第四章电子商务支付系统 主要内容: 了解电子支付的基本概念 >知道电子现金的作用 了解信用卡的使用 了解电子钱包、电子支票的作用 了解智能卡的作用 了解网络银行的发展过程 了解网络银行的主要业务 理解电子支付流程
第四章 电子商务支付系统 主要内容： ➢ 了解电子支付的基本概念 ➢ 知道电子现金的作用 ➢ 了解信用卡的使用 ➢ 了解电子钱包、电子支票的作用 ➢ 了解智能卡的作用 ➢ 了解网络银行的发展过程 ➢ 了解网络银行的主要业务 ➢ 理解电子支付流程
电子支付基本概念 所谓电子支付,指的是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融 机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传 统的支付方式相比,电子支付具有以下特征 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式 都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转票 据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中;而传统支 付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段,如 Internet、 Extranet;而传统支付使 用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施;而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机, 便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的 几十分之一,甚至几百分之一
一、电子支付基本概念 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融 机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传 统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： ▪ 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式 都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转票 据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 ▪ 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支 付则是在较为封闭的系统中运作。 ▪ 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使 用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 ▪ 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机， 便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的 几十分之一，甚至几百分之一
1电子支付的涵义 电子支付是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交 易卡为媒介,以计算机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数 据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信 息传递形式实现流通和支付 2.电子支付的特点 以计算机技术为支撑,进行储存、支付和流通: 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体; 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 使用简便、安全、迅速、可靠 电子支付通常要经过银行专用网络
1.电子支付的涵义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交 易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数 据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信 息传递形式实现流通和支付。 2.电子支付的特点 ▪ 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通； ▪ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； ▪ 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； ▪ 使用简便、安全、迅速、可靠； ▪ 电子支付通常要经过银行专用网络
3.电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种,分别代表着电子支付发展 的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算; ˉ第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如客户在自动柜员机 (ATM)上进行取、存款操作等 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务,这是现 阶段电子支付的主要方式; 第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结 算,形成电子商务环境。这是正在发展的形式,也将是下一世纪的主要电子支 付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付。网上支付的形式称为网上 支付工具,主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等
3.电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展 的不同阶段。 ▪ 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； ▪ 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； ▪ 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机 （ATM）上进行取、存款操作等； ▪ 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现 阶段电子支付的主要方式； ▪ 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结 算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要电子支 付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付。网上支付的形式称为网上 支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等
