小额信贷 与农村金融改革 焦瑾璞 2006年10月30日
小额信贷 与农村金融改革 焦瑾璞 2006年10月30日
主要内容 ·1小额信贷的几个主要概念 2国际上小额信贷发展情况 ·3小额信贷核心机制及其理论基础 ·4我国小额信贷的基本情况 5.我国农村金融改革框架中小额信 贷组织的定位和作用
主要内容 • 1.小额信贷的几个主要概念 • 2.国际上小额信贷发展情况 • 3.小额信贷核心机制及其理论基础 • 4.我国小额信贷的基本情况 • 5. 我国农村金融改革框架中小额信 贷组织的定位和作用
1.小额信贷的几个主要概念 11小额信贷的概念 12小额信贷组织概念 ·1.3国际上小额信货运动的历史背景 1.4农村金融从传统模式到“新方法 ·15小额信贷在农村金融“新方法”中的地 位 16小额信贷与微型金融 ·17小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.1小额信贷的概念 • 1.2小额信贷组织概念 • 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 • 1.4农村金融从传统模式到“新方法” • 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地 位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念 小额信贷的概念 小额信贷是由英文单词 microcredit翻译 从国际流行观点定义,小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务,其基本特征是额度较小服务于 贫困人口无担保、无抵押 小额信贷可以由商业银行、农村信用合作 社等金融机构提供,也可以由专门的小额 信贷机构(或组织简写MF提供
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.1 小额信贷的概念 • 小额信贷是由英文单词microcredit翻译 • 从国际流行观点定义，小额信贷是指向低 收入群体和微型企业提供的额度较小的信 贷服务，其基本特征是额度较小、服务于 贫困人口,无担保、无抵押 • 小额信贷可以由商业银行、农村信用合作 社等金融机构提供，也可以由专门的小额 信贷机构(或组织,简写MFI)提供
1.小额信贷的几个主要概念 1.2小额信贷组织概念 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的 定义 般而言,小额贷款组织是指专门钋对中 低收入群体提供小额度信贷服务的商业机 构或民间团体 按照业务经营的特点,小额贷款组织一般 分两类:商业性小额贷款组织和福利性小 额贷款组织
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的 定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中 低收入群体提供小额度信贷服务的商业机 构或民间团体 • 按照业务经营的特点，小额贷款组织一般 分两类：商业性小额贷款组织和福利性小 额贷款组织
1.小额信贷的几个主要概念 ·1.3国际上小额信贷运动的历史背景 ·传统农村金融政策基本特征:单方面强调优惠贷 款的作用,通常以低于市场水平的补贴性利率发 放贷款,或附有其他优惠条款;以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 导致的后果:低利率政策抑制储蓄,并对民营金融 机构具有排挤效果;当政策性信贷资金被更多地 视为一种补贴或者拔款而不是贷款的时候,导致 较低的还款率,进一步破坏了信用环境。低利率 信贷资金并没有使普通农户真正受惠,而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.3 国际上小额信贷运动的历史背景 • 传统农村金融政策基本特征：单方面强调优惠贷 款的作用，通常以低于市场水平的补贴性利率发 放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性金 融机构为信贷投放主体 • 导致的后果:低利率政策抑制储蓄，并对民营金融 机构具有排挤效果；当政策性信贷资金被更多地 视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候，导致 较低的还款率，进一步破坏了信用环境。低利率 信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常 被那些乡镇社区中的有权阶层获得
1.小额信贷的几个主要概念 1.4农村金融从传统模式到新方法 ·在这样的历史背景下,强调政府作用的传统发展 经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济 学所取代 从上世纪803s开始,农村经济发展政策“新方法 逐渐兴起提供了有关农村金融问题的系统解决方 案 微观层面:“民营农村金融机构”和适当的金融 工具;中观层面:竞争、高效运行的农村金融市 场以及良好的农村金融监管框架;宏观层面:稳 定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.4 农村金融从传统模式到新方法 • 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展 经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济 学所取代 • 从上世纪80’s开始，农村经济发展政策“新方法” 逐渐兴起,提供了有关农村金融问题的系统解决方 案 • 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融 工具；中观层面：竞争、高效运行的农村金融市 场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面：稳 定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预
1.小额信贷的几个主要概念 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 顺应这种潮流,自上世纪七十年代以来,规模不 一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大 乃至美国等广大区域内迅速发展起来,到目前已 经演变成为一场声势浩大的国际运动 ·在有些国家,小额信贷已经具备能够为农村人口 提供系统性金融服务的可持续的制度体系 ·小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法 密切相连,并成为其重要标志
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.5 小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 • 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不 一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大 乃至美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已 经演变成为一场声势浩大的国际运动 • 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口 提供系统性金融服务的可持续的制度体系 • 小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法” 密切相连，并成为其重要标志
1.小额信贷的几个主要概念 ·1.6小额信贷与微型金融 小额信贷是由英文单词 microcredit翻译而来 般只包括信贷业务;而微观金融是由英文单词 microfinance翻译而来,不仅包括信贷服务,还 包括储蓄、保险、支付等金融服务。从概念上说, 小额信贷是微型金融的一个组成部分 ·20世纪90年代,“小额信贷″逐渐被“微型金融 取代。如今,传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊,一些国家, 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业,开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.6 小额信贷与微型金融 • 小额信贷是由英文单词microcredit翻译而来， 一般只包括信贷业务；而微观金融是由英文单词 microfinance翻译而来，不仅包括信贷服务，还 包括储蓄、保险、支付等金融服务。从概念上说， 小额信贷是微型金融的一个组成部分 • 20世纪90年代，“小额信贷”逐渐被“微型金融” 取代。如今，传统的微型金融与更广泛意义上的 金融体系之间的边界变得越来越模糊，一些国家， 银行和其它商业组织已经进入微型金融行业，开 始建立完全面向贫困人口的金融体系
1.小额信贷的几个主要概念 7小额信贷与“普惠金融体系”的联系 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念,并于2005年5月在日内瓦举行了 全球关于普惠金融体系的启动大会 普惠金融体系( Inclusive Financial Systen) 是以小额信贷为核心,同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法 强调应把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正 规金融体系,从而把那些被排斥于传统金融服务 和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口,纳 入农村金融服务范围,使他们分享到经济增长所 带来的福利改善
1.小额信贷的几个主要概念 • 1.7 小额信贷与“普惠金融体系”的联系 • 普惠金融是联合国系统在2005国际小额信贷年推 出的一个概念，并于2005年5月在日内瓦举行了 全球关于普惠金融体系的启动大会 • 普惠金融体系（Inclusive Financial System） 是以小额信贷为核心，同时涉及微观、中观和宏 观层面的农村金融政策“新方法” • 强调应把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正 规金融体系，从而把那些被排斥于传统金融服务 和整体经济增长轨道之外的农村低收入人口，纳 入农村金融服务范围，使他们分享到经济增长所 带来的福利改善