考试指南栏文件4，作者：程春华 往届试题答案 中央广播电视大学2013-2014学年度第一学期“开放专科”期末考试 信用管理专业消费者信用管理 试题答案及评分标准 2014年1月 一、单项选择题（10题，每题2分，共20分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内)。 1.A2.B 3.D 4.D 5.c 6.B7.C 8.A 9.C 10.B 二、多项选择题(5题，每题3分，共15分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内。) 11.ABC 12.ABCD 13.ABC 14.ABCD 15.ABCDE 三、判断题(10题，每题1分，共10分。正确的打“√”，错误的打“X”,不需要说明理由。) 16.× 17.√ 18.√19.×20.√ 21.√ 22.× 23.×24.√ 25.√ 四、简答题(4题，每题10分，共40分) 26.简述消费者信用的功能。 (1)扩大消费需求，拉动经济增长。(3分) (2)提高居民消费能力，改善生活水平。(3分) (3)优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益。(4分) 27.具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些？ 具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下三点： 第一，消费者的还款意愿不坚定 良好的还款意愿是在完善的社会信用体系支持下的。在一个社会联防的大环境下，失信成本巨 大，一个信用记录上有污点的人寸步难行。长此以往，人人都会形成良好的守信习惯。(3分) 第二，借贷期限较长加大未来结果不确定性 个人消费信贷如房贷、车贷和大件耐用品信贷的还款期限一般较长，其间经济技术环境的变化 导致不同行业的发展与衰退都会给借款人的收入以及商品价值造成很大波动。还贷期限较长会扩大 未来结果的不确定性会造成还款人还款能力和还款意愿的波动从而产生信用风险。(4分) 第三，抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差 当客户没有足够的现金还债时，银行有权变卖担保财产收回贷款。但如果抵押品的价值跌到贷
考试指南栏 文件 4，作者：程春华 往届试题答案 中央广播电视大学 2013-2014 学年度第一学期“开放专科”期末考试 信用管理专业 消费者信用管理 试题答案及评分标准 2014 年 1 月 一、单项选择题（10 题，每题 2 分，共 20 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内）。 1. Ａ 2. B 3. D 4. D 5. Ｃ 6. B 7. Ｃ 8. Ａ 9. Ｃ 10. B 二、多项选择题 （5 题，每题 3 分，共 15 分。请将正确答案的序号填入该题后的括号内。） 11．ＡＢＣ 12．ＡＢＣＤ 13．ＡＢＣ 14．ＡＢＣＤ 15．ＡＢＣＤＥ 三、判断题（10 题，每题 1 分，共 10 分。正确的打“√”，错误的打“×”，不需要说明理由。） 16．× 17．√ 18．√ 19．× 20．√ 21．√ 22．× 23．× 24．√ 25．√ 四、简答题（4 题，每题 10 分，共 40 分） 26．简述消费者信用的功能。 （1）扩大消费需求，拉动经济增长。（3 分） （2）提高居民消费能力，改善生活水平。（3 分） （3）优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益。（4 分） 27．具体来说，消费者信用风险产生的具体原因有哪些？ 具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下三点： 第一，消费者的还款意愿不坚定 良好的还款意愿是在完善的社会信用体系支持下的。在一个社会联防的大环境下，失信成本巨 大，一个信用记录上有污点的人寸步难行。长此以往，人人都会形成良好的守信习惯。（3 分） 第二，借贷期限较长加大未来结果不确定性 个人消费信贷如房贷、车贷和大件耐用品信贷的还款期限一般较长，其间经济技术环境的变化 导致不同行业的发展与衰退都会给借款人的收入以及商品价值造成很大波动。还贷期限较长会扩大 未来结果的不确定性会造成还款人还款能力和还款意愿的波动从而产生信用风险。（4 分） 第三，抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差 当客户没有足够的现金还债时，银行有权变卖担保财产收回贷款。但如果抵押品的价值跌到贷
款余额以下或者无法足额变现时，银行同样要遭受损失。(3分) 28.简述影响消费者信用征信业发展的因素。 消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环境的。 (2分) 主要有四个因素影响这个行业的发展： 其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信服务 才有需求。(2分) 其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。(2分) 其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者的业 务操作，对政府执法的水平要求也比较高。(2分) 其四是投资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。(2分) 29.简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：(1分) (1)审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模：(3分) (2)监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境：(3分) (3)建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒措施。 (3分) 五、论述题(1题，每题15分) 30.试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的？ 要点： 长期以来，我国居民的资产形式以储蓄为主，金融资源过分集中在银行体系内，导致当前金融 结构的失衡，这是中国当前金融资源配置中的重要问题之一。而消费者信用的发展，可以通过改变 居民的储蓄行为，进而改变银行的资产负债结构，并在一定程度上增强了金融业发展的动力。(3分) 首先，消费者信用可以优化银行的信用资产结构，降低金融风险。目前我国商业银行的信用资 产结构单一，多集中分布于国有企业，这种分布格局，使银行信用资产质量和效益几乎完全地依赖 于企业经济的运行状况，受制于企业的经营效益和经营信用。因此，调整信用资产结构，实现信用 资产的多元化成为商业银行面临的一个重要课题。个人消费作为一个广阔的市场领域，蕴涵无限商 机。而消费者信用不失为商业银行一项低风险、高流动性、高收益的资产选择。迅速拓展的消费者 信用业务，逐步改变了过去银行存款来源于整个社会而全部用于企业的单一运作模式，促进了银行 资产结构多元化。相比而言，消费者信用的不良资产比率相对较低，因而消费者信用的迅速拓展客
