《货币银行学》课程教学资源（文献资料）8、对我国商商业银行金融创新盈利性问题的思考

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1、对我国商业银行金融创新盈利性问题的思考2005-03-15摘要：我国商业银行已经开始面对入世后国际金融机构进入中国市场所导致的竞争但与国外金融巨头相比，我国商业银行竞争优势有限。笔者以为金融创新是我国商业银行迎接挑战、扭转颓势的有效手段，而实现金融创新盈利性成为问题的关键。本文将力求找出解决我国商业银行金融创新盈利性问题的方法。一、金融创新盈利性一一我国商业银行金融创新中存在的主要问题“每一个金融创新都是为了寻求利润”（米什金1995），创造持续的高额利润是金融创新成功的标志，同时也只有能够带来优厚利润的金融创新才能真正提升我国商业银行的竞争能力，因此金融创新盈利性问题是我国商业银行金融创新活动所必须解决的中心问题，但由手以下原因，致便我国商业银行在具体的金融创新实践中往往偏离了盈利性这个关键问题。1.我国商业银行还未能实现从银行本位向客户本位的根本转变。国际金融市场早已进入了竞争白热化的混业经营时代，各类金融机构彼此之间都是现在或潜在的竞争对手。这种经营环境迫使商业银行必须绝对遵从客户本位的要求，否则只有被竞争淘汰。而在我国，由于直接融资渠道，如票据市场、股票市场和债券市场发展还处手起步阶段，所以间接融资渠道，尤其是国有商业银行在投融资领域中处手绝对垄断地位。因此我国商业银行没有内在激励去实现从银行本位向客户本位的根本转变，进而导致我国商业银行经营活动中带有严重的银行本位色彩，并导致其经营效率和服务质量低下。2.在开展金融创新业务时对前期准备工作重视不够。金融创新业务的前期准备工作，如搜寻潜在的金融创新点及其相关的市场调研活动等工作，在识别潜在客户的真正需求，估计目标市场的容量和剔除某些不具有盈利潜力的金融创新业务方面都起到重要的作用。商业银行管理者只有在前期的市场调研工作能够提供准确翔实的市场信息的前提下才能做出正确的决策。但我国商业银行在开展金融创新业务时，却往往对金融创新前期准备工作缺乏足够重视，表现在银行的管理架构方面就是卓有效率的市场信息和情报搜寻部门的缺失，客户服务部门以及其他业务部门也很少具有情报反馈功能。3.不能以金融创新计划为中心对自身的管理和组织结构进行整合。金融创新是一项复杂的系统性工程，需要市场营销部、客户服务部、各业务部以及相关的技术服务部门严格按照金融创新计划的各项要求通力协作，为了达到最终的组织目标而在计划执行期间构成一个各项管理职能相对独立和健全的有机团队。而我国商业银行在具体的金融创新过程中，不能以金融创新计划为中心对自身的管理和组织结构进行有效整合，同时又缺乏对各业务部门之间责权利关系进行清晰的划定，从而便得整个金融创新工作缺之必要的统一性和协调性，最终导致整个创新工作的低效率甚至失败。二、金融创新盈利性问题的解决思略

1、对我国商业银行金融创新盈利性问题的思考 2005-03-15 摘要：我国商业银行已经开始面对入世后国际金融机构进入中国市场所导致的竞争，但与国外金融巨头相比，我国商业银行竞争优势有限。笔者以为金融创新是我国商业银行迎接挑战、扭转颓势的有效手段，而实现金融创新盈利性成为问题的关键。本文将力求找出解决我国商业银行金融创新盈利性问题的方法。一、金融创新盈利性——我国商业银行金融创新中存在的主要问题 “每一个金融创新都是为了寻求利润”(米什金.1995)，创造持续的高额利润是金融创新成功的标志，同时也只有能够带来优厚利润的金融创新才能真正提升我国商业银行的竞争能力，因此金融创新盈利性问题是我国商业银行金融创新活动所必须解决的中心问题，但由于以下原因，致使我国商业银行在具体的金融创新实践中往往偏离了盈利性这个关键问题。 