社会保险计划 私人经营社会保障的可能性 联邦健康保险制度系统的资金融通仍是· 个亟待解决的问题 医疗费用的风险是一个基本风险吗?
社会保险计划 • 私人经营社会保障的可能性 • 联邦健康保险制度系统的资金融通仍是一 个亟待解决的问题 • 医疗费用的风险是一个基本风险吗？
法律环境的变化 汽车无过错责任法 污染和破坏环境责任 劳工补偿法律 巨灾风险的防护 监管模式的可能变化
法律环境的变化 • 汽车无过错责任法 • 污染和破坏环境责任 • 劳工补偿法律 • 巨灾风险的防护 • 监管模式的可能变化
保险业的变化 ·保险业结构的变化 ·保险金支付方式的变化
保险业的变化 • 保险业结构的变化 • 保险金支付方式的变化
保险的全球化 ·跨国保险公司 ·金融服务贸易壁垒 在美国的外国保险公司 海外的美国保险公司
• 跨国保险公司 • 金融服务贸易壁垒 • 在美国的外国保险公司 • 海外的美国保险公司 保险的全球化
存在的问题 恐怖主义风险 艾滋病问题 ·基因测试 ·犯罪和与之相关的成本 保险的可获得性与可支付性 消费者常识的缺乏 ·对保险业的不公正批评
存在的问题 • 恐怖主义风险 • 艾滋病问题 • 基因测试 • 犯罪和与之相关的成本 • 保险的可获得性与可支付性 • 消费者常识的缺乏 • 对保险业的不公正批评
财产保险的免赔额 免赔额是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失 不承担保险责任,要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的 种风险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小额损失所 引起的保险索赔,要求投保人自行承担部分损失的一种方法。投 保人为了获得优惠的保险费率,有时主动要求承担一定的损失 额(率)限度内的损失 免赔额的作用 消除小额索赔,降低经营成本。 降低道德风险,提高被保险人的防灾防损意识。 减少保险费
财产保险的免赔额 • 免赔额是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失 不承担保险责任,要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的 一种风险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小额损失所 引起的保险索赔,要求投保人自行承担部分损失的一种方法。投 保人为了获得优惠的保险费率，有时主动要求承担一定的损失 额（率）限度内的损失。 • 免赔额的作用 – 消除小额索赔，降低经营成本。 – 降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。 – 减少保险费
财产保险的免赔额 相对免赔额:免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损 失低于规定的比例或金额,保险人不承担赔偿责任;但当损失 高于规定的比例或金额时,保险人将赔偿全部损失 绝对免赔额:指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔 额 例如,某保单免赔额规定为500元,因此当依次发生的损失金额 为100、500、1000元时: 如果是相对免赔额,被保险人应承担的金额分别为100、500 和0元。保险人赔付的金额是0、0、1000元 如果是绝对免赔额,被保险人应承担的金额分别为100、500 和500元。保险人赔付的金额是0、0、500元
财产保险的免赔额 • 相对免赔额：免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损 失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失 高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。 • 绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔 额。 • 例如，某保单免赔额规定为500元，因此当依次发生的损失金额 为100、500、1000元时： – 如果是相对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500 和0元。保险人赔付的金额是0、0、1000元。 – 如果是绝对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500 和500元。保险人赔付的金额是0、0、500元
补偿原则及其派生原则的运用 ·合理确定保险价值与保险金额 ·代位求偿 赔款时的分摊原则 不足额投保:比例赔付 重复保险:比例分摊 P1=L×[A1/(A1+A2)] L×[A2/(A1+A2)]
补偿原则及其派生原则的运用 • 合理确定保险价值与保险金额 • 代位求偿 • 赔款时的分摊原则 – 不足额投保：比例赔付 – 重复保险：比例分摊 Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2 )］ Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2 )］
补偿原则及其派生原则的运用 定值与不定值保险 ·定值保险 投保时,双方根据标的价值约定保险价值与保险金额; 出险时,确定损失比例;损失在保额限度内得到全部赔偿。 ·不定值保陉 投保时,双方不约定保险价值,只约定保险金额;事故 发生时再确定保险价值;然后判断是否足额保险; 保费(根据保险金额)与保险公司风险责任的等价对应 关系; 不足额投保将导致部分赔付或成比例(按保险金额与保 险价值的比例)赔付
补偿原则及其派生原则的运用 —定值与不定值保险 • 定值保险 投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额； 出险时,确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。 • 不定值保险 投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故 发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险； 保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应 关系； 不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与保 险价值的比例）赔付
不足额投保:比例赔付案例 假定某房屋保险金额10万元,出险时房屋价 值12万元,出险实际损失8万元 保险金额10万<保险价值12万 保险赔款=L×(保险金额/保险价值) =80000元×(10/12) =66667元
不足额投保：比例赔付案例 假定某房屋保险金额10万元，出险时房屋价 值12万元，出险实际损失8万元: 保险金额10万＜保险价值12万 保险赔款＝Ｌ×（保险金额／保险价值） ＝80000元×（10／12） ＝66667元