第五章保险的运行 2011年9月29日星期四
2011年9月29日星期四 1 第五章 保险的运行
费率厘定 展业 承保 理赔 投资
费率厘定 展业 承保 理赔 投资
保险费率的构成与厘订原则 8保险费( Premium)是保险金额与保险费率的乘积。保 险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就 得出该笔业务应收取的保险费,即: 8保险费=保险金额x保险费率。 8保险费由纯保费和附加保费构成,纯保费是保险人用 于赔付给被保险人或受益人的保险金,它是保险费的 最低界限;附加保费是由保险人所支配的费用,由营 业费用、营业税和营业利润构成
保险费率的构成与厘订原则 � 保险费(Premium (Premium (Premium (Premium)是保险金额与保险费率的乘积。保 险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就 得出该笔业务应收取的保险费，即： � 保险费=保险金额×保险费率。 � 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用 于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的 最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营 业费用、营业税和营业利润构成
保险费率的含义与构成 8保险费率( Premium Rate)是保险费与保险金额 的比率。保险费率又称保险价格,是投保人为取 得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金 通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表 示。保险费率是计算保险费的标准。 8保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上,将纯费率和附加费率相加所得到的保险 费率称为毛费率或总费率
保险费率的含义与构成 � 保险费率(Premium Rate) (Premium Rate) (Premium Rate) (Premium Rate)是保险费与保险金额 的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取 得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。 通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表 示。保险费率是计算保险费的标准。 � 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上，将 纯费率和附加费率相加所得到的保险 费率称为毛费率或总费率
8纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净 费率,它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险 金。其计算的依据因险种不同而有别:财产保险纯 费率的计算依据是损失概率,即根据保额损失率或 保险财产的平均损失率计算出来的,保额损失率是 定时期内赔偿金额与保险金额的比率;人寿保险 纯费率的计算依据是生命表和利息。 8附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保 险人的营业费用为基础计算的,用于保险人的业务 费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等, 通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用 率、营业税率和利润率构成
� 纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净 费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险 金。其计算的依据因险种不同而有别：财产保险纯 费率的计算依据是损失概率，即根据保额损失率或 保险财产的平均损失率计算出来的，保额损失率是 一定时期内赔偿金额与保险金额的比率；人寿保险 纯费率的计算依据是生命表和利息。 � 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保 险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务 费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等， 通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用 率、营业税率和利润率构成
厘订保险费率的基本原则 8保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则, 81.充分性原则。指所收取的保险费足以支付保险金的 赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润,充 分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 82.公平性原则。指一方面保费收入必须与预期的支付 相对称;另一方面被保险人所负担的保费应与其所获 得的保险权利相一致
厘订保险费率的基本原则 � 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则， � 1.充分性原则。指所收取的保险费足以支付保险金的 赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充 分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。 � 2.公平性原则。指一方面保费收入必须与预期的支付 相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获 得的保险权利相一致
83.合理性原则。指保险费率应尽可能合理,不可因 保险费率过高而使保险人获得超额利润。 84.稳定灵活原则。指保险费率应当在一定时期内 保持稳定,以保证保险公司的信誉;同时,也要随 着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素 的变化而调整,具有一定的灵活性 85.促进防损原则。指保险费率的制定有利于促进 被保险人加强防灾防损,对防灾工作做得好的被保 险人降低其费率;对无损或损失少的被保险人,实 行优惠费率;而对防灾防损工作做得差的被保险人 实行高费率或续保加费
� 3.合理性原则。指保险费率应尽可能合理，不可因 保险费率过高而使保险人获得超额利润。 � 4.稳定灵活原则。指保险费率应当在一定时期内 保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随 着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素 的变化而调整，具有 一定的灵活性 � 5.促进防损原则。指保险费率的制定有利于促进 被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保 险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实 行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人 实行高费率或续保加费
保险费率厘订的方法 观察法 分类法 ·增减法
保险费率厘订的方法 • 观察法 • 分类法 • 增减法
观察法(个别法) 该法又被称为“个别法”或“判断法”,它就某 被保危险,单独厘定出费率,在厘定费率的过 程中保险人主要依据自己的判断。之所以来用 观察法,是因为保险标的的数量太少,无法获 得充足的统计资料来确定费率 可取之处:(1)在标的数量较少的情况下,根据 不同性质的危险,确定出相应的费率,更具有 灵活性。(2)尽管主要考虑个别危险因素,值仍 不可避免地运用相关的经验和数据,达就从一 定程度上保证了其科学性。 多用于海上保险和一些内陆运输保险;以及缺乏 充分统计资料的新业务,如卫星保险
观察法（个别法） • 该法又被称为“个别法”或“判断法”，它就某一 被保危险，单独厘定出费率，在厘定费率的过 程中保险人主要依据自己的判断。之所以来用 观察法，是因为保险标的的数量太少，无法获 得充足的统计资料来确定费率。 • 可取之处： (1)在标的数量较少的情况下，根据 不同性质的危险，确定出相应的费率，更具有 灵活性。 (2) 尽管主要考虑个别危险因素，但仍 不可避免地运用相关的经验和数据，达就从一 定程度上保证了其科学性。 • 多用于海上保险和一些内陆运输保险;以及缺乏 充分统计资料的新业务，如卫星保险
分类法 分类法是依据某些重要的标准,对危险进行分类,并据此将被 保险人分成若干类别,把不同的保险标的根据危险性质归入相 应群体,分别确定费率的方法。分类法是基于这样一种假设 被保险人将来的损失很大程度上由一系列相同的因素决定。 这一方法有时也被叫做手册法,因为各种分类费率平常印在手 册之上,保险人只需查阅手册,便可决定费率。 这是一种最常用,也是最主要的保险费率厘定方法,广泛运用 于财产保险、人寿保险和大部分人身意外伤害保险 ·分类法的优点在于便于运用,适用费率可迅速查到,缺点是不 尽公平。如在分类法下是不加区别地向所有投保人按确定的保 险费率征收保费,这对不同的投保人欠公平
分类法 • 分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类，并据此将被 保险人分成若干类别，把不同的保险标的根据危险性质归入相 应群体，分别确定费率的方法。分类法是基于这样一种假设： 被保险人将来的损失很大程度上由一系列相同的因素决定。 • 这一方法有时也被叫做手册法，因为各种分类费率平常印在手 册之上，保险人只需查阅手册，便可决定费率。 • 这是一种最常用，也是最主要的保险费率厘定方法，广泛运用 于财产保险、人寿保险和大部分人身意外伤害保险。 • 分类法的优点在于便于运用，适用费率可迅速查到，缺点是不 尽公平。如在分类法下是不加区别地向所有投保人按确定的保 险费率征收保费，这对不同的投保人欠公平