1.我国商业银行还未能实现从银行本位向客户本位的根本转变。国际金融市场早已进入了竞争白热化的混业经营时代，各类金融机构彼此之间都是现在或潜在的竞争对手。这种经营环境迫使商业银行必须绝对遵从客户本位的要求，否则只有被竞争淘汰。而在我国，由于直接融资渠道，如票据市场、股票市场和债券市场发展还处于起步阶段，所以间接融资渠道，尤其是国有商业银行在投融资领域中处于绝对垄断地位。因此我国商业银行没有内在激励去实现从银行本位向客户本位的根本转变，进而导致我国商业银行经营活动中带有严重的银行本位色彩，并导致其经营效率和服务质量低下。 2.在开展金融创新业务时对前期准备工作重视不够。金融创新业务的前期准备工作，如搜寻潜在的金融创新点及其相关的市场调研活动等工作，在识别潜在客户的真正需求，估计目标市场的容量和剔除某些不具有盈利潜力的金融创新业务方面都起到重要的作用。商业银行管理者只有在前期的市场调研工作能够提供准确翔实的市场信息的前提下才能做出正确的决策。但我国商业银行在开展金融创新业务时，却往往对金融创新前期准备工作缺乏足够重视，表现在银行的管理架构方面就是卓有效率的市场信息和情报搜寻部门的缺失，客户服务部门以及其他业务部门也很少具有情报反馈功能。 3.不能以金融创新计划为中心对自身的管理和组织结构进行整合。金融创新是一项复杂的系统性工程，需要市场营销部、客户服务部、各业务部以及相关的技术服务部门严格按照金融创新计划的各项要求通力协作，为了达到最终的组织目标而在计划执行期间构成一个各项管理职能相对独立和健全的有机团队。而我国商业银行在具体的金融创新过程中，不能以金融创新计划为中心对自身的管理和组织结构进行有效整合，同时又缺乏对各业务部门之间责权利关系进行清晰的划定，从而使得整个金融创新工作缺乏必要的统一性和协调性，最终导致整个创新工作的低效率甚至失败。二、金融创新盈利性问题的解决思路

（一)金融创新业务开发流程中解决盈利性问题所需采取的步骤措施1。进行正确的战略定位。战略定位工作对商业银行的经营理念和业务范围的选择有着重大的影响，对金融创新各个阶段的工作都具有重要的指导意义。商业银行的战略定位应该建立在对市场环境、公司内部资源与价值观以及对竞争者的优劣势进行客观分析的基础上。笔者认为在新形势下，我国商业银行应该将自身定义为“所有客户的私人理财专家”，这种新的战略定位一方面突破了传统存贷款业务的苑盾，要求商业银行根据客户需求不断拓展更为宽广的企业和个人的投资理财业务，另一一方面强调了商业银行与客户之间应该建立紧密的关系，谋求双方的长远利益。在这种战略定位的指导下，商业银行的一切金融创新活动的出发点和落脚点都以客户导向为根本，致力于提高客户的满意度和忠诚度。2.寻找与甄别潜在的金融创新点。商业银行在明确了自身的战略定位之后，就可以搜寻相关信息来确定潜在的金融创新点，具体分为两步：潜在的金融创新点的搜寻和对找出的潜在金融创新点盈利前景的甄别。1)搜寻潜在的金融创新点。“将企业作为一个整体来看无法认识竞争优势。竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等过程及辅助过程中所进行的许多相互分离的活动”（波特，1995)，而波特所指的这种竞争优势的来源，对商业银行来说，可能就是潜在的金融创新点，因此对商业银行各项业务流程进行价值链分解是锁定潜在金融创新点的一种有效方法。对价值链进行划分的基本原则是“具有不同的经济性：对标歧立异产生很大的潜在影响：在成本中比例很大或所占比例在上升。”此外将自身和竞争对手的业务流程的价值链进行对比分析，也是寻找潜在金融创新点的重要途径。