第4章电子商务的电子支付系统 41电子支付概述 41.1电子支付的概念和特点 任何交易,都会包含一个最基本的环节,就是资金的转移即支付。随着越 来越多的商家进入电子商务领域,支付问题就显得越来越突出:如何配套世界 范围内的电子商务活动的支付问题?如何处理每日通过信息技术网络产生的成 千上万个交易流的支付问题?只有一个答案:利用电子支付 所谓电子支付,是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构, 使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比较,电子支付具有以下特征: 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付 方式都是采用数字化的方式进行款项支付的:而传统的支付方式则是通过现金
1 第4章 电子商务的电子支付系统 4.1电子支付概述 4.1.1 电子支付的概念和特点 任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。随着越 来越多的商家进入电子商务领域，支付问题就显得越来越突出：如何配套世界 范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成 千上万个交易流的支付问题？只有一个答案：利用电子支付。 所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构， 使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付 方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金
的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的 Internet系统平台之中;而传统支 付则是在较为封闭的系统(银行系统)中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段,如 Internet、 Extranet;而传统支付 使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高:一般要求有联 网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施:而传统支付则没有这么高的要 求 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网 的计算机,便可以足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅 相当于传统支付费用的几十分之一,甚至几百分之 就目前而言,电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全问题一直是困扰电子 支付发展的关键问题。大规模推广电子支付,必须解决防止黑客入侵、防止内 部作案、防止秘密泄露等涉及资金安全的问题。此外,还有一个支付条件的问 题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件,要有消费者账户所在的 银行发行,有相应的支付系统和商户所在银行的支持,被商户认可等。不解决 以上问题,电子支付是很难实现的
2 的流转、支票的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的 Internet 系统平台之中；而传统支 付则是在较为封闭的系统（银行系统）中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付 使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高；一般要求有联 网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要 求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网 的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅 相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。 就目前而言，电子支付仍然存在一些缺陷。比如安全问题一直是困扰电子 支付发展的关键问题。大规模推广电子支付，必须解决防止黑客入侵、防止内 部作案、防止秘密泄露等涉及资金安全的问题。此外，还有一个支付条件的问 题。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要有消费者账户所在的 银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户认可等。不解决 以上问题，电子支付是很难实现的
4.1.2电子货币信用卡 信用卡是网络银行的重要支付工具,是全世界最早使用的电子货币。信用 卡起源于美国,已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式 结算方式,从根本上改变了人们的消费方式和消费观念,是一种重要的、广泛 应用的电子支付工具 世界上的五大国际信用卡 大家知道,世界上有五大国际信用卡集团,他们发行的信用卡分别为威士 卡(VSA原称维萨卡)万事达卡( MASTER Card)、运通( American Express 卡、大莱( Diner' s Clup)卡和JCB卡,这些国际信用卡是超越国界限制的 种“世界电子货币”,是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。对于消费者 (持卡人)来说,在他持有某一种国际信用卡后,例如持有威士卡或者万事达 卡等信用卡,他就可以在全世界各地使用这种国际信用卡进行购物和支付账款 在美国,顾客可以利用具有电子商务服务器的网络,将自己持有的信用卡与一 些商业银行和信用卡公司连接起来,相应地进行信用卡业务处理。现在已经有
3 4.1.2 电子货币信用卡 信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用 卡起源于美国，已经有 80 多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、 结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛 应用的电子支付工具。 一、世界上的五大国际信用卡 大家知道，世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别为威士 卡（VISA 原称维萨卡）万事达卡（MASTER Card）、运通（American Express） 卡、大莱（Diner’s Clup）卡和 JCB 卡，这些国际信用卡是超越国界限制的一 种“世界电子货币”，是具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。对于消费者 （持卡人）来说，在他持有某一种国际信用卡后，例如持有威士卡或者万事达 卡等信用卡，他就可以在全世界各地使用这种国际信用卡进行购物和支付账款。 在美国，顾客可以利用具有电子商务服务器的网络，将自己持有的信用卡与一 些商业银行和信用卡公司连接起来，相应地进行信用卡业务处理。现在已经有
