沉 淀 。 此外
考 核监督 机制的不健全 , 也 使有些信贷 员违 反信贷政策 发放 人情 贷款 、 关 系贷款等 , 也是 造 成 一 部分 贷款呆 滞的原因 。 三是违 规经 营 , 加大 了信贷 风险 。 有些银行 为 了吸 引客户
谋取利益 , 不 依法经营 , 超范围吸 收存 款 , 超 范围 、 超 规模 、 超 比例 发 放贷 款 , 私 自挪 用 银 行 资金搞房地产交易 , 用储蓄存 款炒买 炒卖股票等 有价 证券 , 加大 了银行经 营风险 。
、 金融环境混乱 , 带来 的金融 风 险 上要是 由金融 机构之 间 的不规 则竞争 一 和 社会乱办金融所造成 一 方 面 , 随 着佘 融 机构的 不 断增多 , 金 融机构 间的同业竟 争 也日益 激烈 , 各金融 机构 为在有限的市场竞争空 间 得以 生存 和 发展 , 就必 须设法稳 固 和不断扩大其业务 市场 份额
在稳定原 有客户 的基础上 , 争取 新的客户
在巩 固 原 有 业 务领城 的 同时 , 人 力 开 拓新 的 业务领 域 。 但与此同时 , 我 国 却尚未建立起公平 、 公正 、 严格 的 市场竞 争规则 虽 然 我国 出台 了《商业银行法 》以 及 《关于惩治破坏金融秩 序犯罪的决定 》等有关法规 , 但 还没 有制定出具 体的实施细则 , 对金融机构间的竞 争 行为规 范还缺 乏 具体 、 明 确 的规定 , 即还 没有建立起 非常 明确 和 有效约束力的 市场竞争规则 。 在具有强大 竟争压力而尤 严格竞 争规 则约束 的情 况下
就必 然会 发生 如 “ 储蓄 大 战 、 “ 利率大 战 ”
高息揽储 , 互挖墙角 , 帐外经营 , 投机 冒险等现象 。 其结果是 , 既损 害存 款人 及贷 款人 的声誉 , 又造成金 融风险 另 方面 , 社 会乱 办金融 而 风险意 识淡薄 , 使 金融风 险趋向分散 化 、 社 会化 。 长期 以 来 , 我国 资金供求矛 盾突 出 , 加之 日前 的 金融行 业 仍然是 一 种 垄断性行 业
其利润 相 对 主 厚
吸 引 了各地各 部门办金融业务 特 别是 非银行金融机 构增 加 较多 , 草 金 会 、 社会集资 、 民间 借贷 、 典当等 “ 灰 色 ” 金融或 “ 地 下 ” 金融 , 它 们中很 多都不 是 由金融 士 管机 关批 准和 按照 市 场规则设立 的 , 业务也不 是按市 场原 则来运行 的 , 其经营 目 的在 于 片面 追求利润 甚至 是 一 种欺 骗性 的犯罪 , 大量 的客户 和 资 金被卷 进 , 形 成分 散化 、 社会化的金融风险 三 、 防范与化解我国金融风险的措施
、 加快 企业 改 羊步伐 , 保全 银行资产 。 经挤决定 金融 , 企业资金运转 状况 , 决定银行信 贷资产的质量 。 要从 根本上 防 范 与化解 金融风 险 , 必 须 加 快 企业 改 革 , 搞活 企 业资金 。 是 引导企 业 坚定不 移地走 “ 规范 破产 , 鼓励兼并 , 下
勺分流 , 减 人增 效 , 大 力实施 再就 业工 程 ” 的路 于
认真抓好国 有企 业产 权制 度改 革 , 进 行资产 重 组 和 资 债转换 , 使 企业 实 行 “ 贴身 ” 经营 , 提 高经济效益 。 一几是要 建立 健全企 业 的资产增值机制 , 扩 人企业 积累 , 提 高 自有资金 比重 。

要 加强对企业 的财务约束和 监督 , 防 比继续 侵蚀 国 有资产 和信 贷资 产的现象发生 。 四 是 加强企 业技术改 造和 产品更新 , 引导企业按照 现代 化的科学管理制度 加 强管理 , 开拓 市场 , 提高效 益 , 摆 脱困 境 , 从而 提 高信 贷资产质 墩 。 五 是适 当扩 大直接融资 方式
从根本 上解决企业 自有