(2)甄别潜在金融创新点的盈利前景。首先，商业银行的营销部对找出的潜在的金融创新点的盈利前景开展必要规模的市场调研活动，并做出翔实的市场调研报告：其次，商业银行应该成立专门的由经验丰富的管理人员和营销人员组成的创新决策小组对营销部提供的调研报告进行分析，确定较为可行的金融创新项目：第三，由营销部对这些重点创新项目进行深入的市场调研并做出最终调研报告；最后，创新决策小组对最终报告做出评估，从而确定具有市场价值的金融创新点。商业银行信息情报部门和其他部门也应尽量为营销部门提供翔实可靠的信息，为创新决策小组的决策提供更加丰富的决策依据。3.区别单一的金融创新和金融创新组合。商业银行的管理者有时可能会发现同时存在两个或两个以上具有良好盈利前景的金融创新点，这时应该分两种情况来具体讨论：单一的金融创新和金融创新组合。单一的金融创新是指在某一时间段内，商业银行仅仅开发一种金融创新项目，或是虽然开发两种或两种以上的金融创新项目，但各个项目的目标市场区别明显，不会导致开发过程中的相互干扰，所以可以将任何一个视为独立进行的金融创新项目。金融创新组合则是指商业银行同时开发两种或两种以上的金融创新项目，但这些项目目标市场存在一定的重叠关系，这些项目在开发时就必须纳入统一的创新计划之中，而被视为一个金融创新项目的组合。在金融创新业务的开展过程中，必须分清这两种情形，否则将金融创新组合误认为单一的金融创新，由于各个项目目标市场的重叠，则会造成不同创新项目开展过程的相互干扰，从而影响商业银行金融创新盈利目标的最终实现。（二）金融创新专利权和商标权的保护

(一)金融创新业务开发流程中解决盈利性问题所需采取的步骤措施 1。进行正确的战略定位。战略定位工作对商业银行的经营理念和业务范围的选择有着重大的影响，对金融创新各个阶段的工作都具有重要的指导意义。商业银行的战略定位应该建立在对市场环境、公司内部资源与价值观以及对竞争者的优劣势进行客观分析的基础上。笔者认为在新形势下，我国商业银行应该将自身定义为“所有客户的私人理财专家”，这种新的战略定位一方面突破了传统存贷款业务的苑囿，要求商业银行根据客户需求不断拓展更为宽广的企业和个人的投资理财业务，另——方面强调了商业银行与客户之间应该建立紧密的关系，谋求双方的长远利益。在这种战略定位的指导下，商业银行的一切金融创新活动的出发点和落脚点都以客户导向为根本，致力于提高客户的满意度和忠诚度。 2.寻找与甄别潜在的金融创新点。商业银行在明确了自身的战略定位之后，就可以搜寻相关信息来确定潜在的金融创新点，具体分为两步：潜在的金融创新点的搜寻和对找出的潜在金融创新点盈利前景的甄别。 (1)搜寻潜在的金融创新点。“将企业作为一个整体来看无法认识竞争优势。竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等过程及辅助过程中所进行的许多相互分离的活动” (波特，1995)，而波特所指的这种竞争优势的来源，对商业银行来说，可能就是潜在的金融创新点，因此对商业银行各项业务流程进行价值链分解是锁定潜在金融创新点的一种有效方法。对价值链进行划分的基本原则是“具有不同的经济性；对标歧立异产生很大的潜在影响；在成本中比例很大或所占比例在上升。”此外将自身和竞争对手的业务流程的价值链进行对比分析，也是寻找潜在金融创新点的重要途径。 (2)甄别潜在金融创新点的盈利前景。首先，商业银行的营销部对找出的潜在的金融创新点的盈利前景开展必要规模的市场调研活动，并做出翔实的市场调研报告；其次，商业银行应该成立专门的由经验丰富的管理人员和营销人员组成的创新决策小组对营销部提供的调研报告进行分析，确定较为可行的金融创新项目；第三，由营销部对这些重点创新项目进行深入的市场调研并做出最终调研报告；最后，创新决策小组对最终报告做出评估，从而确定具有市场价值的金融创新点。