第六章保险与保险公司 第一节纯粹风险及其管理 第二节保险原理 第三节保险公司业务与经营
第六章 保险与保险公司 第一节 纯粹风险及其管理 第二节 保险原理 第三节 保险公司业务与经营
●● 第一节纯粹风险及其管理 ●● ●● 风险的概念 预期未来结果的随机不确定性 收益风险 结果≠预期正面效应收益」投机风险 的不确定性 负面效应损失 纯粹风险 纯粹风险:客观存在的、可能发生损失的不确定性 保险与保险公司
保险与保险公司 2 第一节 纯粹风险及其管理 一、风险的概念 预期未来结果的随机不确定性 结果≠预期 的不确定性 正面效应 收益 负面效应 损失 纯粹风险：客观存在的、可能发生损失的不确定性 收益风险 投机风险 纯粹风险
二、纯粹风险的主要特征 ●●● ●● ● ■客观性 定条件下,人们通过主观努力,可降低风险发生的频率与损 失程度,但不能消灭 可根据理论方法测度风险发生的概率 ■损失性: 其后果必然是造成人们某种经济损失。 ■不确定性: 对于每一个个体而言:损失是否发生?什么时间?什么地点? 损失大小?都是不确定的。 保险与保险公司
保险与保险公司 3 二、纯粹风险的主要特征 ◼ 客观性： ➢ 一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损 失程度，但不能消灭； ➢ 可根据理论方法测度风险发生的概率。 ◼ 损失性： 其后果必然是造成人们某种经济损失。 ◼ 不确定性： 对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？ 损失大小？…… 都是不确定的
构成纯粹风险的要素 ●●● ●● 例如:地质运动→地震→物损、人伤亡 ●● 酒后驾车→车祸→物损、人伤亡 风险因素风险事故风险损失 是指引起、促进或增加风险事 故发生的机会或严重程度的原 非故意、非 因和条件。 预期的经济 价值的减少, 有形因素:物理因素,即物 质本身固有特性和物质所处位 置、使用或占有状况等因素。 造成损失的偶发事 包括可用货币 量化的和不可 或难以用货币 无形因素:人们主观的品德、 量化的。 修养、心理状态和行为习惯等件 非物质因素。 保险与保险公司
保险与保险公司 4 三、构成纯粹风险的要素 例如： 地质运动 →地震 →物损、人伤亡 酒后驾车 →车祸 →物损、人伤亡 风险因素 风险事故 风险损失 是指引起、促进或增加风险事 故发生的机会或严重程度的原 因和条件。 有形因素：物理因素，即物 质本身固有特性和物质所处位 置、使用或占有状况等因素。 无形因素：人们主观的品德、 修养、心理状态和行为习惯等 非物质因素。 造 成 损 失 的 偶 发 事 件 非故意、非 预期的经济 价值的减少， 包括可用货币 量化的和不可 或难以用货币 量化的
四、风险管理方法 ●●● ●● ● 风险管理: 风险识别 风险衡量→风险处理 工转移 回避 Ⅲ自留 预防 频率 保险与保险公司
保险与保险公司 5 风险管理： 风险识别 → 风险衡量 → 风险处理 强 度 频率 Ⅰ转移 Ⅱ回避 Ⅲ自留 Ⅳ预防 强 度 频率 四、风险管理方法
●● 风险处理的主要方法: ●●● ●● 风险预防M:积极地尽可地平措施防损和减损,在合凛? 例如火灾减损:安放消防设施→尽早扑灭→降低损失程度 风险自留Ⅲ:自己承担风险事故所造成的风险损失,原因是损失在可 承受限度内或者对损失的估计不足等。例如: 风险回避工:消极地放弃、消除风险事件发生的客观条件。例如 风险转移工:通过合理的措施,将风险及其损失从一个主体 转移给另一个主体,即转移损失发生及其承担程度的不确 定性。 保险与保险公司
保险与保险公司 6 风险预防 Ⅳ ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人 类活动和费用水平上将损失降低到最小。 例如火灾减损： 安放消防设施→尽早扑灭→降低损失程度 风险自留 Ⅲ：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可 承受限度内或者对损失的估计不足等。 例如： 风险回避 Ⅱ：消极地放弃、消除风险事件发生的客观条件。 例如： 风险转移Ⅰ：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体 转移给另一个主体，即转移损失发生及其承担程度的不确 定性。 风险处理的主要方法：
风险转移的方式 ●●● ●● ●● 控制型的风脸转移 财务型的风险转移:具体又有两种方式 >非保险转移,通过外部资金来支付可能发生的风险 损失,所转移的是财务负担 例如:货款的担保抵押,选购有保修期的产品,发行股票募集资 本金等等。 保险转移,通过购买保险将可能发生的风险损失由 保险人来承担,以确定的支出代替未来损失程度的不 确定,所转移的是风险损失程度的不确定性。 保险与保险公司
保险与保险公司 7 ⚫ 控制型的风险转移： ⚫ 财务型的风险转移：具体又有两种方式 ➢ 非保险转移，通过外部资金来支付可能发生的风险 损失，所转移的是财务负担。 例如：贷款的担保抵押，选购有保修期的产品，发行股票募集资 本金等等。 ➢ 保险转移，通过购买保险将可能发生的风险损失由 保险人来承担，以确定的支出代替未来损失程度的不 确定，所转移的是风险损失程度的不确定性。 风险转移的方式
