维普资讯N.cqvip.co专题·高校贷款问题·教育发展研究2007.6A从供求关系分析高校大规模贷款形成的原因郑鸣锡林图雅要：上世纪末我国公立高等学校大规模的扩招所需巨额资金大部分来自银行贷款，也由此引发了教育界、银行业和相关监管部门对高校贷款风险的关注、重视和研究。文章从高校作为非营利组织这一视角出发,运用信贷市场贷款供求理论和产权理论，对我国高校贷款供求双方的行为和动机进行了分析，在此分析基础上步级折目前我国银行对高校贷款激增且数量内在原因关键词：高等院校；非营利组织；贷款供求和扩建也是其自身组织成长壮大的表现。一、高校贷款需求分析政府在将高校扩招纳入积极财政政策，大力推进上世纪末以来，在积极财政政策的宏观背景下，高校扩招扩建的同时，出台了一系列相关的制度规我国高校开始了声势浩大的扩招扩建。但作为非营定，对高等院校基础设施、教学设备等硬件投入做出利组织，高校在其惯常的筹资渠道上无法筹集到扩了相应规定，以促进高校改善办学条件,加强教学基招所需的巨额资金，于是在高校、银行和政府特殊的本建设，保证高等教育顺利健康发展。如：教育部办公厅2004年出台的《普通高等学校本科教学工作水平评产权关系下，银行贷款自然而然地成为高校扩招扩估方案（试行）》就对高等院校包括生均教学行政用建首选的和最主要的资金来源渠道。)高等院校大规模扩招扩建房、生均宿舍面积等指标提出了明确的要求。这样的规定使得高等院校在不断扩招的同时，我国政府在1999年加大了积极财政政策的实施力度，由于教育在刺激消费和扩大投资两方面对经济不得不面对一些严峻的现实问题，即教学用房、宿舍发展都具有巨大的推动和促进作用，所以教育事业顺食堂、教学设施、科研设备和师资力量等硬件的配套。因为这些不仅关系到学校能否继续扩大招生规理成章地被纳人积极财政政策的范畴。从社会需求和自身扩展看，高校也有非常大的动力进行扩招和扩模，也关系到学校办学水平的评定,还影响到学校的社会声誉和发展壮大。而在不断扩大招生规模的同建。首先，随着我国经济建设和社会发展，社会需要更多知识水平比较高、掌握高新科学技术的人才,这就时,要保证这些指标的实现，光靠挖掘学校内部办学要求高校更多地、更快地向社会输送建设栋梁；另外，潜力，提高现有资源利用率已经不太可能。所以，购高校作为非营利组织,是不以营利而以自身发展壮大置土地、建设校舍和添置教学设施，成为扩招后大多并为社会进步和发展作贡献为发展动力的，所以扩招高校的燃眉之急。郑鸣/厦门大学金融系教授博土生导师锡林图雅/厦门大学金融系硕士研究生（厦门361005） 35
专 题 ·高 校 贷 款 问 题 · 教育发展研究2007．6A 从供求关系分析高校 大规模贷款形成的原因 圈郑 鸣 锡林图雅 摘 要 ：上世 纪末我 国公立 高等 学校 大规模 的扩招 所需 巨额 资金 大部分 来 自银行 贷款 ，也 由此 引发 了教育界 、 银行业和相关监管部 门对高校贷款风险的关注、重视和研究。文章从高校作为非营利组织这一视角出发，运用信贷 市场贷款供求理论和产权理论，对我国高校贷款供求双方的行为和动机进行了分析，在此分析基础上进一步解析了 目前我 国银行对 高校贷款激增且数量庞 大的 内在原 因。 关键词 ：高等院校 ；非营利组织 ；贷款供求 一 、 高校贷款需求分析 上世纪末 以来 ，在积极财政政策的宏观背景下 ， 我国高校开始 了声势浩大的扩招扩建 。但作为非 营 利组织 ，高校在其惯常的筹资渠道上无法筹集到扩 招所需的巨额资金 ，于是在高校 、银行和政府特殊的 产权关系下，银行贷款自然而然地成为高校扩招扩 建首选的和最主要的资金来源渠道。 (一 )高等院校 大规模扩招扩建 我国政府在 1999年加大 了积极财政政策 的实施 力度，由于教育在刺激消费和扩大投资两方面对经济 发展都具有 巨大的推动和促进作用 ，所 以教育事业顺 理成章地被纳入积极财政政策的范畴。从社会需求和 自身扩展看 ，高校也有非常大的动力进行扩招和扩 建。首先，随着我国经济建设和社会发展 ，社会需要更 多知识水平比较高、掌握高新科学技术的人才 ，这就 要求高校更多地 、更快地向社会输送建设栋梁 ；另外 ， 高校作为非营利组织 ，是不 以营利而以 自身发展壮大 并为社会进步和发展作贡献为发展动力的，所以扩招 和扩建也是其 自身组织成长壮大的表现。 政府在将高校扩招纳入积极财政政策 ，大力推进 高校扩招扩建 的同时 ，出台了一系列相关 的制度规 定 ，对高等 院校基础设施 、教学设备等硬件投入做出 了相应规定 ，以促进高校改善办学条件，加强教学基 本建设，保证高等教育顺利健康发展。如：教育部办公 厅2004年出台的《普通高等学校本科教学工作水平评 估方案 (试行)》就对高等院校包括生均教学行政用 房 、生均宿舍面积等指标提出了明确的要求 。 这样 的规定使得 高等 院校在不断扩招的同时 ， 不得不面对一些严峻的现实问题 ，即教学用房 、宿舍 食堂、教学设施、科研设备和师资力量等硬件的配 套 。因为这些不仅关系到学校 能否继续扩大招生规 模 ，也关系到学校办学水平 的评定 ，还影响到学校的 社会声誉和发展壮大 。而在不断扩大招生规模 的同 时 ，要保证这些指标 的实现 ，光靠挖掘学校 内部办学 潜力 。提高现有资源利用率 已经不太可能 。所以 ，购 置土地 、建设校舍和添置教学设施 ，成为扩招后大多 高校的燃眉之急。 郑 鸣，厦门大学金融系 教授 博士生导师 锡林图雅／厦门大学金融系 硕士研究生 (厦门 361005) 一 35— 维普资讯 http://www.cqvip.com