电子支付模式 1.数字现金 2.电子支票 3.信用卡与电子信用卡 4.电子钱包 5.电子钱夹
二、电子支付模式 1. 数字现金 2. 电子支票 3. 信用卡与电子信用卡 4. 电子钱包 5. 电子钱夹
1.数字现金 数字现金(E-cash)是一种表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金 额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变,数字现金将成为主宰。电子或数字现 金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。数字现金的丰富性开辟了 个全新的市场和应用。数字现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。尽管 电子支付系统已经经过了30年的发展,现金仍然是最主要的支付手段。现金仍作为一种 主要支付形式的原因是:现金是可转让的,是一种法定货币,是有所有权属性的,可以被 任何人持有或使用而不需要银行账户,对接受方来说不存在风险。数字现金具有现金的属 性,所以,必然成为网上支付的一种工具。 数字现金的属性: 货币价值 可交换性 可存储性 不可重复性 匿名性 可分解性
1.数字现金 数字现金（E-cash）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金 额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，数字现金将成为主宰。电子或数字现 金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利。数字现金的丰富性开辟了一 个全新的市场和应用。数字现金正在尝试取代纸币 作为网上支付的主要手段之一。尽管 电子支付系统已经经过了30年的发展，现金仍然是最主要的支付手段。现金仍作为一种 主要支付形式的原因是：现金是可转让的，是一种法定货币，是有所有权属性的，可以被 任何人持有或使用而不需要银行账户，对接受方来说不存在风险。数字现金具有现金的属 性，所以，必然成为网上支付的一种工具。 数字现金的属性 : ❖ 货币价值 ❖ 可交换性 ❖ 可存储性 ❖ 不可重复性 ❖ 匿名性 ❖ 可分解性
数字现金的应用过程: (1)购买 E-cash 买方在数字现金发布银行开 E-cash账号并购买E-cash。 要从网上的货币服务器(或银行)购买数字现金,首先要在该银行建立一个账户,将足够 资金存入该账户以支持今后的支付。目前,多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上 拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格,买方应该能够在国内获得 服务并进行国外支付,但需要建立网上银行组织,作为一个票据交换所。 (2)存储E-cash 使用PCE-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。 旦账户被建立起来,买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数它是银行使用私钥进 行了数字签名的随机数,通常少于100美元作为货币,再把货币发回给买方。这样,它就 有效了。 (3)用E-Cash购买商品或服务 买方同意接收 E-cash的卖方订货,用卖方的公钥加密E-cash后,传送给卖方 (4)资金清算 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算,E-cash银行将买方购买商品的钱 支付给卖方。这时可能有两种支付方式:双方的和三方的。双方支付方式是涉及两方,即 买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名,如果对于支付满意, 卖方就把数字货币存入它的机器,随后再通过 E-cash银行将相应面值的金额转入账户。 所谓三方支付方式,是在交易中,数字现金被发给卖方,卖方迅速把它直接发给发行数字 现金的银行,银行检验货币的有效性,并确认它没有被重复使用,将它转入卖方账户。 (5)确认订单 卖方获得付款后,向买方发送订单确认信息
数字现金的应用过程 ： （1）购买E-cash 买方在数字现金发布银行开E-cash账号并购买E-cash。 要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够 资金存入该账户以支持今后的支付。目前，多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上 拥有一个账户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格，买方应该能够在国内获得 服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交换所。 （2）存储E-cash 使用PC E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。 一旦账户被建立起来，买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数它是银行使用私钥进 行了数字签名的随机数，通常少于100美元作为货币，再把货币发回给买方。这样，它就 有效了。 （3）用E-cash购买商品或服务 买方同意接收E-cash的卖方订货，用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。 （4）资金清算 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱 支付给卖方。这时可能有两种支付方式：双方的和三方的。双方支付方式是涉及两方，即 买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名，如果对于支付满意， 卖方就把数字货币存入它的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入账户。 所谓三方支付方式，是在交易中，数字现金被发给卖方，卖方迅速把它直接发给发行数字 现金的银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复使用，将它转入卖方账户。 （5）确认订单 卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息
数字现金支付方式的特点: ◇银行和卖方之间应有协议和授权关系; ◆买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件; ◇因为数字现金可以申请到非常小的面额,所以数字现金适用于小的交易量 (minipayment ) ◇身份验证是由E-cash本身完成的,E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名, 卖方在每次交易中,将E-cash传送给E-cash银行,由 E-cash银行验证买方支持 的E-cash是否有效(伪造或使用过等) ◆E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 ◇具有现金特点,可以存、取、转让; ◇这种方式比较安全,买卖双方都无法伪造银行的数字签名,而且双方都可以确 信支付是有效的,因为每一方都知道银行的公共密钥,银行避免受到欺骗,卖 方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现,顾客避免了隐私权受到侵犯 ◇E-cash与普通钱一样会丢失,如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话,数 字现金就会丢失,就像丢失钞票一样
