第七章个人贷款 本章要点： 第一节个人贷款概述 第二节个人贷款信用评估 第三节个人信贷定价 第四节个人贷款的发展 1
1 第七章 个人贷款 本章要点： 第一节 个人贷款概述 第二节 个人贷款信用评估 第三节 个人信贷定价 第四节 个人贷款的发展
背景导入： ·个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资 金需求而发放的贷款。 ·个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营 导寺。 ·我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用 住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特 定的消费百的为主，属宇消费信贷的范畴。 ·最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升， 出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和 个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 2
2 ❖背景导入： 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资 金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营 等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用 住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特 定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升， 出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和 个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 势
第一节个人贷款概述 个人贷款产生对商业银行的意义 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段： 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 3
3 第一节 个人贷款概述 ❖个人贷款产生对商业银行的意义 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段： 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 4
4 ❖ 个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款
个人贷款的特点 1.高风险性 (1)消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 (2)信息不对称风险比较严重。 (3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信 贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 为
5 ❖ 个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信 贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性
男子为圆“豪车梦”银行骗贷最终因合同诈骗罪获刑 ·根据新闻报道，大庆的小刘因看着身边的哥们都买了车， 为了面子，他在明知自己没有还款能力的情况下，通过 朋友介绍与某银行签订信用卡汽车专项分期付款业务合 同，在签订合同过程中，小刘提供虚假的房产证及收入 证明，骗取了某融资担保有限责任公司提供的担保，取 得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。 ·因小刘连续几期没有收到还款，且经过调查，小刘买的 车也去向不明，于是银行选择报警。小刘随后被公安机 关抓获。最终，小刘被龙凤区法院审理后认为，小刘在 明知自己没有还款能力的情况下，与银行签订合同时， 提供虚假资信证明，隐瞒真相，其行为构成合同诈骗， 被判处有期徒刑4年11个月，并处罚全10000元。 6
6 ❖ 男子为圆“豪车梦”银行骗贷最终因合同诈骗罪获刑 根据新闻报道，大庆的小刘因看着身边的哥们都买了车， 为了面子，他在明知自己没有还款能力的情况下，通过 朋友介绍与某银行签订信用卡汽车专项分期付款业务合 同，在签订合同过程中，小刘提供虚假的房产证及收入 证明，骗取了某融资担保有限责任公司提供的担保，取 得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。 因小刘连续几期没有收到还款，且经过调查，小刘买的 车也去向不明，于是银行选择报警。小刘随后被公安机 关抓获。最终，小刘被龙凤区法院审理后认为，小刘在 明知自己没有还款能力的情况下，与银行签订合同时， 提供虚假资信证明，隐瞒真相，其行为构成合同诈骗， 被判处有期徒刑4年11个月，并处罚金10000元
个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款 7
7 ❖ 个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款
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第二节个人贷款的信用评估 冬个人信用征信及其经济意义 ●信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、 验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地 了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 ·个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、 健康发展的坚实基础。 9
9 第二节 个人贷款的信用评估 ❖ 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、 验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地 了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、 健康发展的坚实基础
个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 (1)未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和 确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表 上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性 贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。 10
10 ❖ 个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和 确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表 上的信息来确定客户的收入。 （2）负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性 贷款的影响。 （3）综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况