第十六章 现代商业银行的 发展趋势 本章要点： 第一节现代商业银行面临的挑战 第二节现代支付体系的发展趋势 第三节银行经营的发展趋势 第四节银行监管的发展趋势
第十六章 现代商业银行的 发展趋势 本章要点： 第一节现代商业银行面临的挑战 第二节现代支付体系的发展趋势 第三节银行经营的发展趋势 第四节银行监管的发展趋势
第一节 现代商业银行面临的挑战 V金融证券化带来的挑战 ·市场经济发达国家金融脱媒化日益严重 ·金融资产证券化成为不可逆转的趋势 ·银行客户群的整体资信等级下降，在信用风险更大 的环境下运营 ·贷款业务程序被分割 ·传统的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收 入的比重下降
第一节 现代商业银行面临的挑战 v 金融证券化带来的挑战 • 市场经济发达国家金融脱媒化日益严重 • 金融资产证券化成为不可逆转的趋势 • 银行客户群的整体资信等级下降，在信用风险更大 的环境下运营 • 贷款业务程序被分割 • 传统的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收 入的比重下降
V混业经营对商业银行的挑战 ·20世纪80年代以来，开展了以金融混业经营、放 松国内外金融市场管制为特征的一系列变革 ·各种金融机构之间的业务相互交叉渗透 ·出现了大规模的兼并和收购，以适应国际性的混 业经营发展趋势 ·开展综合经营，能节约成本、获得规模经济效益 ·增加了风险种类和风险交叉感染的可能性 ·对商业银行业务与经营提出了更高的要求
v 混业经营对商业银行的挑战 • 20世纪80年代以来，开展了以金融混业经营、放 松国内外金融市场管制为特征的一系列变革 • 各种金融机构之间的业务相互交叉渗透 • 出现了大规模的兼并和收购，以适应国际性的混 业经营发展趋势 • 开展综合经营，能节约成本、获得规模经济效益 • 增加了风险种类和风险交叉感染的可能性 • 对商业银行业务与经营提出了更高的要求
V金融电子化对商业银行的挑战 ·信息技术的发展，产生了电子支付工具 ·具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、 速度更快地完成交易支付 ·可以在银行系统外发行与使用 ·由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替 代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清 算领域享有的垄断地位开始动摇
v 金融电子化对商业银行的挑战 • 信息技术的发展，产生了电子支付工具 • 具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、 速度更快地完成交易支付 • 可以在银行系统外发行与使用 • 由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替 代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清 算领域享有的垄断地位开始动摇
w来自非金融企业入侵的桃战 ·长期以来，工商企业都在试图经营银行业务， 他们具有某方面的优势，是银行潜在的强有 力竞争者。 ·对银行最具挑战性的有三类企业：一是大型 网络服务、电信营运商。二是大型零售商。 三是耐用消费品生产商
w来自非金融企业入侵的挑战 • 长期以来，工商企业都在试图经营银行业务， 他们具有某方面的优势，是银行潜在的强有 力竞争者。 • 对银行最具挑战性的有三类企业：一是大型 网络服务、电信营运商。二是大型零售商。 三是耐用消费品生产商
第二节 现代支付体系的发展趋势 V银行清算与结算中的支付体系 ·金融支付系统(payment system)也称支付清算体 系 ·它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融 机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和 安排
第二节 现代支付体系的发展趋势 v 银行清算与结算中的支付体系 • 金融支付系统（payment system）也称支付清算体 系 • 它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融 机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和 安排
V银行清算与结算中的支付体系 银行具有信用中介的作用，处理的支付关系分为 上下两个不同的层次： 银行结算，商业银行与客户的支付关系 银行清算，商业银行相互之间的支付关系 ·国际金融交易与支付系统是现代经济运行的“基 础设施” ·自动化的国际金融交易与支付系统提高了资金的 周转速度和流动性 ·高效安全的支付系统有利于规避金融风险
v 银行清算与结算中的支付体系 • 银行具有信用中介的作用，处理的支付关系分为 上下两个不同的层次： 银行结算， 商业银行与客户的支付关系 银行清算，商业银行相互之间的支付关系 • 国际金融交易与支付系统是现代经济运行的“基 础设施” • 自动化的国际金融交易与支付系统提高了资金的 周转速度和流动性 • 高效安全的支付系统有利于规避金融风险
V现代支付体系的发展趋势 电子化趋势 ·现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持 ·现代支付系统的安全日益重要 ·现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求 ·现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战
v 现代支付体系的发展趋势 • 电子化趋势 • 现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持 • 现代支付系统的安全日益重要 • 现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求 • 现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战
第三节 银行经营的发展趋势 V银行经营国际化和业务多元化 ·银行机构国际化 在境外设立分支机构；在境内提供国际业务 ·银行业务活动国际化 业务品种增加、业务领域的扩大 银行市场国际化 ·银行管理国际化 ·国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高 其竞争能力和盈利能力
第三节 银行经营的发展趋势 v 银行经营国际化和业务多元化 • 银行机构国际化 在境外设立分支机构；在境内提供国际业务 • 银行业务活动国际化 业务品种增加、业务领域的扩大 • 银行市场国际化 • 银行管理国际化 • 国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高 其竞争能力和盈利能力
V混业经营 ·美国1999年颁布的《金融服务现代化法案》废除 了《1933年银行法》金融分业经营的有关规定， 商业银行开始进入证券、保险市场，使得混业经 营成为国际银行业的主流，商业银行不断扩大业 务领域，将经营范围从传统的银行业务扩张到证 券、基金、保险、信托等业务领域
v 混业经营 • 美国1999年颁布的《金融服务现代化法案》废除 了《1933年银行法》金融分业经营的有关规定， 商业银行开始进入证券、保险市场，使得混业经 营成为国际银行业的主流，商业银行不断扩大业 务领域，将经营范围从传统的银行业务扩张到证 券、基金、保险、信托等业务领域