维借资讯N.cqvip.c成的原规模货(二)扩招扩建中资金筹集渠道受阻法满足高校基础设施建设和教学设备购买的需要。在国外，非营利组织通常的资金来源有三个渠从国外非营利组织的筹资模式分析中我们也可以看到慈善捐赠占非营利组织资金来源的比例是非常小道：私人付费、政府或公共部门支付、民间慈善捐赠。根据1992年的《世界银行发展报告》，在各国非营利的。因为社会捐助存在非常显著的不稳定性，各个会计期间发生额都是不确定和不均匀的，非营利组织组织的资金来源中，10%来自于民间捐赠，47%来自不可能将实现组织目标所需的财务资源来源过多的于私人付费和销售收入，43%来自于公共部门支付。押在社会捐助上，正如莱斯特·萨拉蒙所说：“私人捐而约翰·霍普金斯大学对全球22国的非营利部门的统计发现，各国非营利部门的平均收入来源中，会费助在非营利经济中所起的作用是有限的。”和其他商业收人占49%、公共拨款占40%、慈善捐赠(三)高校、银行和政府特殊的产权关系占11%。可见，国外非营利组织从政府资助和私人产权关系中最主要的就是财产所有权和法人财产权，即财产归谁所有和由谁支配使用。根据资金来付费中获得的资金比较多，民间捐赠虽然存在但占源渠道，非营利组织大致分为三类：财产所有权与法比较小。在我国，非营利组织的筹资渠道大体和国外人财产权完全不分离，这类非营利组织具有基础性非营利组织惯常的筹资渠道相同，但筹资渠道不畅通、资金来源匮乏情况更甚，这在高等教育领域也不和纯社会公益性，资金来源主要是国家拨款，因此其财产所有权和法人财产权均完全归属国家；财产所例外。导致资金缺乏的原因大致可归纳为三点有权与法人财产权完全分离，这类非营利组织的资第一，从1997年高校收费并轨以来，高校收费已经使很多普通家庭难以承受，甚至有学者指出，中国金来源主要靠捐助和收费所得，政府和公共机构资高校收费水平从学费绝对值、学费在教育成本中的助很少甚至没有，它的财产所有权归国家或社会公有，但具有完全的法人财产权，真正实行自主经营、比例、学费占人均GDP的比例这些指标来看，无论是与国际上收费较高的国家的横向比较，还是与我国自负盈亏；财产所有权与法人财产权部分分离，大部自身的纵向比较，都已严重偏高。在这种情况下，再分非营利组织的资金来源是多渠道的，这些组织主提高高等教育的收费标准将导致我国教育不公平现要提供准公共产品，实现社会公益的同时也具有象的激化进而影响到社会公平的实现，甚至影响到定的盈利能力，国家拥有其财产所有权，但法人财产社会的安定团结和繁荣发展。2001年、2002年国家计权比较复杂，组织拥有部分的法人财产权，但不能随委、财政部、教育部已连续发文明确：高校收费标准意支配处分这些法人财产权，产权关系不清现象在这类非营利组织中大量存在。我国高等院校因其资必须控制在2000年水平之下，收费标准不得突破教育成本的25%。通过向受教育者增收学费来实现高金来源的多元化而被归人财产所有权与法人财产权等教育的规模扩张之路，已被证明是行不通的部分分离的非营利组织之列。因此从产权关系角度对于我国这样一个处在经济转型期的国讲，我国高等院校虽为非营利组织，但不是完全独立家，政府财力有限，且要顾及到社会的方方面面，因的产权主体，其财产所有权和部分法人财产权仍归此高校也不能寄希望于政府大幅度增加教育投人或国家所有。者为高校扩招增拨专项资金。所以，依靠国家财政来在我国，几家国有商业银行作为金融市场的垄扩充高等教育资源总量的道路行不通。而高等院校断者，占有信贷市场的大部分市场份额，在高校贷款每年的费用支出特别是教学科研方面的很多支出都领域也是主力军。例如，1999年8月26日，中国银行向是刚性支出，比如网络和多媒体等先进技术在高校清华大学提供10亿元授信额度。中国农业银行于教育教学过程中的使用、高校教学所需仪器设备的1999-2004年间为中国人民大学提供了5亿元人民更新换代等等。因此，高等教育支出只会逐年增加，币的融资。中国工商银行于1999-2004年间向湘潭不可能在有限的财政教育投人中通过节流获得更多大学、湖南农业大学、湘潭工学院、湖南商学院等四的资金。所高校提供了15亿元信贷资金。国由此可见，国有商第三，我国国民的慈善捐赠意识不强，对高等教业银行是高校贷款的主要提供者。而国有商业银行育的捐款仍是少数人的行为，捐赠数量和规模都无是国家控股银行，从产权关系角度看，国家是控股36 -
从供 求关 系分析 高校 大规模贷款形成 的原 因 (二 )扩招扩建 中资金筹集渠道 受阻 在 国外 ，非营利组织通常的资金来源有三个渠 道：私人付费、政府或公共部门支付、民间慈善捐赠。 根据 1992年 的《世界银行发展报告》，在各国非 营利 组织 的资金来源 中，10％来 自于民间捐赠 ，47％来 自 于私人付费和销售收入 ，43％来 自于公共部门支付 。 而约翰 ·霍普金斯大学对全球22国的非 营利部 门的 统计发现 ，各国非营利部 门的乎均收人来源中，会费 和其他商业收入 占49％、公共拨款 占40％、慈善捐赠 占11％。[1]可见 ，国外非营利组织从政府资助和私人 付费中获得的资金比较多，民间捐赠虽然存在但占 比较小 。在我国，非营利组织的筹资渠道大体和国外 非营利组织惯常的筹资渠道相 同，但筹资渠道不畅 通、资金来源匮乏情况更甚，这在高等教育领域也不 例外 。导致资金缺乏的原 因大致可归纳为三点 ： 第一，从1997年高校收费并轨以来，高校收费已 经使很多普通家庭难以承受，甚至有学者指出，中国 高校收费水平从学费绝对值、学 费在教育成本 中的 比例 、学费 占人均GDP的比例这些指标来看 ，无论是 与 国际上收费较高的国家的横向比较 ，还是与我 国 自身的纵向比较 ，都 已严重偏高。