款余额以下或者无法足额变现时，银行同样要遭受损失。（3 分） 28．简述影响消费者信用征信业发展的因素。 消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环境的。 （2 分） 主要有四个因素影响这个行业的发展: 其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信服务 才有需求。（2 分） 其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。（2 分） 其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者的业 务操作，对政府执法的水平要求也比较高。（2 分） 其四是投资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。（2 分） 29．简述消费者信用监管机构的主要任务。 通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：（1 分） （1）审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模；（3 分） （2）监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境；（3 分） （3）建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒措施。 （3 分） 五、论述题（1 题，每题 15 分） 30. 试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的？ 要点： 长期以来，我国居民的资产形式以储蓄为主，金融资源过分集中在银行体系内，导致当前金融 结构的失衡，这是中国当前金融资源配置中的重要问题之一。而消费者信用的发展，可以通过改变 居民的储蓄行为，进而改变银行的资产负债结构，并在一定程度上增强了金融业发展的动力。（3 分） 首先，消费者信用可以优化银行的信用资产结构，降低金融风险。目前我国商业银行的信用资 产结构单一，多集中分布于国有企业，这种分布格局，使银行信用资产质量和效益几乎完全地依赖 于企业经济的运行状况，受制于企业的经营效益和经营信用。因此，调整信用资产结构，实现信用 资产的多元化成为商业银行面临的一个重要课题。个人消费作为一个广阔的市场领域，蕴涵无限商 机。而消费者信用不失为商业银行一项低风险、高流动性、高收益的资产选择。迅速拓展的消费者 信用业务，逐步改变了过去银行存款来源于整个社会而全部用于企业的单一运作模式，促进了银行 资产结构多元化。相比而言，消费者信用的不良资产比率相对较低，因而消费者信用的迅速拓展客
观上起到了降低不良资产比率的作用。同时，消费者信用相对较低的风险权重，在日益强调资本金 约束的监管环境下，也使得消费者信用的扩张相对降低了银行资产扩张对于资本金的依赖，为银行 调整资产结构提供了一种新的可能。(3分) 其次，消费者信用可以给银行带来新的资金来源。消费者信用要求存贷结合，要求消费者先有 一定的存款，再予以一定的信用支持，对存款人的贷款资金支持的允诺无疑是吸收存款的一个极大 的刺激因素。消费者信用业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源，并且带动中间业务的发展， 如信用卡业务及抵押资产评估等。个人消费贷款业务相对于传统投资信用、生产信用领域的竞争， 机会成本低得多，而且谁抢先一步拓展个人消费贷款业务，其客户选择性也强，质量也高，因此消 费者信用必将成为商业银行的重要贷款形式和利润来源。(3分) 再次，消费者信用是商业银行新的利润增长点。在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷规 模中所占的比重一般为20%一40%，有的国家甚至高达60%。消费信贷业务己成为一些商业银行的 主要收入来源，如花旗银行不少年份的收入来源中，来自消费信贷业务的常常超过40%。显然，发 展消费者信用业务，能给银行带来更多的交易机会，消费者信用正成为商业银行新的利润增长点。 (3分) 最后，消费者信用转变商业银行的经营理念及经营方式。从国内市场环境来看，随着金融业改 革的深入和银行自身的发展，消费者信用促进了商业银行竞争经营理念的转变，从目前主要是负债 业务的竞争，转移到资产业务、中间业务等多方面、多方位的业务竞争中，竞争方式必然从单纯的 拉存款发展到推销贷款上来。在组织结构上，从以产品为中心转向以客户为中心，这是现代西方商 业银行组织结构上的一个具有重要影响力的转变之一，对客户的需求分析己成为现代西方商业银行 一项常规性的银行经营活动。借鉴国外已有经验，伴随着消费者信用的迅速扩张，我国不少商业银 行已纷纷成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费者信用管理机构。(3分)
观上起到了降低不良资产比率的作用。同时，消费者信用相对较低的风险权重，在日益强调资本金 约束的监管环境下，也使得消费者信用的扩张相对降低了银行资产扩张对于资本金的依赖，为银行 调整资产结构提供了一种新的可能。（3 分） 其次，消费者信用可以给银行带来新的资金来源。消费者信用要求存贷结合，要求消费者先有 一定的存款，再予以一定的信用支持，对存款人的贷款资金支持的允诺无疑是吸收存款的一个极大 的刺激因素。消费者信用业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源，并且带动中间业务的发展， 如信用卡业务及抵押资产评估等。个人消费贷款业务相对于传统投资信用、生产信用领域的竞争， 机会成本低得多，而且谁抢先一步拓展个人消费贷款业务，其客户选择性也强，质量也高，因此消 费者信用必将成为商业银行的重要贷款形式和利润来源。（3 分） 再次，消费者信用是商业银行新的利润增长点。在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷规 模中所占的比重一般为 20%—40%，有的国家甚至高达 60%。消费信贷业务己成为一些商业银行的 主要收入来源，如花旗银行不少年份的收入来源中，来自消费信贷业务的常常超过 40%。显然，发 展消费者信用业务，能给银行带来更多的交易机会，消费者信用正成为商业银行新的利润增长点。 （3 分） 最后，消费者信用转变商业银行的经营理念及经营方式。从国内市场环境来看，随着金融业改 革的深入和银行自身的发展，消费者信用促进了商业银行竞争经营理念的转变，从目前主要是负债 业务的竞争，转移到资产业务、中间业务等多方面、多方位的业务竞争中，竞争方式必然从单纯的 拉存款发展到推销贷款上来。在组织结构上，从以产品为中心转向以客户为中心，这是现代西方商 业银行组织结构上的一个具有重要影响力的转变之一，对客户的需求分析已成为现代西方商业银行 一项常规性的银行经营活动。借鉴国外已有经验，伴随着消费者信用的迅速扩张，我国不少商业银 行已纷纷成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费者信用管理机构。（3 分）