商业银行信息情报部门和其他部门也应尽量为营销部门提供翔实可靠的信息，为创新决策小组的决策提供更加丰富的决策依据。 3.区别单一的金融创新和金融创新组合。商业银行的管理者有时可能会发现同时存在两个或两个以上具有良好盈利前景的金融创新点，这时应该分两种情况来具体讨论：单一的金融创新和金融创新组合。单一的金融创新是指在某一时间段内，商业银行仅仅开发一种金融创新项目，或是虽然开发两种或两种以上的金融创新项目，但各个项目的目标市场区别明显，不会导致开发过程中的相互干扰，所以可以将任何一个视为独立进行的金融创新项目。金融创新组合则是指商业银行同时开发两种或两种以上的金融创新项目，但这些项目目标市场存在一定的重叠关系，这些项目在开发时就必须纳入统一的创新计划之中，而被视为一个金融创新项目的组合。在金融创新业务的开展过程中，必须分清这两种情形，否则将金融创新组合误认为单一的金融创新，由于各个项目目标市场的重叠，则会造成不同创新项目开展过程的相互干扰，从而影响商业银行金融创新盈利目标的最终实现。 (二)金融创新专利权和商标权的保护

金融机构通过开展金融创新活动，为客户提供了更为优质的金融服务，本来可以从所开展金融创新业务中获得较高利润，但是如果此项金融创新服务被竞争对手迅速复制，金融创新的发起者就可能会因此无法获得持久的高额收益，甚至无法收回开展金融创新业务的垫付成本，所以在没有任何外部强制约束的情况下，如果金融创新的复制成本足够低，那么竞争对手就有内在激励去实施搭便车行为，这必然会对金融创新最初发起者的利益构成损害。因此在接近完全竞争的金融市场上，即在竞争对手彼此之间的信息不对称性足够低的情况下，搭便车行为最终结果就是：在金融市场上不会产生任何的金融创新。但在现实世界中，保护知识产权的法律法规有效地限制了这种不付出任何成本或者付出很少成本的搭便车行为。因为金融机构在进行金融创新业务时需要投入相当数量的人力、物力和财力，并且由于金融创新本身具有不同程度的创新性质，所以金融创新的最终成果，金融创新产品和金融创新服务隶属于智力成果的范畴，也应享受相关法律的保护。世界贸易组织的相关法律文本《与贸易有关的知识产权协定》（以下简称《协定》）就是此类法规的代表。根据中国人世文本的规定，中国政府制定的相关法律，如经过修改的《专利法》和《商标法》均与《协定》原有精神保持一致。在开展具体金融创新活动时，我国商业银行可以通过申请金融创新专利权和金融创新商标权两种途径来寻求法律保护。1.金融创新专利权的保护。根据《协定》推定，如果金融创新的开发者获得了某项金融创新业务的专利权，那么此项专利受保护范围将是所有WTO成员国家，专利保护期限也会长达20年，所以金融创新专利权的获得将使得金融创新者从金融创新中谋得持久高额利润的可能性大大增强。在美国，已经有越来越多的金融机构自觉运用保护知识产权的法律法规来保护自已的金融创新专利权。防止竞争者提供相同或类似的金融服务。1996年以来，花旗银行已向中国国家专利局递交了数十项有关金融创新的专利申请，如果这些申请获得通过，使用这些专利的金融机构就必须向花旗银行支付一定的知识产权使用费。这一情况不能不引起我国商业银行的警惕和深思。2.金融创新商标权的保护。在《协定》的第二部分第二节第十五条第一款中规定“任何能将一企业的商品或服务与其他企业的商品或服务区分开的标记或标记组合，均能构成商标。这类标记尤其是文字（包括人名）、字母、数字、图形要素、色彩的组合、以及上述内容的任何组合，均应能够作为商标获得注册”，因此我国商业银行也可以为金融创新产品和金融创新服务的具体名称、图形标志等申请商标注册来维护自身的正当利益。参考文献[1]迈克.波特：《竞争优势》中译本，华夏出版社1998年版。[2]菲利普.科特勒：《市场营销》中译本，中国国际广播出版社。[3]刘光辉：《对金融创新内涵界定的思考》，《湖北财税》2003年第12期。[4]刘国强：《商业银行表外业务的中外比较》，《农村金融研究》2003年第2期。[5]马卫华、郝维国：《金融创新的知识产权保护》，《山西大学学报》2003年第6期