在这种情况下 ，再 提高高等教育的收费标准将导致我国教育不公平现 象的激化进而影响到社会公平的实现 ，甚至影响到 社会 的安定团结和繁荣发展。2001年 、2002年国家计 委 、财政部 、教 育部 已连续发文明确 ：高校收费标准 必须控制在2000年水平之下 ，收费标准不得突破教 育成本的25％。通过向受教育者增收学费来实现高 等教育的规模扩张之路 ，已被证明是行不通的。 第二 ，对于我国这样一个处在经济转型期 的国 家 ，政府财力有 限，且要顾及 到社会的方方 面面 ，因 此高校也不能寄希望于政府大 幅度增加教育投入或 者为高校扩招增拨专项资金。所以，依靠国家财政来 扩充高等教育资源总量的道路行不通。而高等院校 每年的费用支 出特别是教学科研方面的很多支出都 是刚性支出 ，比如网络和多媒体等先进技术在高校 教育教学过程 中的使用 、高校教学所需仪器设备 的 更新换代等等。因此 ，高等教育支出只会逐年增加 ， 不可能在有限的财政教育投入中通过节流获得更多 的资金。 第三 ，我 国国民的慈善捐赠意识不强 ，对高等教 育的捐款仍是少数人的行为 ，捐赠数量和规模都无 一 36一 法满足高校基础设施建设和教学设备购买的需要。 从 国外非营利组织 的筹资模式分析中我们也可以看 到慈善捐赠 占非营利组织资金来源的比例是非 常小 的。因为社会捐助存在非常显著的不稳定性 ，各个会 计期间发生额都是不确定和不均匀的，非营利组织 不可能将实现组织 目标所需的财务资源来源过多的 押在社会捐助上，正如莱斯特·萨拉蒙所说：“私人捐 助在非营利经济 中所起的作用是有限的。”[2] (三 )高校 、银行和政府特殊的产权 关系 产权关系中最主要 的就是财产所有权和法人财 产权 ，即财产归谁所有和由谁支配使用 。根据资金来 源渠道 ，非营利组织大致分为三类 ：财产所有权与法 人财产权完全不分离 ，这类非营利组织具有基础性 和纯社会公益性 ，资金来源主要是国家拨款 ，因此其 财产所有权和法人财产权均完全归属国家 ；财产所 有权与法人财产权完全分离 ，这类非 营利组织的资 金来源主要靠捐助和收费所得 ，政府和公共机构资 助很少甚至没有 ，它的财产所有权归 国家或社会公 有 ，但具有完全的法人财产权 ，真正实行 自主经营 、 自负盈亏 ；财产所有权与法人财产权部分分离 ，大部 分非营利组织 的资金来 源是多渠道 的，这些组织主 要提供准公共产品 ，实现社会公益 的同时也具有一 定的盈利能力 ，国家拥有其财产所有权 ，但法人财产 权 比较复杂 ，组织拥有部分的法人财产权 ，但不能随 意支配处分这些法人财产权 ，产权关系不清现象在 这类非营利组织中大量存在 。我国高等院校 因其资 金来源的多元化而被归入财产所有权与法人财产权 部分分离的非 营利组织之列。因此从产权关系角度 讲 ，我国高等院校虽为非营利组织 ，但不是完全独立 的产权主体 ，其财产所有权和部分法人财产权仍归 国家所有 。 在我 国，几家国有商业银行作为金融市场的垄 断者，占有信贷市场的大部分市场份额，在高校贷款 领域也是主力军。例如 ，1999年8月26日，中国银行向 清华大学提供10亿元授信额度。[3]中国农业银行于 1999—2004年间为中国人民大学提供了5亿元人民 币的融资 。[4]中国工商银行 于1999—2004年间向湘潭 大学 、湖 南农业大学 、湘潭 工学 院、湖 南商学院等四 所高校提供了15亿元信贷资金。[5]由此可见，国有商 业银行是高校贷款的主要提供者。而国有商业银行 是 国家控股银行 ，从产权关系角度看 ，国家是控股 维普资讯 http://www.cqvip.com
Ro从供求关系分析高校大规模贷款形成的原因人，因此银行和高校一样，其产权部分的或全部的归二、高校贷款供给分析国家所有。(四)高校贷款需求形成考虑到我国信贷市场的特殊性，如断竞争，企非营利组织传统的三种筹资渠道都不畅通，高业融资主要由几家国有或国家控股的大银行提供；资本市场发展不完善，对信贷市场的替代性较弱；银校的资金需求又是非常之迫切，高校自然而然地转而向市场要钱。由于高校和国有银行其部分或全部行存贷款利率总体上仍受中央银行管制，短期内无产权都是归国家所有的，两者之间的借贷行为某种法实现竞争性市场内生决定；特别是考虑到银行业在国家经济金融安全中所处的重要地位和我国一贯意义上可以认为是国家资金从他的一个口袋转移到另一个口袋里，所以银行贷款无疑成为支持高校扩秉承的稳定安全的发展策略，斯太哥利兹和威斯所招最迅速、最有效也是最安全的筹资途径。强调的价格（利率）在信贷市场中的作用可能就不再银行贷款并非非营利组织惯常的筹资渠道，在占有最重要的地位了。在中国这样的现实环境中，银我国的现实情况下却成为高等院校筹资的重要方行对借款人信誉特别是借款项目风险会予以特别的法，其更深层的原因是非营利组织的“志愿失灵“（莱重视。为方便研究，我们可以认为，在中国的信贷市斯特·萨拉蒙,1987)。“志愿失灵"理论指出了非营利场上，当银行关心的主要是贷款的安全性问题时,其预期收益取决于银行对借款者还款概率的预期。当组织的几大缺陷，其中非常重要的就是慈善不足(philanthropic insufficiency)，即非营利活动所需的银行对项目成功概率的主观预期值较低时，银行将开支与所能筹集到的资源之间存在着一个巨大的缺对他认为处于某一风险范围的借款项目实行信贷配口。因此，非营利组织往往无法完全的独立于政府和给，而不愿意向其提供超过限额的更多贷款；当银行市场之外，在资源方面还将依赖于周围的环境。