第二节保险原理 ●●● ●● ●● 风险管理与保险 风险管理是保险产生和发展的前提。 保险是风险管理中传统有效的财务转移手段。 被保险人通过投保,将自己承担的风险损失转嫁给保险人,以小额 的、固定的保费支出,换取对未来不确定的很大的风险损失的经 济保障,使风险的损害后果得以减轻或消化 同时,保险人作为与各种风险打交道的专业部门,积累了丰富的风 险管理经验,并通过积极采取措施、防灾减损,直接有效地化解某 些风险,是社会化风险管理的重要组成部分。 保险人需要区分可保风险与不可保风险: 保险与保险公司
保险与保险公司 8 第二节 保险原理 一、风险管理与保险 风险管理是保险产生和发展的前提。 ⚫ 保险是风险管理中传统有效的财务转移手段。 ➢ 被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险人，以小额 的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经 济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。 ➢ 同时，保险人作为与各种风险打交道的专业部门，积累了丰富的风 险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某 些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。 ⚫ 保险人需要区分可保风险与不可保风险：
保险公司的可保风险: ●●● ●● 保如巢保控介地爆A风险酚好 ●● 求,就可能便自己陷入风险的境地。 a)是纯粹风险; b)风险必须是大量相似的标的均有遭受损失的可能性。在 些基础上保险人通过大数法则,计算风险概率和损失程度并确定保 费,进行保险经营。 c)风险造成的损失是可确定的、可测量的; d)风险事故的发生具有偶然性(针对单个主体而言不是必然发 生的,也是自身不可控制的,而是意外事故) e)风险损失不是很小,也不能是灾难性的。如只会发生轻微 损失的风险,被保险人可通过风险自留的方法处理;如果是灾难性 的、波及集合体中绝大多数的损失,保险人无力承担。 保险与保险公司
保险与保险公司 9 保险公司的可保风险: 可保风险是被保险人转嫁、且保险人可以接受承保的风 险。如果保险人不加选择地满足各种风险的财务转移要 求，就可能使自己陷入风险的境地。 a) 是纯粹风险； b) 风险必须是大量相似的标的均有遭受损失的可能性。在 此基础上保险人通过大数法则，计算风险概率和损失程度并确定保 费，进行保险经营。 c) 风险造成的损失是可确定的、可测量的； d) 风险事故的发生具有偶然性（针对单个主体而言不是必然发 生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）； e) 风险损失不是很小，也不能是灾难性的。如只会发生轻微 损失的风险，被保险人可通过风险自留的方法处理；如果是灾难性 的、波及集合体中绝大多数的损失，保险人无力承担
二、保险 ●●● ●● ●● 集合同类风险、聚资建立基金,对特定风险的 后果提供经济保障的一种财务转移机制。 ①集合同类风险、聚资建立基金:用法律秩序认可的形式 集中保费、建立保险基金,这是保险正常运行的经济基础。 ②对特定风险的后果提供经济保障:不是为所有的风险提 供,仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。 ③是财务转移机制:买了保险或加入了保险计划,不等于被保险 人就没有了风险,如生者病死、地震、洪水火灾等自然灾害或意外 事故等仍会发生。保险仅仅是一种对特定风险的损失后果的财务转 移机制,不能替代防灾减损。 保险与保险公司
保险与保险公司 10 二、保险 集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的 后果提供经济保障的一种财务转移机制。 ① 集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式 集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。 ② 对特定风险的后果提供经济保障：不是为所有的风险提 供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。 ③ 是财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等于被保险 人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外 事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转 移机制，不能替代防灾减损