很多商家和企业都在利用这种电子商务服务器的服务功能开展银行金融服务业 务,一些商业银行和金融机构也在利用电子商务服务器的服务功能,以便保证 自己能够安全保密可靠地在 Internet上开展银行金融业的服务工作。在我国市 场上流通的外币信用卡主要有七种,除了有威士卡、万事达卡、运通卡、大莱 卡和JCB卡这五大国际信用卡外,还有百万卡( Million card)和发达卡( Federal Card)。外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游 等,也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。 信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能,还有信贷功能,所以,世界上 的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和“无现金社会”的重要 工具 二、我国信用卡业务的迅速兴起与发展 在我国,1978年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡 业务,信用卡业务在我国迅速兴起。1980年,中国银行先后与上述国外七家信 用卡公司签订受理信用卡取现和直接购货业务协议。我国专业银行代理信用卡 业务主要内容有代理发展商户、代理授权业务、代理收单结算业务和代理取现 业务等,按双方协议规定进行利润分成。从我国专业银行代理信用卡业务开始
4 很多商家和企业都在利用这种电子商务服务器的服务功能开展银行金融服务业 务，一些商业银行和金融机构也在利用电子商务服务器的服务功能，以便保证 自己能够安全保密可靠地在 Internet 上开展银行金融业的服务工作。在我国市 场上流通的外币信用卡主要有七种，除了有威士卡、万事达卡、运通卡、大莱 卡和 JCB 卡这五大国际信用卡外，还有百万卡（Million Card）和发达卡（Federal Card）。外币信用卡通常主要用于存款、取款、购物消费、交通通信、娱乐旅游 等，也可以用于交纳税款、交付租金、购房置地、发放工资和获得各种服务等。 信用卡不仅具有现金支付功能和支票支付功能，还有信贷功能，所以，世界上 的一些发达国家都把发展信用卡作为实现金融电子化和“无现金社会”的重要 工具。 二、我国信用卡业务的迅速兴起与发展 在我国，1978 年中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订了代理信用卡 业务，信用卡业务在我国迅速兴起。1980 年，中国银行先后与上述国外七家信 用卡公司签订受理信用卡取现和直接购货业务协议。我国专业银行代理信用卡 业务主要内容有代理发展商户、代理授权业务、代理收单结算业务和代理取现 业务等，按双方协议规定进行利润分成。从我国专业银行代理信用卡业务开始
为在我国广泛推行信用卡业务吸取和积累了丰富宝贵的经验。 1985年,中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡,此后,我国先后发 行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行 的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、深圳发展银行的发展 卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。随着“金卡工程”广泛深入的开展,我国 正在逐步用电子货币取代现金,将会彻底改变目前这种现金大量流通和大量资 金在途的现象,并且也为我国进一步代理外汇打开了广阔的市场。随着电子货 币的普及推广,我国的银行金融市场和银行金融信息服务将会发生划时代的变 化 、磁卡型信用卡和智能(IC)卡 电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能(IC)卡型电子货币。磁卡型信用 卡在全世界已经非常普及,发卡量达数十亿张,并且已经形成了全球性的信用 卡应用支付与结算网络系统,使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。 仅ⅥSA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。近几年来,智能(IC) 卡型电子货币迅速发展,这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全 不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时
5 为在我国广泛推行信用卡业务吸取和积累了丰富宝贵的经验。 1985 年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡，此后，我国先后发 行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行 的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、深圳发展银行的发展 卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。随着“金卡工程”广泛深入的开展，我国 正在逐步用电子货币取代现金，将会彻底改变目前这种现金大量流通和大量资 金在途的现象，并且也为我国进一步代理外汇打开了广阔的市场。随着电子货 币的普及推广，我国的银行金融市场和银行金融信息服务将会发生划时代的变 化。 三、磁卡型信用卡和智能（IC）卡 电子货币信用卡有磁卡型信用卡和智能（IC）卡型电子货币。磁卡型信用 卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用 卡应用支付与结算网络系统，使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。 仅VISA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。近几年来，智能（IC） 卡型电子货币迅速发展，这种数字化的智能型货币具有比磁条信用卡更为安全、 不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时