在这判断的项目成功概率较高时，则银行将愿意为该项种依赖性的作用下,非营利组织终将发生组织变迁，目提供足够的贷款，不实行信贷配给结合我国信贷市场的实际情况进行分析,20世这种变迁有三种：第一种是组织目标和服务对象发纪90年代中后期以来，受到有效需求不足的影响，我生了变化；第二种是组织的能力有所削弱；第三种是在与环境互动过程中发生了适应性的变化，即组织国城乡居民的储蓄增长很快。而与居民储蓄持续增的目标没有受到威胁，能力又有所增强。高校面对资长相反，全社会对贷款的资金需求持续低迷，年度贷金缺乏这个难题的时候，对不同资金渠道的选择将款规模多年没有用完，商业银行的超额准备率几年来一直保持很高的水平。另外,由于长期以来国有商导致其不同的组织变迁路径。根据前面对政府财政经费和私人捐赠的分析，可知我国高等教育存在慈业银行的不良贷款率偏高，银行和金融机构风险约善不足的问题，而依靠政府又行不通,因此各个高等束强化，出现慎贷倾向，即使拥有大量贷款库存，国有商业银行出于风险考虑也不愿将其贷给需要资金院校必然转向依靠市场。通过增加服务性收人如增加学杂费的方法筹资必将导致有能力支付学费的学的民营中小企业。这样一来，寻求安全的贷款对象，生成为学校的服务对象，无法支付高额学费的学生尽量多地增加贷款数量就成为国有商业银行努力的则被学校拒之门外，作为具有公益性质的高等教育方向。面对不同信用等级，不同风险程度的借款人，银来讲，这样的组织变化将有悸于高等院校的组织目行对贷款项目的预期成功概率判断对贷款额度的决标，即让更多的公民接受高等教育，为国家和社会培定将产生极大的影响。因此,下面将根据贷款项目预养更多的人才。高校贷款则是在高等教育筹资陷人困境的情况下，高等院校在与现实环境互动的过程期成功概率的高低分两种情况对高等院校贷款进行中对自身筹资模式进行的适应性改变，这种改变又分析。因高校、银行和政府特殊的产权关系而等同于高校(一)银行预期贷款项目的成功概率较高根据前面对银行信贷额度的分析，银行在考虑更多地依赖于政府而非市场，因此在解决高校筹资是否贷款时将比较重视申请贷款项目的预期成功概难题的同时也不会改变高校的组织目标，从而成为率，若成功概率比较高，银行会放松信贷配给。尤其高校解决资金缺乏问题的首选。 37 -
从供 求关系分析 高校 大规模 贷款 形成 的原因 人 ，因此银行和高校一样 ，其产权部分的或全部 的归 国家所有 。 (四)高校贷款需求形成 非 营利组织传统 的三种筹资渠道都不畅通 ，高 校的资金需求又是非常之迫切 ，高校 自然而然地转 而向市场要钱。由于高校 和国有银行其部分或全部 产权都是归国家所有的，两者之间的借贷行为某种 意义上可以认为是国家资金从他 的一个 口袋转移到 另一个口袋里 ，所以银行贷款无疑成为支持高校扩 招最迅速 、最有效也是最安全 的筹资途径 。 银行贷款并非非营利组织惯 常的筹资渠道 ，在 我 国的现实情况下却成 为高等院校筹资 的重要方 法 ，其更深层的原 因是非营利组织 的“志愿失灵”(莱 斯特 ·萨拉蒙 ，1987)。“志愿失灵”理论指出了非营利 组织的几大缺陷 ，其 中非 常重要 的就是 慈善不足 (philanthropicinsuficiency)，即非营利活动所需 的 开支与所能筹集到的资源之间存在着一个 巨大的缺 口。因此 ，非营利组织往往无法完全的独立于政府和 市场之外 ，在资源方面还将依赖于周围的环境 。在这 种依赖性 的作用下 ，非营利组织终将发生组织变迁 ， 这种变迁有三种 ：第一种是组织 目标和服务对象发 生了变化 ；第二种是组织的能力有所削弱；第三种是 在与环境互动过程 中发生 了适应性 的变化 ，即组织 的目标没有受到威胁 ，能力又有所增强。高校面对资 金缺乏这个难题的时候 ，对不同资金渠道的选择将 导致其不 同的组织变迁路径。根据前面对政府财政 经费和私人捐赠的分析 ，可知我 国高等教育存在慈 善不足的问题 ，而依靠政府又行不通 ，因此各个高等 院校必然转向依靠市场。通过增加服务 『生收入如增 加学杂费的方法筹资必将导致有能力支付学费的学 生成为学校的服务对象，无法支付高额学费的学生 则被学校拒之门外 ，作为具有公益性质的高等教育 来讲 ，这样的组织变化将有悖于高等院校的组织 目 标 ，即让更多 的公 民接受高等教育 ，为国家和社会培 养更多的人才。高校贷款则是在高等教育筹资陷入 困境 的情况下 ，高等院校在与现实环境互动 的过程 中对 自身筹资模式进行的适应性改变 ，这种改变又 因高校 、银行和政府特殊 的产权关系而等同于高校 更多地依赖于政府而非市场 ，因此在解决高校筹资 难题 的同时也不会改变高校 的组织 目标 ，从而成为 高校解决资金缺乏问题 的首选 。 二、高校贷款供给分析 考虑到我国信贷市场的特殊性 ，如垄断竞争，企 业融资主要 由几家 国有 或国家控股 的大银行提供 ； 资本市场发展不完善 ，对信贷市场 的替代性较弱 ；银 行存贷款利率总体上仍受中央银行管制，短期内无 法实现竞 争性市场 内生决定 ；特别是考虑到银行业 在 国家经济金融安全 中所处的重要地位 和我国一贯 秉承的稳定安全 的发展策略 ，斯太哥利兹和威斯所 强调的价格 (利率 )在信贷市场 中的作用可能就不再 占有最重要 的地位 了。在中国这样 的现实环境中 ，银 行对借款人信誉特别是借款项目风险会予以特别的 重视。为方便研究，我们可以认为，在中国的信贷市 场上 ，当银行关心的主要是贷款 的安全性问题时，其 预期收益取决于银行对借款者还款概率 的预期。