·保险学 杨正勇 ·经贸学院 With the aspiration ofsuccess, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope ·在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 第一篇保险基础 Chap-1风险与风险管理 Chap-2保险的基本内容 Chap-3保险合同(上) Chap-4保险合同(下) 第二篇保险实务 Chap-5保险的购买 Chap-6业务承保与保险展业 Chap-7索赔与理赔 Chap-8再保险 第三篇保险类别(略)
• 保险学 • 杨正勇 • 经贸学院 With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. • 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 目录 • 第一篇 保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇 保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 • 第三篇 保险类别（略）
Chap-9人身保险 Chap-10财产保险与责任保险 Chap-11信用证保险与保证保险 Chap-12社会保险 第四篇保险市场及其监管(贯穿于前几章) Chap-13保险市场 Chap-15保险监管 Chap-15保险政策与保险法律规范 第五篇保险学中热点及前沿问题探讨(自学及论文评述) 导言 、学习保险学的意义 1、对个人(马斯洛需求理论)u=rx,x2,qq2.n (1)合理安排有限资金,降低人生成本 (2)就业的需要 2、对国家:(了解保险对于国家的意义)……许书P60 (1)促进社会再生产:保证居民正常消费,扩大就业,保障社会稳定。 (2)促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成 熟与完善。 Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country.John Kennedy 学习保险学的方法 、积极的心态(PMA) 何为积极的心态,且看此诗: 龟虽寿 神龟虽寿,犹有竞时 腾蛇乘雾,终成土灰 老骥伏枥,志在千里
Chap-9 人身保险 Chap-10 财产保险与责任保险 Chap-11 信用证保险与保证保险 Chap-12 社会保险 第四篇 保险市场及其监管（贯穿于前几章） Chap-13 保险市场 Chap-15 保险监管 Chap-15 保险政策与保险法律规范 第五篇 保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述） 导言 一、学习保险学的意义 1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限资金，降低人生成本 (2) 就业的需要 2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60 (1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。 (2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成 熟与完善。 “Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. —John Kennedy • 二、学习保险学的方法 1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态，且看此诗： 龟虽寿 神龟虽寿，犹有竞时。 腾蛇乘雾，终成土灰。 老骥伏枥，志在千里
烈十暮年,壮心未已。 盈缩之期,不但在天 养怡之福,可得永年。 幸甚至哉,歌以咏志。 、上课认真听讲,切实掌握理论 I never learn anything when I am talking. I only learn things when I'm listening'-Bill Clinton. 1998/6/29 3、注重案例研究 4、积极参与热点问题的讨论 ·三、本课程的组织结构(见目录) 四、数学要求及成绩评定 1、考核;2、平时成绩; 3、参考书: ·吴小平,保险理论与实务(保险中介从业人员资格考试参考用书), 中国金融出版社,20023 Mark S Dorfman Introduction to Risk management and Insurance Prentice hall. 1998.10 中国保险网 www.china-insurance.com 第一篇保险基础 Chap-1风险与风险管理 §-1风险概述 General Viewpoint on Risk 、风险的本质 (一)风险的定义: 1、风险:是一种客观存在的,损失的发生具有不确定性的状态(外P7,吴P1) 2、理解:从风险的三个特性来把握 1)客观性:风险是一种状态,例:吸烟的危害性。 (2)损失性:风险与损失相关 (3)不确定性:~是损失发生的一种不确定的状态 (二)风险的程度: Degree of risk
烈士暮年，壮心未已。 盈缩之期，不但在天。 养怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以咏志。 2 、上课认真听讲，切实掌握理论 “I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 3、注重案例研究 4、积极参与热点问题的讨论 • 三、本课程的组织结构（见目录） 四、数学要求及成绩评定： 1、考核；2、平时成绩； • 3、参考书： • 吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书）， 中国金融出版社，2002.3 • Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10 • 中国保险网 www.china-insurance.com 第一篇 保险基础 Chap-1 风险与风险管理 • §-1 风险概述 General Viewpoint on Risk 一、风险的本质 （一）风险的定义： 1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1） 2、理解：从风险的三个特性来把握： (1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。 (2) 损失性：风险与损失相关 (3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。 （二）风险的程度：Degree of risk