结算等优良功能,也可以作为网络电子转账支付的工具。目前,全球发行智能 (lC)卡型电子货币已经超过5亿张,其中60%以上在欧 四、信用卡的功能 信用卡可以具有多种功能,尤其是随着智能卡的出现和发展,信用卡的功 能更多。信用卡的基本功能有: 1.具有识别功能。可以识别持卡人的身份,并且可以确认是否为持卡人 本人; 2.具有信息和数据存储功能。可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用 记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来; 3.具有结算和提取现金的功能。持卡人在进行消费或接受服务时,可以 不必使用现金、支票及其他纸质凭证,可以利用信用卡结算,也可以随需提取 现金 4.其他附加功能。如用做电话卡、乘车卡。医疗卡、加油卡等 从银行业务来说,信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能,可以扩展 的功能主要有通存通兑功能,即一卡在手,通存通兑:吸收储蓄、转账结算 代收代付功能(代发工资,代收房水电费)、自动存取款、信誉标志和支付载体
6 结算等优良功能，也可以作为网络电子转账支付的工具。目前，全球发行智能 （IC）卡型电子货币已经超过 5 亿张，其中 60％以上在欧洲。 四、信用卡的功能 信用卡可以具有多种功能，尤其是随着智能卡的出现和发展，信用卡的功 能更多。信用卡的基本功能有： 1．具有识别功能。可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人 本人； 2．具有信息和数据存储功能。可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用 记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来； 3．具有结算和提取现金的功能。持卡人在进行消费或接受服务时，可以 不必使用现金、支票及其他纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随需提取 现金； 4．其他附加功能。如用做电话卡、乘车卡。医疗卡、加油卡等。 从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能，可以扩展 的功能主要有通存通兑功能，即一卡在手，通存通兑；吸收储蓄、转账结算、 代收代付功能（代发工资，代收房水电费）、自动存取款、信誉标志和支付载体
等功能。信用卡持卡人可以不用现金,利用信用卡就可以进行购物、享受各种 服务。因为在发卡前,发卡行或其他发卡机构对持卡人的收入来源、经济状况 担保能力、持卡人的道德行为等进行了详细的调查:对企业事业单位、公司或 商家等持卡法人,还要对其生产经营状况、财务状况、资金清偿能力等进行调 查和评估。因此,信用卡持卡人通常是调查显示还款信誉较好的人,拥有信用 卡也是富有、高贵和信誉好的象征。 五、电子信用卡 将信用卡输入计算机,通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器,可以装入 电子钱包或电子钱夹内,成为电子信用卡,可以在各种网络上在线使用,也可 以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付 41.3各种电子支付工具 电子支付工具主要有电子钱包、数字钱包、电子钱夹、电子支票等。以前, 电子货币主要是指信用卡:现在,电子货币除了信用卡外,还有电子现金、电 子零钱、安全零钱、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币和网络货币等
7 等功能。信用卡持卡人可以不用现金，利用信用卡就可以进行购物、享受各种 服务。因为在发卡前，发卡行或其他发卡机构对持卡人的收入来源、经济状况、 担保能力、持卡人的道德行为等进行了详细的调查；对企业事业单位、公司或 商家等持卡法人，还要对其生产经营状况、财务状况、资金清偿能力等进行调 查和评估。因此，信用卡持卡人通常是调查显示还款信誉较好的人，拥有信用 卡也是富有、高贵和信誉好的象征。 五、电子信用卡 将信用卡输入计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，可以装入 电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡，可以在各种网络上在线使用，也可 以在电子支付中使用或者利用电子信用卡进行在线支付。 4.1.3 各种电子支付工具 电子支付工具主要有电子钱包、数字钱包、电子钱夹、电子支票等。以前， 电子货币主要是指信用卡；现在，电子货币除了信用卡外，还有电子现金、电 子零钱、安全零钱、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币和网络货币等
电子钱包 如前所述,电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具, 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是由智能卡发展而来 的,是一种具有存储值的智能卡(IC卡)或者说是内装有智能卡的智能卡,它 也可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹内的数字现金和其他各种电子货币 并且可以在正确装配的销售点系统(POS)装置上消费,也可以进行在线消费 和网上消费。在外国,电子钱包被设计成用于取代现金和许多消费者支付10 美元以下硬币用的小额购物钱包。在电子钱包内只能装电子货币,即装入智能 卡、电子现金、电子零钱、安全零钱。电子信用卡、在线货币、数字货币和网 络货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式(也称为点击式支付 方式)。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块,叫做 电子钱包管理器( Wallet administration),顾客可以用它来改变保密口令或保密 方式,用它来查看自己银行账号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。 电子商务服务系统中还有电子交易记录器,顾客可以通过查询记录器查询全部 交易记录,可以了解自己都买了什么物品,购买了多少,也可以把查询结果全 部打印出来,也可以有选择的进行打印