当 银行对项 目成功概率的主观预期值较低时 ，银行将 对他认为处于某一风险范围的借款项目实行信贷配 给，而不愿意向其提供超过限额的更多贷款；当银行 判断的项 目成功概率较高时，则银行将愿意为该项 目提供足够的贷款，不实行信贷配给。 结合我国信贷市场的实际情况进行分析，20世 纪90年代 中后期 以来 ，受到有效需求不足的影响 ，我 国城乡居 民的储蓄增长很快。而与居 民储蓄持续增 长相反，全社会对贷款的资金需求持续低迷，年度贷 款规模多年没有用完 ，商业银行 的超额准备率几年 来一直保持很高的水平 。另外 ，由于长期 以来 国有商 业银行的不 良贷款率偏高 ，银行和金融机构风险约 束强化 ，出现慎贷倾 向，即使拥有大量贷款库存 ，国 有商业银行出于风险考虑也不愿将其贷给需要资金 的民营中小企业。这样一来，寻求安全的贷款对象， 尽量多地增加贷款数量就成为国有商业银行努力 的 方 向。 面对不同信用等级，不同风险程度的借款人，银 行对贷款项目的预期成功概率判断对贷款额度的决 定将产生极大的影响。因此，下面将根据贷款项目预 期成功概率的高低分两种隋况对高等院校贷款进行 分析。 (一 )银行预期贷款项 目的成功概率较高 根据前面对银行信贷额度的分析，银行在考虑 是否贷款时将比较重视申请贷款项目的预期成功概 率，若成功概率比较高，银行会放松信贷配给。尤其 一 37— 维普资讯 http://www.cqvip.com
警文qvip.c从供求关系分析高校大规模贷款形成的原因是在我国目前内需不足，银行惜贷现象严重的情况题。基于高校与政府这种暖味"关系，银行在贷款时K，若银行可以通过其掌握的信息预期到投资项目就会自然认为，政府已经为高校贷款做了隐性担保，成功概率较大，则贷款必然相对会比较容易。高等即使高校出现财务困难，贷款发生风险，政府也会出院校在这方面具有企业贷款所不具备的诸多优势。面买单。我们可以认为，这样的隐性担保实际上就等首先，高校作为非营利组织,在不以营利为目的的前于担保趋向无穷大，信贷配给的额度也趋向无穷大，提下没有动机利用贷款运营风险较大的投资项目以这就相当于贷款数量将不受到信贷配给的约束。在这获得高额回报，其贷款主要用于新校区基础建设和样的隐性担保下，银行有侍无恐地以信用贷款的方扩招所需其他硬件、软件的投人，而非不可预知的高式，不顾高校自身的还贷能力，大批地向高校发放巨额贷款。万青曾经对高校贷款风险控制做过一次调风险经营活动，贷款风险相对较小；其次，高校作为培养和输出社会人才的基地，提供的是准公共产品，研,调查结果表明，当问及银行对高校贷款规模的控其运作优劣会产生非常显著的外部效应和社会效制依据时,所回收的17份问卷中有16份将项目的资金应,因此倍受政府和社会的重视和关注，且随着社会需求作为第一或第二重要的依据，而不是将高校的还的进步和经济的发展，社会对人才的需求也日趋增贷能力作为重要依据。图加，社会各界对教育的投入和资助也越来越多并将三、高校贷款供求关系总述保持持续增长的趋势；第三，政府对高校的教育投人、高校自身的学费收入和其他相关收人都是相对高等院校作为非营利组织，在高校扩招扩建的稳定的，且随着高校大规模的扩招扩建，学费收人和大背景下，因其本身筹资渠道不畅和特殊的产权关与之相关的一些收人还将大幅增加。这些因素无疑系，转而将银行贷款作为筹集扩招资金的主要渠道；使高校成为了银行贷款的宠儿，银行在向高校贷款银行考虑到高校非营利组织的特性和与政府的特殊的过程中，主观上会高估贷款项目的成功率，从而放产权关系，也相对的更愿意将贷款贷给高等院校。高宽对高校贷款的限制。等院校巨额的银行贷款就在这样的供需关系下产生（二)银行预期贷款项目的成功概率不高了。高等院校虽为非营利组织,但其部分产权归属国即使银行在发放贷款前对高等院校贷款项目的家，因此即使它不能依靠自身创收来偿还贷款，也会预期成功率估计并不高，银行可能仍将愿意贷款给高像争取财政拨款一样尽力争取银行贷款；银行在政校，并且不实行信贷配给。因为当项目预期成功率不府隐性担保下不顾金融市场的借贷规则，盲目地将高时，银行信贷配给的额度很大程度上将取决于借款大量的资金贷给高校这样没有营利能力和独立产权人为贷款提供的担保。虽然高等院校的组织性质是非的非营利组织；政府作为国有商业银行和公立大学营利组织,但因其与政府的特殊产权关系,所以无法产权的产权所有者，放任大学举债运行，实际上是把做到完全的非政府性，仍然保持着与政府的密切关贷款当成了财政投入。最终结果将是高等院校过度系，高等教育中政府因素的影响仍然存在。首先,高等负债，无法按期偿还本息而集体毁约，对国家金融秩院校每年可以获得财政的公共事业补贴、科研经费划序造成严重的损害；或银行对高校债务进行强制执拨等多项经费；其次，由于高等院校并未完全脱离政行，,导致学校无法进行正常的教学和科研。当然，银府的控制和管理，从人事任免到学校建设等诸多事宜行和高校都明白这两种结果是不可能发生的仍然受到政府影响，若高校的财务出现问题，政府必学校没有履约能力,国家作为产权所有者,必然会替然难逃干系；第三,教育事业具有很强的外部效应,其学校和银行解决问题。由此而言，国家既是最终债权发展情况关系到社会的进步和国家的发展，若因为财人也是最终债务人，,高校贷款的承担者终将是政府。务问题导致高等院校无法正常教学甚至面临关门倒[基金项目】本文教育部资助“中国高校资金风闭，将会扰乱社会的正常秩序，影响经济的持续发展，险预警机制控制研究“（教育部教财司预函[2006]157甚至会影响到我国国民素质的提高和民族的进步。因号)课题项目组阶段性研究成果之一此，政府作为国家社会经济秩序的管理者和维护者(责任编辑孙昌立)必然要不顾一切代价来保证高等院校的运营不出问（下转第59页）38 -