数字现金支付方式的特点 ： ❖ 银行和卖方之间应有协议和授权关系； ❖ 买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件； ❖ 因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量 （minipayment）； ❖ 身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名， 卖方在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash银行验证买方支持 的E-cash是否有效（伪造或使用过等）； ❖ E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移； ❖ 具有现金特点，可以存、取、转让； ❖ 这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确 信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公共密钥，银行避免受到欺骗，卖 方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯； ❖ E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数 字现金就会丢失，就像丢失钞票一样
数字现金的应用过程 1请求开设E一Cash帐户 2帐号 银 7核对 数字现金 3购买数字现金请求 方 行 4银行数字签名的随机数 5订单及加密 6加密的数 的数字现金 字现金 卖方 9确认信息 8确认
数字现金的应用过程 买 方 银 行 1 请求开设E－Cash帐户 2 帐号 3 购买数字现金请求 4 银行数字签名的随机数 卖方 数字现金库 7 核对 5 订单及加密 的数字现金 6 加密的数 字现金 9 确认信息 8 确认
软件供应商情况: 1)|BM BM的 Mini-pay系统提供了一种E-cash模式。该产品使用RSA公共密钥数字签名,交易各方的身份认 证是通过证书来完成的,电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易 (2)DigiCash Digicash公司(http://www.digicash.com的产品名为ecash,它提供了一种无条件匿名E-cash模式的 系统。主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金,是一种足够安全的系统。使用该系统发 布E-cash的银行有十多家,包括 Mark Twain、 Eunet、 Deutsche、 Advance等世界著名银行。在使用 ecash时,买方和卖方必须在发放 ecash的银行建立一个账户。银行向他们提供“ Purse软件,用于管 理和传送 ecash。然后,资金被从常规账户输入到 Purse软件上,并在被支出以前存储在买方的内置硬 盘上 (3)CyberCash CyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务 CyberCash。在资金传输方面, CyberCash与 DigiCash相似,资金被从常规银行账户上传输给 Cyber Coin钱夹,然后,买方就能用这些钱进行各种 事务处理 与 CyberCash提供的信用卡服务不同, Cyber Cash的费用必须由商家来支付。建立费用为995美元, 每次事务处理的费用为10美分加上事务价值的4%,每个月的最低费用是25美元。 DigICash的 ecash和 Digicash的 Cyebr Coin都能帮助商家在处理事务时利,哪怕销售额只有25美分。 但数字现金也有麻烦。与信用卡相比,只有极少的地方接收数字现金。 (4)Netcash Netcash(http://ww.isi.edu是可记录的、匿名的数字现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务 器来验证和管理数字现金,比较安全。 (5) Modex Modex(http:/ww.modex.com)是欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的数字现金系统。可以应用于多 种用途,具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能,安全可靠
软件供应商情况 ： （1）IBM IBM的Mini-pay系统提供了一种E-cash模式。该产品使用RSA公共密钥数字签名，交易各方的身份认 证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。 （2）DigiCash DigiCash公司（http://www.digicash.com）的产品名为ecash，它提供了一种无条件匿名E-cash模式的 系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的系统。使用该系统发 布E-cash的银行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。在使用 ecash时，买方和卖方必须在发放ecash的银行建立一个账户。银行向他们提供“Purse”软件，用于管 理和传送ecash。然后，资金被从常规账户输入到Purse软件上，并在被支出以前存储在买方的内置硬 盘上。 （3）CyberCash CyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务CyberCash。在资金传输方面，CyberCash与 DigiCash相似，资金被从常规银行账户上传输给CyberCoin钱夹，然后，买方就能用这些钱进行各种 事务处理。 与CyberCash提供的信用卡服务不同，CyberCash的费用必须由商家来支付。建立费用为995美元， 每次事务处理的费用为10美分加上事务价值的4%，每个月的最低费用是25美元。 DigiCash的ecash和DigiCash的CyebrCoin都能帮助商家在处理事务时赢利，哪怕销售额只有25美分。 但数字现金也有麻烦。与信用卡相比，只有极少的地方接收数字现金。 （4）Netcash Netcash(http://www.isi.edu)是可记录的、匿名的数字现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务 器来验证和管理数字现金，比较安全。 （5）Modex Modex(http://www.modex.com)是欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的数字现金系统。可以应用于多 种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