8 一、电子钱包 如前所述，电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具， 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是由智能卡发展而来 的，是一种具有存储值的智能卡（IC 卡）或者说是内装有智能卡的智能卡，它 也可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹内的数字现金和其他各种电子货币， 并且可以在正确装配的销售点系统（POS）装置上消费，也可以进行在线消费 和网上消费。在外国，电子钱包被设计成用于取代现金和许多消费者支付 10 美元以下硬币用的小额购物钱包。在电子钱包内只能装电子货币，即装入智能 卡、电子现金、电子零钱、安全零钱。电子信用卡、在线货币、数字货币和网 络货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式（也称为点击式支付 方式）。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做 电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密 方式，用它来查看自己银行账号上的收付往来的电子货币账目、清单和数据。 电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客可以通过查询记录器查询全部 交易记录，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果全 部打印出来，也可以有选择的进行打印
美国每年有3000多亿笔消费者现金交易。而只有600亿笔消费者利用银 行卡、支票和有线划拨进行的交易。Visa国际公司已在消费支付方面组成一 国际领导联合体,以便开发用于电子钱包的世界公用规范 二、电子钱夹 电子钱夹也是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具,是一种 能够装载和读出智能卡(C卡或电子信用卡)信息的小型便携装置。因此,电 子钱夹也是智能卡的延伸和发展。电子钱夹可以用来显示有多少钱存在用户自 己的智能卡上,并且在适当之时或相互认可的情况下,可以利用这种电子钱夹 在各个电子钱夹之间、用户或其他人的智能卡之间划拨现金。有一些电子钱夹 还能够进行无线通信,有一些电子钱夹还能够与PDA(个人数字助理)集成为 种新型的电子支付工具。 电子钱夹也是一种集成于www浏览器或与www浏览器结合使用的程序 在 Check Free公司和 Electronic Business公司中都有所应用。这种电子钱夹用来 保障在网络上的信用卡信息进行安全的传输,为商业用户提供 Check free授权 允许,并且可以用来进行电子支付,以便支持进行和完成相应的交易,电子钱 夹也是进行各种网上购物、网上交易或电子商务活动的电子支付工具。使用电
9 美国每年有 3000 多亿笔消费者现金交易。而只有 600 亿笔消费者利用银 行卡、支 票和有线划拨进行的交易。Visa 国际公司已在消费支付方面组成一 国际领导联合体，以便开发用于电子钱包的世界公用规范。 二、电子钱夹 电子钱夹也是电子商务活动中购物顾客常用的一种电子支付工具，是一种 能够装载和读出智能卡（IC 卡或电子信用卡）信息的小型便携装置。因此，电 子钱夹也是智能卡的延伸和发展。电子钱夹可以用来显示有多少钱存在用户自 己的智能卡上，并且在适当之时或相互认可的情况下，可以利用这种电子钱夹 在各个电子钱夹之间、用户或其他人的智能卡之间划拨现金。有一些电子钱夹 还能够进行无线通信，有一些电子钱夹还能够与 PDA（个人数字助理）集成为 一种新型的电子支付工具。 电子钱夹也是一种集成于www浏览器或与www浏览器结合使用的程序， 在 Check Free 公司和 Electronic Business 公司中都有所应用。这种电子钱夹用来 保障在网络上的信用卡信息进行安全的传输，为商业用户提供 Check Free 授权 允许，并且可以用来进行电子支付，以便支持进行和完成相应的交易，电子钱 夹也是进行各种网上购物、网上交易或电子商务活动的电子支付工具。使用电
子钱夹时,通常要将电子钱夹接入银行网络,还要利用电子钱夹软件、电子钱 夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。 三、电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具,支票一直是银行大量采用 的一种支付工具,将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支 票的全部信息,就是电子支票。利用电子支票,可以使支票支付的业务和全部 处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付 系统,在各个银行之间可以发出和接收电子支票,就可以向广大顾客、向全社 会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付服务。建立电子支票支付系统的 关键技术有以下两项技术:一是图像处理技术,二是条形码技术。支票的图像 处理技术首先是将物理支票或其他纸质支票进行图像化处理和数字化处理,再 将支票的图像信息及其存储的数据信息一起传送到电子支票系统中的电子支付 机构:条形码技术可以保证电子支付系统中的电子支付机构安全可靠地进行自 动阅读支票,实际上,条形码阅读器是一种软件,即一种条形码阅读程序,能 够对拒付的支票自动进行背书,并且可以立即识别背书,可以加快支付处理 退票处理和拒付处理
10 子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要利用电子钱夹软件、电子钱 夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。 三、 电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，支票一直是银行大量采用 的一种支付工具，将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支 票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部 处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付 系统，在各个银行之间可以发出和接收电子支票，就可以向广大顾客、向全社 会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付服务。建立电子支票支付系统的 关键技术有以下两项技术：一是图像处理技术，二是条形码技术。支票的图像 处理技术首先是将物理支票或其他纸质支票进行图像化处理和数字化处理，再 将支票的图像信息及其存储的数据信息一起传送到电子支票系统中的电子支付 机构；条形码技术可以保证电子支付系统中的电子支付机构安全可靠地进行自 动阅读支票，实际上，条形码阅读器是一种软件，即一种条形码阅读程序，能 够对拒付的支票自动进行背书，并且可以立即识别背书，可以加快支付处理、 退票处理和拒付处理