从供 求关 系分析 高校 大规模 贷款 形成 的原 因 是在我 国目前内需不足 ，银行惜贷现象严重的情况 下 ，若银行可以通过其掌握的信息预期到投资项目 成功概率较大 ，则贷款必然相对会 比较容易。高等 院校在这方面具有企业贷款所不具备 的诸多优势 。 首先 ，高校作为非营利组织 ，在不以营利为 目的的前 提下没有动机利用贷款运营风险较大的投资项 目以 获得高额 回报 ，其贷款主要用于新校 区基础建设和 扩招所需其他硬件 、软件的投人 ，而非不可预知的高 风险经营活动 ，贷款风险相对较小 ；其 次 ，高校作为 培养和输出社会人才 的基地 ，提供的是准公共产品 ， 其运作优劣会产生非常显著 的外部效 应和社会 效 应 ，因此倍受政府和社会 的重视和关注 ，且随着社会 的进步和经济的发展 ，社会对人才的需求也 日趋增 加 ，社会各界对教育的投人和资助也越来越多并将 保持持续增长的趋势 ；第三 ，政府对高校的教育投 入 、高校 自身的学费收入和其他相关收入都是相对 稳定的，且随着高校大规模 的扩招扩建 ，学费收入和 与之相关 的一些收入还将大幅增加 。这些因素无疑 使高校成为了银行贷款的宠儿，银行在向高校贷款 的过程中，主观上会高估贷款项 目的成功率 ，从而放 宽对高校贷款 的限制。 (二 )银行预期贷款项 目的成功概率不高 即使银行在发放贷款前对高等院校贷款项 目的 预期成功率估计并不高，银行可能仍将愿意贷款给高 校，并且不实行信贷配给。因为当项目预期成功率不 高时，银行信贷配给的额度很大程度上将取决于借款 人为贷款提供的担保。虽然高等院校的组织性质是非 营利组织 ，但因其与政府 的特殊产权关系 ，所以无法 做到完全的非政府性 ，仍然保持着与政府的密切关 系，高等教育中政府因素的影响仍然存在。首先，高等 院校每年可以获得财政的公共事业补贴 、科研经费划 拨等多项经费；其次 ，由于高等院校并未完全脱离政 府的控制和管理 ，从人事任免到学校建设等诸多事宜 仍然受到政府影响，若高校的财务出现问题 ，政府必 然难逃干系；第三，教育事业具有很强的外部效应，其 发展情况关系到社会的进步和国家的发展 ，若因为财 务问题导致高等院校无法正 常教学甚至面临关 门倒 闭，将会扰乱社会的正常秩序 ，影响经济的持续发展 ， 甚至会影响到我国国民素质的提高和民族的进步。因 此，政府作为国家社会经济秩序的管理者和维护者 ， 必然要不顾一切代价来保证高等院校的运营不出问 一 38一 题。基于高校与政府这种“暖昧”关系 ，银行在贷款时 就会 自然认为 ，政府 已经为高校贷款做了隐眭担保 ， 即使高校出现财务困难 ，贷款发生风险，政府也会 出 面买单。我们可 以认为，这样的隐性担保实际上就等 于担保趋向无穷大，信贷配给的额度也趋向无穷大， 这就相当于贷款数量将不受到信贷配给的约束。在这 样的隐性担保下，银行有恃无恐地以信用贷款的方 式，不顾高校自身的还贷能力，大批地向高校发放巨 额贷款。万青曾经对高校贷款风险控制做过一次调 研 ，调查结果表明，当问及银行对高校贷款规模 的控 制依据时，所回收的l7份问卷中有l6份将项目的资金 需求作为第一或第二重要 的依据，而不是将高校的还 贷能力作为重要依据。昀 三、高校贷款供求关 系总述 高等院校作为非营利组织 ，在高校扩招扩建 的 大背景下 ，因其本身筹资渠道不畅和特殊的产权关 系，转而将银行贷款作为筹集扩招资金的主要渠道； 银行考虑到高校非营利组织的特性和与政府 的特殊 产权关系 ，也相对的更愿意将贷款贷给高等院校。高 等院校巨额 的银行贷款就在这样的供需关系下产生 了。高等院校虽为非营利组织 ，但其部分产权归属 国 家 ，因此 即使它不能依靠 自身创收来偿还贷款 ，也会 像争取财政拨款一样尽力争取银行贷款 ；银行在政 府隐性担保下不顾金融市场的借贷规则，盲目地将 大量的资金贷给高校这样没有营利能力和独立产权 的非营利组织 ；政府作为国有商业银行和公立大学 产权的产权所有者，放任大学举债运行，实际上是把 贷款当成了财政投入。最终结果将是高等院校过度 负债 ，无法按期偿还本息而集体毁约 ，对 国家金融秩 序造成严重的损害；或银行对高校债务进行强制执 行 ，导致学校无法进行正常的教学和科研 。当然 ，银 行和高校都 明白这两种结果是不可能发生的，一旦 学校没有履约能力 ，国家作为产权所有者 ，必然会替 学校和银行解决问题 。由此而言 ，国家既是最终债权 人也是最终债务人 ，高校贷款的承担者终将是政府。 【基金 项 目]本文教 育部 资助“中国高校 资金风 险预 警机制控制研究”(教 育部教财司预 函[20061157 号 )课 题 项 目组 阶段 性研 究成 果之 一 。 (责任编辑 孙昌立) (下转 第 59页 ) 维普资讯 http://www.cqvip.com