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小 般来说,两种可能性结果,每一种发生的可能性都一样大 时风险最大。 风险的程度与损失发生的不确定性成正比,与损失发生的 严重性成正比。 三)风险因素、风险事故及损失 ·1、风险因素( hazard):促进、增加不确定性、严重性的任何因素 (1)有形风险因素( physical hazard)如房屋的物质结构,物品用途,是 否在用 (2)无形风险因素( Intangible hazard) 1)道德风险(P6) moral-《双重阴谋》 2)行为风险因素:粗心大意,漠不关心等。 Morale hazard ·2、风险事故 又称风险事件,它是损失的直接原因,如火灾,地震 等。 3、损失:Loss指价值的消灭或减少。 、风险的分类 (一)按损害对象来分 ·1、人身风险 Life risk:指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无 依无靠而遭受损失的不确定性状态 2、财产风险 Property-risk:指因财产发生损毁、灭失和贬值而使 财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态 3、责任风险 Liability risk:指因人们的过失或侵权行为造成他人的 财产损毁或人身伤亡,在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状 态
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。 一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样大 时风险最大。 风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的 严重性成正比。 （三）风险因素、风险事故及损失 • 1、风险因素（hazard）： 促进、增加不确定性、严重性的任何因素 (1) 有形风险因素(physical hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是 否在用。 (2) 无形风险因素(intangible hazard) ： 1) 道德风险（P6）moral～ 《双重阴谋》 2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。 Morale hazard • 2、风险事故：perils 又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震 等。 3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。 二、风险的分类 （一）按损害对象来分 • 1、人身风险 Life Risk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无 依无靠而遭受损失的不确定性状态。 2、财产风险 Property～risk ：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使 财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。 3、责任风险 Liability risk ：指因人们的过失或侵权行为造成他人的 财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状 态
(二)按风险的起源与影响来分:(吴P3) ·1、基本风险 Fundamental risk:指由非个人的,或至少是个人往往不 能阻止的因素所引起的,损失通常波及到很大范围的不确定性状态。 如地震 2、特定风险 Specific risk:指由特定的因素所引起,通常是由某些 人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾 基本风险通过社会保险来防范和减损 特定风险通过个人责任来防范和减损。 (三)按风险所导致的后果分(or说按性质分) 1、纯粹风险 Pure risk:只有损失机会而无获利机会的不确定性状 态 只导致两种后果:或者损失,或者无损失。 2、投机风险 Speculative risk:指那些既存在损失可能性,也存在获 利可能性的不确定性状态。 可导致三种结果:损失,无变化,获利 财产所面临的可能损失—纯粹风险 炒股所面临的不确定性—投机风险 般来说,只有纯粹风险才可保。 §-2对付纯粹风险的办法(外P47-60) ·一、回避 avoidance;即设法回避损失发生的可能性 其特点:1、回避风险有时是可能的,但不可行。如远离水源 以防被淹死。 2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例:从坐 火车改坐轮船 3、回避风险可能造成利益受损,如核实验(我国) 、防损与减损: Loss prevention and reduction
（二）按风险的起源与影响来分：（吴P3） • 1、基本风险 Fundamental Risk：指由非个人的，或至少是个人往往不 能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。 如地震。 2、特定风险 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些 人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。 基本风险通过社会保险来防范和减损。 特定风险通过个人责任来防范和减损。 （三）按风险所导致的后果分（or说按性质分） • 1、纯粹风险 Pure Risk ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状 态。 ～只导致两种后果：或者损失，或者无损失。 2、投机风险 Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获 利可能性的不确定性状态。 ～可导致三种结果：损失，无变化，获利。 财产所面临的可能损失——纯粹风险 炒股所面临的不确定性——投机风险 一般来说，只有纯粹风险才可保。 §-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60） • 一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性 其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源 以防被淹死。 2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐 火车改坐轮船。 3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国） 二、防损与减损：Loss prevention and reduction
