第八章个人住房、综合消费及经营贷款 本章要点： 第一节个人住宅抵押贷款 第二节个人综合消费贷款 第三节个人经营贷款 第四节信用卡透支
1 第八章 个人住房、综合消费及经营贷款 本章要点： 第一节个人住宅抵押贷款 第二节个人综合消费贷款 第三节个人经营贷款 第四节信用卡透支
第一节个人住房贷款 V个人住房贷款的种类及其发展 1.住宅抵押贷款的种类 2
2 第一节个人住房贷款 v 个人住房贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类
V个人住房贷款的种类及其发展 2.住房贷款的创新与发展 ·住房加按揭贷款 ● 可变利率与固定利率住房贷款 ·累进付款与分级偿还抵押贷款 ·反向年金抵押贷款 ·最后巨额付款方式 ·分享增值抵押贷款 ·循环住房贷款 ·“一揽子”交易抵押贷款 3
3 2. 住房贷款的创新与发展 • 住房加按揭贷款 • 可变利率与固定利率住房贷款 • 累进付款与分级偿还抵押贷款 • 反向年金抵押贷款 • 最后巨额付款方式 • 分享增值抵押贷款 • 循环住房贷款 • “一揽子”交易抵押贷款 v 个人住房贷款的种类及其发展
V住宅抵押贷款业务 ·1.个人住房贷款的基本要求 (1)有合法的身份： (2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； (3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行 要求提供的其他证明文件； (4)有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保 证用于支付所购（大修）住房的首付款： (5)有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足 够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 4
4 v 住宅抵押贷款业务 • 1.个人住房贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行 要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保 证用于支付所购（大修）住房的首付款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足 够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人
V 住宅抵押贷款业务 2.个人住房贷款结构 ·个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 (1)贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 (2)贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 (3)贷款利率 (4)还款方式 5
5 2．个人住房贷款结构 • 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还 款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行 通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设 定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限 的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房 的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款 用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式 v 住宅抵押贷款业务
V住宅抵押贷款业务 3.住房抵押贷款的业务流程 ·住房贷款的业务流程如下所示： 借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款 审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回 6
6 3．住房抵押贷款的业务流程 • 住房贷款的业务流程如下所示： 借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款 审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回 v 住宅抵押贷款业务
V住宅抵押贷款风险分析 ·信用风险 ·利率风险 ·提前还款风险 。 除此，银行工作人员的道德风险，政策风险 等也是重要的风险源
7 v 住宅抵押贷款风险分析 • 信用风险 • 利率风险 • 提前还款风险 • 除此，银行工作人员的道德风险，政策风险 等也是重要的风险源
ⅴ住房抵押贷款证券化市场 。住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但 具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起， 通过结构重组和信用增级，将其转变为可以 在金融市场上出售和流动的证券来融通资金 的过程。 8
8 v 住房抵押贷款证券化市场 • 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但 具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起， 通过结构重组和信用增级，将其转变为可以 在金融市场上出售和流动的证券来融通资金 的过程
V住房抵押贷款证券化流程 原始债务人 发起人服务商 信用评级机构 发行人(SV) 信用增级机构 投资银行 投资者 图8一1住房贷款证券化的流程
9 v 住房抵押贷款证券化流程
第二节个人综合消费贷款 ·个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷 款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经 营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都 归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、 购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、 教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体 上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在 银行个人贷款总量中约占10%。 10
10 第二节 个人综合消费贷款 • 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷 款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经 营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都 归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、 购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、 教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体 上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在 银行个人贷款总量中约占10%