借资,cqvip.c大学教师专业化的内涵、问题与对策7.建立学术休假制度一步探索。我国大学应当借鉴西方教师专业化发展模式的本文系山东省教育科学“十五”规划课题“新世成功经验,尝试建立类似于西方大学的“学术休假制纪我国教师教育课程体系的建构与实施”的阶段性度”，让教师每五至七年轮流带薪外出进行学术性的成果。交流活动和研究活动。当然这一制度还需要大学进(责任编辑翁伟斌)参考文献[1]黄雅容.大学教师的挑战与发展[])台湾:教育研究月刊,2002.(12):87-931[2[4]卢红.教师教育:职前培养专业化教师的问题探析[]教育理论与实践.2006,(2):32-37[3I[关)约翰,D.布兰斯福特,安,L.布朗,罗德尼.K.科金.人是如何学习的-大脑、心理、经验及学校[M)程可拉,孙亚玲,王旭卿译,上海:华东师范大学出版社，2002[5]国家教育委员会,高等学校教师培训工作规程[S]教人[1996]92号,1996[6]教育部.关于新时期加强高校教师队伍建设的意见的通知[S]教人[1990]10号,1999On the Connotation, ProblenndCountermes of ProfessiorfChinese University TeacherseaLiu Enyun & Han Ya(Linyi Normal Uy, Linyi 276005)ItAbstract: The university teachers professional specialization faces various problems which requires us to solve whethefrom the staticdynamic point of view:consciousness of professional specialization isweak double-profession isoutofbalance; the professional develrstemisTopretheunivesoohosnecializationndependerversitefficiency ofers training; strenghening the school-centered training, strengthening teachers teaching research;heevaluation system of teachers'professional specialization; building up the academic holiday system.Key words: university tesfeesionalspecialization,contonprohlems（上接第38页）参考文献[12]美)莱斯特·萨拉蒙.全球公民社会非营利部门视角[M]北京：北京科学文献出版社，2002[3]江湘.我国高等教育产业与银行互动合作的理论与实践[D],厦门大学,2004[4]田丰.高等教育产业贷款：大胆往前走[]农金纵横，2000,（1][5]何国庆，等.为“扩招"解燃眉之急省工行为我省高校贷款15亿元[J]湖南教育，1999，（17）[6]万青,高校贷款的风险及其控制[1]浙江金融,2004,(5]Research on Supply and Demand of Commercial Bank Loan to Higher EducationZheng Ming & Xilin Tuyament of FinanceUniversity, Xianen361005Yiatpublivhichinorinerucaon for majority in a rapid paceindexpanugeof the funds for increased enrollment required from commercial bank loan, also resulted thebanking sectors and supervisory departments.From the perspective of cllege asattentionandpacearket supply and demandt'the theory of propertyetheditlendia furtheightCanDOanalysisof thesons for the largenumber of bank loan to higher educKey words: higher education,non-profitorganizationsunnlyanddemand-59-
大学教 师专业化的 内涵、问题 与对策 7．建立学术休假制度 我国大学应当借鉴西方教师专业化发展模式 的 成功经验 ，尝试建立类似于西方大学的“学术休假制 度”，让教师每五至七年轮流带薪外 出进行学术性的 交流活动和研究活动。当然这一制度还需要 大学进 一 步探索 。 本文 系山东省教育科学“十五”规 划课题“新世 纪我 国教 师教 育课程体 系的建构与 实施”的阶段性 成果 。 (责任编辑 翁伟斌) 参考文献 [1】黄雅容．大学教师 的挑战与发展[J】．台湾：教育研究月刊，2002，(12)：87—931 [2】[4]卢红教 师教育：职前培养 专业 化教师的问题探析[J】．教育理论 与实践．2006，(2)：32—37 [3】【美】约翰．D．布兰斯福特，安．L．布 朗，罗德尼．K．科金 ．人是如何学 习的一大脑 、心理 、经验及学 校[M】．程 可拉 ，孙亚玲 ，王 旭卿译．上海 ：华东师 范大学 出版社 ，2002． [5】国家教育委员会．高等学校教师培训工作规程[s】教 人[1996192号，1996． [6】教育部．