金融机构通过开展金融创新活动，为客户提供了更为优质的金融服务，本来可以从所开展金融创新业务中获得较高利润，但是如果此项金融创新服务被竞争对手迅速复制，金融创新的发起者就可能会因此无法获得持久的高额收益，甚至无法收回开展金融创新业务的垫付成本，所以在没有任何外部强制约束的情况下，如果金融创新的复制成本足够低，那么竞争对手就有内在激励去实施搭便车行为，这必然会对金融创新最初发起者的利益构成损害。因此在接近完全竞争的金融市场上，即在竞争对手彼此之间的信息不对称性足够低的情况下，搭便车行为最终结果就是：在金融市场上不会产生任何的金融创新。但在现实世界中，保护知识产权的法律法规有效地限制了这种不付出任何成本或者付出很少成本的搭便车行为。因为金融机构在进行金融创新业务时需要投入相当数量的人力、物力和财力，并且由于金融创新本身具有不同程度的创新性质，所以金融创新的最终成果，金融创新产品和金融创新服务隶属于智力成果的范畴，也应享受相关法律的保护。世界贸易组织的相关法律文本《与贸易有关的知识产权协定》(以下简称《协定》)就是此类法规的代表。根据中国人世文本的规定，中国政府制定的相关法律，如经过修改的《专利法》和《商标法》均与《协定》原有精神保持一致。在开展具体金融创新活动时，我国商业银行可以通过申请金融创新专利权和金融创新商标权两种途径来寻求法律保护。 1.金融创新专利权的保护。根据《协定》推定，如果金融创新的开发者获得了某项金融创新业务的专利权，那么此项专利受保护范围将是所有 WT0 成员国家，专利保护期限也会长达 20 年，所以金融创新专利权的获得将使得金融创新者从金融创新中谋得持久高额利润的可能性大大增强。在美国，已经有越来越多的金融机构自觉运用保护知识产权的法律法规来保护自己的金融创新专利权。防止竞争者提供相同或类似的金融服务。1996 年以来，花旗银行已向中国国家专利局递交了数十项有关金融创新的专利申请，如果这些申请获得通过，使用这些专利的金融机构就必须向花旗银行支付一定的知识产权使用费。这一情况不能不引起我国商业银行的警惕和深思。 2.金融创新商标权的保护。在《协定》的第二部分第二节第十五条第一款中规定“任何能将一企业的商品或服务与其他企业的商品或服务区分开的标记或标记组合，均能构成商标。这类标记尤其是文字(包括人名)、字母、数字、图形要素、色彩的组合、以及上述内容的任何组合，均应能够作为商标获得注册”，因此我国商业银行也可以为金融创新产品和金融创新服务的具体名称、图形标志等申请商标注册来维护自身的正当利益。参考文献： [1]迈克.波特：《竞争优势》中译本，华夏出版社 1998 年版。 [2]菲利普.科特勒：《市场营销》中译本，中国国际广播出版社。 [3]刘光辉：《对金融创新内涵界定的思考》，《湖北财税》2003 年第 12 期。 [4]刘国强：《商业银行表外业务的中外比较》，《农村金融研究》2003 年第 2 期。 [5]马卫华、郝维国：《金融创新的知识产权保护》，《山西大学学报》2003 年第 6 期

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