防损:指通过对风险的分析,采取预防措施,以防止损 失的发生。如兴修水利 2、减损:即灾害发生后,努力减少灾害的损失程度。 三、自留: Retention( Risk Assumption) 指由企业或个人自己来承担风险。 自留风险的原因有: 1、对风险严重性估计不足 2、经慎重考虑而决定自己承担风险(损失较小) 3、通过认真分析,采用风险管理办法最终决定自留。(损失 可能较大) 自留风险可使风险水平降低,但防险技术,能力不如专业保 险 四、转移: Transfer 指通过一定的方式,将风险从一个主体转移到另一个主体。 其主要方式有以下五种。 1、组织公司:尤其是股份有限公司(结合公司制度发展史) 2、合同安排:指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如 期货合同 3、委托保管:指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。 ·委托保管时,受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。 4、担保合同 根据这种合同,如果义务人不履行合同规定的义务,作为第 三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同(学生 贷款合同)。 5、购买保险
• 1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损 失的发生。如兴修水利。 2、减损： 即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。 三、自留：Retention (Risk Assumption) 指由企业或个人自己来承担风险。 • 自留风险的原因有： 1、对风险严重性估计不足。 2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。 3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失 可能较大） 自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保 险。 四、转移：Transfer • 指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。 其主要方式有以下五种。 1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。 2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如 期货合同。 3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。 • 委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。 4、担保合同 根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第 三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生 贷款合同）。 5、购买保险
§-3风险管理与保险(吴书P5-9,外P43-47) 风险管理即对风险的管理,是个人、家庭或其他组织在处理 他们所面临的纯粹风险时,所采用的用以降低风险程度的 种科学方法 风险管理的过程 (一)目标的建立 风险管理的目标是:选择最经济和有效的方法使风险成本最 以目标可分为: 1、损失前目标:以.方法减少或避免损失发生或降低其严 重性。 2、损失后目标:尽可能减小损失,使标的恢复以前状态 Identification of risk (二)风险的识别 以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础, 以特定的方法对风险进行分析的过程,这些方法有: 1、保单汇端分析(P16) 2、风险清单分析(P146) 政治风险,经济风险,法律风险(直接风险,间接风险),财 务风险,利率风险 ·3、流程分析(P16):即将企业从生产要素投入到产品产出 销售到消费者手中的一整个流程绘制出来,风险管理者对这 过程的各个阶段进行调查分析,找出风险因素,识别潜在 的各类损失
• §-3 风险管理与保险（吴书P5-9，外P43-47） 风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理 他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一 种科学方法。 一、风险管理的过程 （一）目标的建立 • 风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最 小。 以目标可分为： 1、损失前目标：以……方法减少或避免损失发生或降低其严 重性。 2、损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。 Identification of risk （二）风险的识别 • 以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础， 以特定的方法对风险进行分析的过程，这些方法有： 1、保单汇端分析（P16） 2、风险清单分析（P146） 政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险)，财 务风险，利率风险 • 3、流程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出 销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这 一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在 的各类损失
4、财务报表分析:即根据企业的资产负债表等财务报表对企 业的资产的分布和经营状况进行分析,以确定企业的潜在损 失 除此以外尚有损失统计法,现场调查法等 (三)风险的评估 evaluation of risk 1、评估内容: (1)风险发生的频率 2)风险发生的损害程度。 2、过程 (1)风险排序:致命的风险;重要的风险;一般的风险 ·(2)确定吸纳损失的能力; (3)得出结论 四)选择对付风险的方式(已如前所述) 控制法:即减损防损。 财务法:即风险自留和风险转移 (五)计划的实施 (六)检查和评估 THE RISK MANAGEMENT PROCESS Step One: Identify and measure potential oss exposures Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them Step three: Monitor outcomes 、风险的管理与保险的关系 ·(一)二者的联系 1、二者有共同的前提:风险的存在。 2、方法基本相同:都以概率论和大数定律作为基础和方法