关于新时期加强高校教师队伍建设 的意见 的通知[s】教 人[1990110号，1999． On the Connotation,Problems and Countermeasures of Pr ofessionalSpecialization of Chinese University Teachers Liu Enyun & Han Yanming ‘ (LinyiNormalUniversity，Linyi276005) Abstract：The university teachers professionalspecialization faces various problems which requires US to solve whether from the static or dynamic point of view： consciousness of professional specialization is weak； double-profession is out of balance； the professional development system is not sound． To promote the university teachers professional specialization， several counterm easures mustbe developed：strengthening the responsibility consciousness and system construction of teachers professional specialization； enhancing the ideal of university teachers independent professional specialization； advancing the eficiency ofteachers training；strengthening the school-centered training，strengthening teachers teaching research；building up theevaluationsystem ofteachers professionalspecialization； buildinguptheacademicholidaysystem． Key words：uhiversity teachers ， professionalspecialization， connotation，problems， counterm easures (上接 第38页) 参考文献 [11121[美】莱斯特 ·萨拉蒙．全球公 民社会——非 营利部 门视 角[M]．北京 ：北京科学 文献出版社 ，2002． [3】江湘．我 国高等教育产业与银行互动合 作的理论与实 践[D】．厦 门大学 ，2004． [4】田丰．高等教育产业贷款：大胆往前走[J】．农金纵横，2000，(1)． [5】何 国庆 ，等．为“扩招”解燃眉之急 省工行 为我省 高校贷 款l5亿 元[J】．湖南教育 ，1999，(17)． [6】万青．高校贷款的风险及其控制[J】．浙江金融，2004，(5)． Research on Supply and Deman d of CommercialBank Loan to Higher Education Zheng M ing & Xilin-Tuya (DepartmentofFinance，XiamenUniversity，Xiamen361005) Abstract： By the end of—the last century，Chinese public higher education had increased enro llment in a large—scale， which turned elite education forminority into commonalty education for majority in a rapid pace，and expanded a huge amount of funds．That most of the funds for increased enro llment required from commercial bank loan ，also resulted the attention and research of education areas，banking sectors and st~pervisory departments．From the perspective of college as a non-profit organization，we are trying to use the creditlending market supply and demand theory and the theory ofproperty rights to analyze the behaviorand motives ofboth supplier and demander ofbank loan．We also want to make a further analysis ofthe reasonsforthe large numberofban k loan to higher education． ’ Key words ：highereducation，non-profitorganization，supplyand demand ofloan 一 59— 维普资讯 http://www.cqvip.com