第五章 贷款政策与管理 本章要点： 第一节 贷款的种类及组合 第二节贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节贷款的质量评价 第五节 有问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理 本章要点： 第一节 贷款的种类及组合 第二节 贷款政策与程序 第三节 贷款审查 第四节 贷款的质量评价 第五节 有问题贷款的发现和处理 第六节 我国商业银行信贷资产管理现状 1
第一节 贷款的种类及组合 。贷款的重要性 ·发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通 过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合 理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的 需求，从而促进经济发展。 0) 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行 总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收 入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也 主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自 然将监管的重点放在了贷款的管理上。 2
第一节 贷款的种类及组合 ❖贷款的重要性 • 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通 过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合 理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的 需求，从而促进经济发展。 • 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行 总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收 入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也 主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自 然将监管的重点放在了贷款的管理上。 2
下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况。 2017年12月31日 2016年12月31日 2015年12月31日 (人民币百万元， 占总额百 占总颜百 占总额百 百分比除外) 金额 分比(%) 金额 分比(%) 金额 分比(%) 客户贷款和垫款总额 12,903,441 11,757.032 10,485,140 贷款损失准备 328.968) (268,677 (250.617) 客户贷款和垫款净额 12.574.473 56.84 11488,355 54.80 10,234,523 55.78 投资 5,181,648 23.42 5,068,584 24.18 4,271,406 23.28 现金及存放中央银行款项 2.988,256 13.51 2.849.261 13.59 2,401,544 13.09 存放同业款项及拆出资金 500,238 2.26 755,288 3.60 663,745 3.62 买入返售金融资产 208.360 0.94 103,174 0.49 310,727 1.69 应收利息 116.993 0.53 101,645 0.49 96,612 0.52 其他2 554,415 2.50 597,398 2.85 370,932 2.02 资产总颜 22,124,383 100.0020.963,705 100.00 18,349,489 100.00 1.包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应 以.hc也n面 资料来源：中国建设银行股份有限公司2017年年报
资料来源：中国建设银行股份有限公司2017年年报 3
贷款的种类 贷款的种类 按贷款的偿还期 按贷款的保障程 按贷款的偿还方 限划分 度 按贷款数量 式 活期贷款 抵押贷款 一次性还清贷 定期贷款 信用贷款 款 “批发”贷款 分期偿还贷款 “零售”贷款
❖贷款的种类 贷款的种类 按贷款的偿还期 限划分 按贷款的保障程 度 按贷款的偿还方 式 按贷款数量 • 活期贷款 • 定期贷款 • 抵押贷款 • 信用贷款 • 一次性还清贷 款 • 分期偿还贷款 • “批发”贷款 • “零售”贷款 4
客户贷款和垫款 下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。 2017年12月31日 2016年12月31日 2015年12月31日 (人民币百万元， 占总颜百 占总颜百 占总颜百 百分比除外) 金颜 分比(% 金颜 分比(%) 金额 分比(%) 公司类贷款和垫款 6,443,524 49.94 5.864,895 49.89 5,777.513 55.11 短期贷款 2.050273 15.89 1,786.442 15.20 1.811,557 17.28 中长期贷款 4.393251 34.05 4.078453 34.69 3.965.956 37.83 个人货款和垫款 5,193,853 40.25 4,338,349 36.90 3,466,810 33.06 个人住房贷款 4.213.067 32.65 3.585.647 30.50 2773,895 26.45 信用卡货款 563,613 4.37 442.001 3.76 390.274 3.72 个人消费货款 192.652 1.49 75,039 0.64 55,427 0.53 个人助业货款 36376 0.28 46,395 0.39 63,153 0.60 其他贷款1 188,145 146 189.267 1.61 184.061 1.76 票据贴现 122.495 0.95 495.140 4.21 433153 4.13 海外和子公司 1.143,569 8.86 1.058.648 9.00 807.664 7.70 客户贷款和垫款总颜 12.903441 100.00 11,757,032 100.00 10,485,140 100.00 1,包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。 资料来源：同上 5
资料来源：同上 5
按担保方式划分的贷款分布情况 下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。 2017年12月31日 2016年12月31日 (人民币百万元， 占总颜 占总颜 百分比除外) 金额 百分比% 金颜 百分比(%) 信用货款 3,885.329 30.11 3.471.042 29.52 保证贷款 2.123492 16.46 1,964.685 16.71 抵押货款 5.539.863 42.93 5,095,325 43.34 质押贷款 1,354,757 10.50 1,225.980 10.43 客户货款和垫款总额 12,903.441 100.00 11757.032 100.00 资料来源：同上 6
6 资料来源：同上
贷款的组合 银行贷款组合的且的是最大程度地提高银行贷款发 放的收益，降低整体贷款风险。 ·决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市 场环境。 ·银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 7
• 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发 放的收益，降低整体贷款风险。 • 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市 场环境。 • 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 ❖贷款的组合 7
下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况。 2017年12月31日 2016年12月31日 占总颜 占总额 (人民币百万元， 货款和垫款 百分比 不良货不良货款货款和垫款 百分比 不良货 不良贷款 百分比除外) 金额 (%) 款金颜 率(%) 金颜 (%款金额 率(%】 长江三角洲 2.288.830 17.74 31.460 137 2,117,133 18.02 41,539 1.96 珠江三角洲 1.941.337 15.05 27.777 1.43 1.762963 14.9929.426 1.67 环渤海地区 2.131,045 16.52 38302 1.80 1.946.622 16.5629,199 1.50 中部地区 2.176.159 16.86 32.154 148 1982,785 16.8626,654 134 西部地区 2.117,740 16.41 34973 1.65 1.953377 16.61 29,435 151 东北地区 672.309 5.21 18920 2.81 643,515 5.47 14,794 230 总行 574506 4.45 5867 102 452.941 3.85 4,296 0.95 海外 1.001.515 7.76 2838 028 897.696 7.64 3.347 037 客户货款和垫款总额 12.903,441 100.00192.291 14911.757.,032 100.00178.690 1.52 资料来源：同上 8
8 资料来源：同上
下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的存款分布情况。 2017年12月31日 2016年12月31日 (人民币百万元， 占总颜 占总颜 百分比除外) 金频 百分比% 金颜 百分比(%) 长江三角洲 2951,029 18.03 2.820.430 1831 珠江三角洲 2.551.496 15.59 2.352.719 15.28 环渤海地区 2896463 1.70 2.743,537 17.81 中部地区 3200.877 19.56 3.000,106 19.48 西部地区 3137.692 1918 2.957.827 19.20 东北地区 1,044.470 6.38 1.071,195 6.95 总行 24.658 0.15 11.565 0.08 海外 557.069 3.41 445.536 289 客户存款 16.363.754 100.00 15.402.915 100.00 资料来源：同上 9
9 资料来源：同上
贷款桑中度 2017年车 2016年 2015年 桑中度指标 12月31日 12月31日 12月31日 单一最大客户贷款比例(%) 427 4.03 5.67 最大十家客户贷款比例% 13.90 1337 14.46 资料来源：同上 10
10 资料来源：同上