4、财务报表分析：即根据企业的资产负债表等财务报表对企 业的资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损 失。 除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。 • （三）风险的评估 evaluation of risk 1、评估内容： • (1) 风险发生的频率； • (2) 风险发生的损害程度。 2、过程： • (1) 风险排序：致命的风险；重要的风险；一般的风险 • (2) 确定吸纳损失的能力； • (3) 得出结论。 • （四）选择对付风险的方式（已如前所述） 控制法：即减损防损。 财务法：即风险自留和风险转移。 （五）计划的实施 （六）检查和评估 THE RISK MANAGEMENT PROCESS • Step One: Identify and measure potential loss exposures • Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. • Step three: Monitor outcomes. 二、风险的管理与保险的关系 • （一）二者的联系 1、二者有共同的前提：风险的存在。 2、方法基本相同：都以概率论和大数定律作为基础和方法
3、保险是风险管理的重要选择 (二)区别 1、所管理的风险范围不同,风险管理:纯粹风险,投机风险;保险: 纯粹风险。 2、性质和形态方面:风险管理远比保险复杂(如:台塑的风险管理战 略与我国民营企业的风险管理战略对比) 三、风险管理技术 1.风险控制技术 ·(1)风险避免:当考虑到某项活动存在风险时,主动放弃或改变该 活动 2)风险控制:指企业对不愿放弃,也不愿转移的风险,通过降低 其发生的可能性,或损失的严重程度来控制风险。 (3)风险隔离:即让各项资产分别承担风险损失。 (4)控制风险转移:即企业通过一定的途径将自身风险转移出去, 使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。 2.风险融资技术 (1)风险自留:如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失 基金、借款、专业自保公司的建立等 (2)非保险风险融资转移:指企业将自己不能承担或不愿承 担的风险转移给其他经济单位来承担的一种方法。如免责约 定,保证合同,套期保值等 保险 Review terms Chap-2保险的基本内容 §-1保险的本质吴书P15外P3-8
3、保险是风险管理的重要选择 • （二）区别 1、所管理的风险范围不同，风险管理：纯粹风险，投机风险；保险： 纯粹风险。 2、性质和形态方面：风险管理远比保险复杂(如：台塑的风险管理战 略与我国民营企业的风险管理战略对比）。 三、风险管理技术 • 1. 风险控制技术： • （1）风险避免：当考虑到某项活动存在风险时，主动放弃或改变该 活动。 • （2）风险控制：指企业对不愿放弃，也不愿转移的风险，通过降低 其发生的可能性，或损失的严重程度来控制风险。 • （3）风险隔离：即让各项资产分别承担风险损失。 • （4）控制风险转移：即企业通过一定的途径将自身风险转移出去， 使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。 • 2. 风险融资技术： • （1）风险自留：如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失 基金、借款、专业自保公司的建立等 • （2）非保险风险融资转移：指企业将自己不能承担或不愿承 担的风险转移给其他经济单位来承担的一种方法。如免责约 定，保证合同，套期保值等。 • 3. 保险 Review Terms Chap-2 保险的基本内容 §-1 保险的本质 吴书P15 外P3-8
、保险是什么( Insurance) (一)保险的定义(外2-5) 对此不同学者从不同的角度有不同的定义。我们主要从经济角度看 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件 的数理预测和收取保险费的方法,建立保险基金,以合同的形式,将 风险从被保险人转移到保险人,由大多数人来分担少数人的损失, ·如何理解? 对于该定义的理解,可从以下五个方面来进行:1、保险的本 质特征:经济补偿。 2、保险的基础:数理预测和合同关系。 3、保险的费用:来源于被保险人缴纳的保险基金 4、保险的结果:风险的转移和损失的共同分担 5、保险三要素(吴书P18) (1)风险的存在; ·(2)保险基金的建立; ·(3)保险合同签定。 (二)保险的目的 以支付确定数量的,按规定需要交纳的保费作为代价,换来 个宁静的心境和转移风险的结果。 (三)保险与赌博 Insurance and Gambling 相同点:都基于事件发生的偶然性上。 区别:1、立赌博中,风险由交易本身创造出来。保险中,风 险客观存在,不以人的意志为转移 2、赌博面临的是投机风险,可能获利。 3、保险面临的是纯粹风险,不可能获得 参考吴P10
• 一、保险是什么（insurance） （一）保险的定义（外2-5） 对此不同学者从不同的角度有不同的定义。我们主要从经济角度看： 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件 的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将 风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 • 如何理解？ • 对于该定义的理解，可从以下五个方面来进行：1、保险的本 质特征：经济补偿。 2、保险的基础：数理预测和合同关系。 3、保险的费用：来源于被保险人缴纳的保险基金。 4、保险的结果：风险的转移和损失的共同分担。 • 5、保险三要素（吴书P18）： • (1) 风险的存在； • (2) 保险基金的建立； • (3) 保险合同签定。 （二）保险的目的 以支付确定数量的，按规定需要交纳的保费作为代价，换来 一个宁静的心境和转移风险的结果。 • （三）保险与赌博Insurance and Gambling 相同点：都基于事件发生的偶然性上。 区别：1、立赌博中，风险由交易本身创造出来。保险中，风 险客观存在，不以人的意志为转移。 2、赌博面临的是投机风险，可能获利。 3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。 参考吴P10